비자, 마스터카드, 앤츠의 AI 결제 시스템 협약은 누가 요금소를 장악할 것인지에 관한 경쟁입니다.

이번 주에 결제 분야의 상위 3개 기업은 소프트웨어가 자신들의 네트워크를 사용할 수 있도록 허용해야 한다는 데 동의했습니다. 또한 어떤 소프트웨어를 신뢰할지 결정하는 데 있어 공동으로 사용될 규칙도 합의했습니다. 이를 성장의 이야기로 해석하는 것이 가장 간단한 방법입니다. 즉, AI 에이전트들이 관련 업무를 처리한다는 것입니다.2030년까지 소비 관련 경제가 3조 달러에서 5조 달러로 증가할 예정입니다.더 명확한 방법은, 그 규칙서가 실제로 무엇을 보존하고 있는지 물어보는 것입니다.

9월 10일에 비자, 마스터카드, 안트 인터내셔널이 발표한 이 협약은 ‘협정’이라고 불립니다.“자신의 에이전트를 알기” 상호운용성 프레임워크이며, 싱가포르의 BuildFin.ai 플랫폼을 통해 진행되었습니다.이것이 바로 그 AI 에이전트가 해결하려는 문제입니다. 항공편을 예약하거나 식료품을 재주문하거나, 귀하를 대신해 청구서를 협상하는 등의 작업을 하는 AI 에이전트는, 결제 회사가 알고 있는 고객과는 전혀 다릅니다. 그들에게는 카드도 없고, 신원을 확인할 수 있는 정보도 없습니다. 그리고 가장 중요한 것은, 그들이 행하는 모든 일에 대해 책임을 질 수 없다는 점입니다.

오늘날 카드를 사용할 때, 당신은 모든 책임을 짊어지는 사람이 됩니다. 사기나 분쟁, 환불 등의 문제도 당신이 처리해야 합니다. 비자와 마스터카드가 거래를 승인하고, 결제가 성공적으로 이루어질 것이라고 믿는 것은 바로 이러한 인간 요소 덕분입니다. 당신을 대신하여 행동하는 에이전트가 구매 순간부터 그 역할을 대신함으로써, 책임을 질 사람이 없게 됩니다. 만약 에이전트가 잘못된 행동을 한다면, 책임을 질 사람이 아무도 없습니다. 이는 카드 네트워크의 경제적 구조에 직접적인 위협이 됩니다. 왜냐하면 이렇게 되면 기계가 모든 거래를 처리할 수 있게 되고, 결제는 지갑이나 폐쇄된 플랫폼, 또는 스테이블코인을 통해 이루어지기 때문입니다. 그러면 누구의 카드도 필요하지 않게 됩니다.

이 프레임워크의 답은 바로 그 특징입니다.“크로스넷 네트워크 운영자의 추적 가능성.”모든 행동은 인증된 카드 소지자, 기업 또는 조직과 연결되어 있습니다. 즉, 그 결과를 감당하는 것은 실제 인간이나 법인입니다. 간단히 말해, 기계는 지출을 할 수 있지만, 사람은 책임을 져야 합니다. 이러한 책임감은 소프트웨어가 스스로 처리할 수 없는 기능입니다. 그리고 이는 네트워크가 이미 가지고 있는 역할이기도 합니다.

이 점은 주목할 만합니다. 왜냐하면 이를 통해 발표된 내용이 실제로 무엇을 판매하는지가 재정의되기 때문입니다. 여기서 중요한 것은 AI 에이전트가 매우 중요해질 것이라는 가정이 아니라, 신뢰 층인 신분 확인, 보안, 사기 방지, 책임 추적 등이 인간의 손에 남아야 하며, 그러한 기능들이 네트워크의 손에 있어야 한다는 것입니다. 마스터카드의 가장 빠르게 성장하는 부문도 바로 이러한 것들입니다. 즉, 보안, 인증, 디지털 신분 확인과 관련된 부가가치 서비스입니다.최신 분기에는 전년 동기 대비 20% 증가하여 38억 달러에 달함이는 그 핵심 스위칭 트랜잭션보다 훨씬 빠릅니다. AI-엔티티 프레임워크는, 기계가 더 많은 작업을 수행함으로써 이 서비스의 가치가 더욱 높아진다는 점을 보여줍니다.

