“죽을 때까지 일하는” 미래는 사실 수입 계산의 문제에 불과합니다.

“죽을 때까지 일하라”는 은퇴에 관한 표현으로 널리 퍼져 있으며, 관련 조사 결과도 그다지 좋은 성적이 아닙니다. 현재 미국인들 대다수는 그렇게 말하고 있습니다.그 나라는 은퇴 문제로 어려움을 겪고 있습니다.그리고 몇몇…74%는 무한정으로 계속 일해야 할 것이라고 생각합니다.그들의 저축으로는 결승선을 통과할 수 없기 때문입니다. 그 수치들은 진지하게 받아들여야 하지만, 그 수치들이 당신을 강제하는 방식으로는 그렇게 해서는 안 됩니다. “죽을 때까지 일해야 한다”는 미래는 저축 문제라기보다는 수입과 관련된 문제입니다. 그리고 그 두 번째 문제는 실제로 해결할 수 있는 문제입니다.

이것은 전체 이야기를 다시 바꾸는 단일 숫자입니다. 국립퇴직보장연구소가 미국인들에게 10만 달러의 저축이 퇴직 시에 얼마나 많은 연간 수입을 가져다줄지 물어보았을 때…단지 9%만이 올바른 답을 선택했습니다. 첫 해에는 약 4,000달러 정도였습니다.이는 표준적인 현금 인출 지침에 따라 결정된 수치입니다. 9%입니다. 대다수의 사람들은 특정한 저축액이 실제보다 훨씬 더 많은 이익을 가져온다고 생각합니다. 만약 은행에 있는 6억 원이 편안한 삶을 의미한다고 생각한다면, 정직하게 계산해보는 그날이 바로 “죽을 때까지 일해야 한다”는 두려움이 현실이 되는 날일 것입니다.

1년에 4,000달러는 월에 333달러에 해당합니다. 이는 널리 사용되는 4% 규칙에 따라, 돈을 장기 퇴직 기간 동안 천천히 사용하는 방식으로 100,000달러를 마련할 때의 실제 수치입니다. 또한, 퇴직이 가까워진 많은 가정들이 더 이상 할 일이 없어서 그냥 계속 일하는 수밖에 없다고 결론내리는 이유도 바로 이 때문입니다. 정부 회계국에 따르면…55세에서 64세 사이의 연령대의 주인이 있는 가정 중 절반 이상은 25,000달러 미만의 퇴직 저축을 가지고 있습니다..

이제 질문을 바꿀 때 어떤 일이 일어나는지 보세요. “”이라는 질문 대신에내가 얼마나 가지고 있는 거지?— 그 슬픈 333달러를 다시 불러내는 질문… 물어보세요.이 돈이 제가 아무것도 팔지 않고도 매년 얼마나 많은 수익을 가져다주는가요?그것들은 서로 다른 질문들이며, 각각 다른 답이 있습니다. 두 번째 질문은 훨씬 더 해결하기 쉽습니다. 배당금을 지급하는 회사들, 임대 수익을 공유하는 REIT들, 자산으로부터 얻는 현금을 공유하는 펀드들을 포함한 포트폴리오는 그 자체로의 수익을 활용하여 균형을 유지합니다. 이 원리는 간단하며, “계속 일해서 돈을 버는” 방식과는 반대입니다. 지금의 수익이 나중에 처분하는 것보다 낫습니다. 한 번에 하나씩 처분하는 것은 종종 잘못된 순간에 이루어집니다.

그 함정은, 정말로 존재하는 함정입니다. “죽을 때까지 일해야 한다”는 두려움은, 사람들이 마법 같은 높은 수익을 얻으려고 노력하게 만드는 감정입니다. 그러니 실제로 어떤 수입이 있는지 명확히 알아야 합니다. 수익이 진정한 수입이라면, 그것은 회사의 운영 이익이나 집주인이 받는 임대료, 또는 대출업자가 빌린 돈과 지불한 금액의 차이일 것입니다. 그리고 그 현금 흐름이 분배에 충분하다면 그것이 수입입니다. 하지만 수익이 차용된 돈이나 배당금으로 주어지는 경우라면, 그건 수입이 아닙니다. 그건 천천히 줄어드는 현금 흐름일 뿐입니다. 높은 수익률은 종종 시장이 실현되지 않을 수 있는 수익을 가격화하는 방식입니다. 수익률은 무엇을 조사해야 하는지를 나타내는 지표일 뿐, 결론이 아닙니다.

그래서 진정한 퇴직 계획은 단일 주식이나 단일 수익원이 아닙니다. 그것은 다양한 자산들을 포함하는 구조입니다. 그러므로 단일 배당금이 감소하거나 조정된다 해도 전체적인 수익은 크게 변하지 않습니다. 마치 대부분의 미국인들이 단일 연금이나 급여에 의존하기보다는 다양한 자산을 가지고 있는 것이 좋다는 것과 같습니다. 포트폴리오가 바로 그 수익 창출의 기관입니다. 어떤 하나의 수익원도 부담이 되어서는 안 됩니다.

따라서 이런 경고적인 조사 결과는 사실은 실제로 실행해야 할 행동이 됩니다. 자신의 은퇴를 위한 계획을, 신중한 수입 투자자가 하는 것처럼 재정비해보세요. 매년 당신의 저축으로 얼마나 많은 수익을 얻을 수 있는지 확인한 다음, 그 수입이 실제 현금 흐름에 포함되는지 살펴보세요. 만약 정확한 수치가 부족하다면, 그건 수익을 얻기 위한 좋은 신호가 아닙니다. 오히려 더 많이 저축하여 수입이 증가하도록 하는 것이 좋습니다. 남아 있는 세월 동안 그렇게 하는 것이야말로 시장의 제안으로는 대체할 수 없는 유일한 장점입니다. 필요한 수입 수준에 따라 계획을 세우세요, 반대로 되지 마세요.

“죽을 때까지 계속 일하는” 이야기는, 은퇴 후에도 그 상태를 유지하고 싶어하는 사람들에게는 실제로 존재합니다. 그러한 상황에서 벗어나기 위한 방법은 시장의 추세를 예측하는 것이 아닙니다. 대신, 자신이 저축한 돈을 꾸준히 수익을 내는 자산으로 만드는 것입니다. 그리고 그 수익이 진짜로 얻어지는지 확인해야 합니다.