Cómo detectar y evitar las tarifas “añadidas” que te roban dinero

Vamos a echar un vistazo a ese costo por el título del informe financiero. Ese 1% o 1.35% que ve en su estado de cuenta… No se trata de un bono impuesto sobre sus ganancias. Se trata de una carga adicional sobre todo su saldo, sin importar las circunstancias. Según el sentido común, si sus inversiones han disminuido en un 24%, ¿por qué sigue teniendo que pagar ese costo completo? Sin embargo, eso es exactamente lo que le pasó a un lector cuyo portafolio se redujo en un 24%.-23.4% en el año 2022Mientras tanto, se sigue cobrando la tarifa completa del 1.35%. Es una forma muy mala de manejar las cosas: se paga por el servicio de gestión, pero al mismo tiempo, el dinero se va reduciendo.

Además, existe el conflicto de intereses que a menudo se presenta en este contexto. Muchos asesores reciben comisiones por los fondos mutuos o productos de seguros que les venden. Esto crea una situación en la que hay un dilema: ¿Es el producto que usted está eligiendo el mejor para sus necesidades, o aquel que le paga al asesor una mayor comisión? Se trata de una situación clásica en la que el interés del asesor y el de su portafolio no siempre coinciden.

Por último, tenga cuidado con las tarifas escalonadas. Algunas empresas cobran una tarifa más baja por los primeros 100,000 dólares que se ingresen en la cuenta, pero esa tarifa aumenta a medida que el saldo de la cuenta crece. El problema es que, con el tiempo, esto puede llevar a un costo más alto, simplemente porque el saldo de la cuenta ha aumentado. Se trata de una estrategia oculta que va reduciendo las ganancias año tras año, sin que uno se dé cuenta. La tarifa más alta no siempre es la número uno; son esos incentivos ocultos y las deducciones que se realizan sin que uno se dé cuenta, lo que realmente reduce los beneficios.

Matemáticas de sentido común: Cuando el costo de la tarifa es mayor que el valor del asesoramiento

Vamos a echar un vistazo a estos cálculos matemáticos. Esa comisión anual del 1% parece poco importante, como si fuera un error de redondeo. Pero, a lo largo de toda una vida de inversión, esa comisión se convierte en algo realmente importante. Según el principio del sentido común, si pagas un 1% al año, no solo estás perdiendo ese 1% de tu saldo, sino también la capacidad de crecer en el futuro. En más de 30 años, con una tasa de retorno típica del mercado, ese solo punto percentual puede costarte bastante.El 28% de las ganancias que obtengas a lo largo de tu vida.Eso no es una tarifa; en realidad, representa un gran obstáculo para tu dinero ahorrado.

¿Qué se obtiene por ese 1%? El valor que un asesor aporta, a través de decisiones mejoradas y planificación fiscal, es real, pero a menudo es moderado. La investigación muestra que los asesores generalmente mejoran las rentabilidades de las inversiones.De 1.8% a 5.1% anualmenteA través de decisiones más inteligentes y asesoramiento sobre comportamiento. Ese es el número clave. Pero aquí viene el aspecto práctico: para un portafolio simple, ese valor añadido rara vez es suficiente para cubrir todo el costo. La tarifa promedio de una compañía de gestión de activos oscila entre…0.63% y 1.17%Para muchos, el costo de contar con un asesor que ofrezca todos los servicios necesarios puede superar fácilmente los beneficios que se obtienen al utilizarlo.

En pocas palabras, si tu vida financiera no es complicada –sin planificación de patrimonios importantes, sin portafolios de millones de dólares, ni situaciones fiscales difíciles– entonces es más sensato optar por un enfoque propio o utilizar un asesor financiero gratuito. Estás pagando por un servicio que, en realidad, no ofrece beneficios significativos. La matemática es simple: los costos de servicios son mayores que los beneficios que se obtienen con el asesoramiento. Mejor mantenerlo simple.

Tu turno: deja de perder el tiempo y haz las preguntas adecuadas.

Así que ya has realizado las pruebas de olfato y los cálculos necesarios. Ahora es el momento de actuar. Lo importante es examinar cualquier propuesta presentada por el asesor y exigir un acuerdo claro y escrito. Así podrás evitar entender conceptos técnicos complejos y determinar un precio justo para la solución.

En primer lugar, ejecute la verificación de utilidad en el mundo real. ¿Este asesor se centra en sus objetivos y en su comportamiento, o simplemente intenta promover productos y hacer que usted realice transacciones? La respuesta lógica es que uno quiere tener alguien que le ayude a evitar tomar decisiones basadas en emociones y a mantenerse en el camino correcto. Las investigaciones muestran que los asesores aportan valor cuando…Mejores decisiones de inversión, planificación fiscal y orientación conductual.Si la conversación se centra únicamente en los últimos productos financieros o de seguros, eso es un señal de alerta. Usted está pagando por consejos, no por una presentación de productos comerciales.

A continuación, solicite un informe detallado y por escrito con la lista de los costos incurridos. Esta es su oportunidad para saber exactamente cuánto está pagando. No acepte una cifra vaga como “1%”. Exija conocer todos los detalles: el honorario del asesor, cualquier gasto relacionado con los fondos utilizados, y cualquier otro costo adicional. Este es el momento en el que debe conocer el costo total. Puede haber un doble pago si el asesor obtiene comisiones por los productos que vende. Una cotización clara y detallada le permitirá comparar los costos entre diferentes productos.

Por último, considere las alternativas. Para necesidades simples, como un plan de jubilación o una revisión del presupuesto, un asesor financiero automatizado de bajo costo o un plan financiero con tarifa fija puede ofrecer una mejor relación calidad-precio. La tarifa promedio de una compañía de corretaje financiero varía entre…Del 0.63% al 1.17%La competencia está haciendo que los precios bajen. Si tu cartera de inversiones no es muy compleja, podrías ser mejor si optas por una solución más sencilla y económica. Lo importante es mantenerlo todo simple. Solo paga por los consejos que realmente necesitas.