적대자들의 파트너십

이 협약의 주목할 점은 세 개의 경쟁사가 함께 협력하는 것입니다. 각 회사는 지난 1년 동안 각자의 에이전트 프로토콜을 배포해왔습니다.비즈의 신뢰할 수 있는 에이전트 프로토콜, 마스터카드의 검증 가능한 의도, 앤트의 에이전트식 모바일 프로토콜공통된 규칙집을 통해, 한 네트워크에 등록된 에이전트는 다시 등록할 필요 없이 다른 네트워크로 이동할 수 있습니다. 이로 인해 모든 사람의 성능이 향상되고 통합 비용도 줄어듭니다. 이것이 바로 협력적 로직입니다.

하지만 협력은 단지 기본적인 수준에 불과합니다. 각 파트너는 여전히 자신의 프로토콜이 가치가 실제로 생성되는 곳이 되기를 바랍니다. 또한 각자 자신만의 위험 관리 방식과 결제 절차를 유지합니다. 이는 표준적인 플랫폼의 행동 방식입니다. 충분한 부분을 공유하여 ‘파이’를 키우고, 경제적 이익이 집중되는 지점을 차지하기 위해 경쟁하는 것입니다. “개방적이고 상호 운용 가능한” 표준은 마치 진정한 서비스와 같이, 누군가가 관료처럼 보이는 것을 막는 장치 역할을 합니다. 그리고 이를 통해 세 개의 거대 기업이 다른 사람들보다 먼저 기계적 거래의 규칙을 설정할 수 있습니다.

테이블 위의 ‘야생 카드’는 안트 인터내셔널입니다. 이 회사는 공동 보도를 하는 것보다 더 많은 주목을 받을 자격이 있습니다. 안트는 카드를 판매하지 않는 유일한 파트너입니다. 그 대신 디지털 웹패스 서비스를 제공합니다. 알리페이+ 게이트웨이는 상인들과 50개 이상의 웹패스 및 은행 앱과 연결되어 있으며, 약 20억 개의 사용자 계정에 접근할 수 있습니다. 안트는 오랫동안 카드 결제 분야에서 혁신적인 역할을 해왔습니다. 이 회사를 고려하여 에이전트 결제 관련 규칙을 만드는 데 참여하는 것은, 안트에게는 보호막이 되며, 비자와 마스터카드 주주들에게는 네트워크에 대한 위협이 가상의 것이 아니라는 것을 상기시키는 것입니다. 안트는 바로 테이블 건너편에 있습니다.

아직 결론을 내릴 수 없는 것들

이를 판단하기 전에 예측 결과를 잠시 제쳐두세요. 3조~5조 달러라는 수치는 맥킨지가 제시한 추정치일 뿐이며, 실제로 그렇게 될 것이라는 보장은 아닙니다. 이는 2030년의 낙관적인 시나리오를 나타내는 것입니다. 표준 협약은 고객을 확보하지도 못하고, 돈을 이동시키지도 못하며, 수익도 창출하지 않습니다. 비자와 마스터카드의 경우, 최근 분기 동안 이미 존재하는 결제량에 기반하여 순수익이 14% 증가했을 뿐입니다. 따라서 이 협약은 현재의 수치를 전혀 바꾸지 않습니다.

그것은 특정 포지션을 구매하는 것을 의미합니다. 이를 저비용 옵션으로 생각해보세요. 비자와 마스터카드는 기계적 거래가 실제로 확장될 때, 거래가 정상적인 과정을 거치고, 그에 따른 신뢰 기능이 자신들의 손에 남아 있도록 하기 위해 엔지니어링과 공동 보도자료를 사용합니다. 그들은, 더 많은 에이전트가 거래를 진행할수록, 자신들이 가진 중요한 자산인 ‘구매자의 책임’이 더욱 가치 있게 된다고 믿고 있습니다.

더 큰 위험은 프레임워크 자체의 설계에 내재된 것입니다. 핵심은 개방적 상호운용성과 공유된 인증 체계입니다. 이는 다시 말해, 신뢰층이 상품화될 수 있다는 의미입니다. 만약 모든 네트워크가 동일한 규칙에 따라 동일한 에이전트를 신뢰한다면, 어떤 게이트키퍼도 자신이 하는 일에서 지속적인 이익을 얻을 수 없습니다. 그런 상황에서는 승자는 에이전트 간의 거래가 실제로 어떤 방식으로 이루어지는지에 달려 있습니다. 그 방식이 카드 네트워크든, 안트의 월렛이든, 아니면 그 둘 모두 아래에 있는 더 저렴한 결제 방식이든 상관없습니다. 이것이 주목해야 할 문제입니다. 예측의 크기가 아니라, 첫 번째로 실제로 기계적으로 생성된 돈이 어디서 결제되는지, 그리고 그를 신뢰하는 네트워크가 실제로 보상을 받는지 여부입니다.