사회보장제도는 당신의 급여의 약 40%를 대신해 주는데, 이는 격차를 메울 수 있는 저축률입니다.

대부분의 사람들이 읽지 않고 그냥 버리는 퇴직 서류가 가장 중요한 서류입니다. 그 서류의 제목은 누구보다도 작습니다. 연간 사회보장금 내역서는 완전한 퇴직 연령에 받게 될 월별 수당을 예측해줍니다. 일반적인 직장인의 경우, 그 수당은 생활비를 충당해줍니다.퇴직 전 수입의 약 40%그리고 2026년 1월에 평균 은퇴자들의 혜택은 약…월 2,071달러만약 연간 60,000달러를 직장에서 벌게 된다면, 사회보장제도로 인해 실제로 받는 금액은 약 25,000달러 정도가 됩니다. “사회보장제도 덕분에 충분히 살 수 있을 거야”라고 생각하는 사람도 잘못된 것은 아닙니다. 그들은 단지 한계를 설정하고, 그것을 예산으로 착각한 것일 뿐입니다.

대부분의 은퇴자들은 이미 그 사실을 인식하고 있습니다. 2022년에…성인 사회보장 수혜자의 약 63%가 자신의 개인 소득의 최소 절반을 복지금으로 받았습니다.프로그램에서, 그리고27%는 그것을 유일한 수입원으로 삼았습니다.30년 동안 이웃들의 급여를 비교해온 직원이라면, 실제 차이를 알게 되는 것은 은퇴할 때뿐입니다. 그리고 그 차이는 자신의 세대와도 일치하지 않습니다. 보스턴 칼리지의 은퇴 연구 센터에 따르면…근로 연령의 가구 중 39%는 생활 수준을 유지할 수 없게 될 위험에 처해 있습니다.은퇴 중입니다.

“내가 스스로 투자하는 법을 배웠다”라는 말의 진짜 의미는 단순한 질문입니다. 당신의 기존 수입의 60%는 어디에서 나오는 것일까요? 이는 천재성이나 다음에 어떤 회사에 투자해야 하는지와 관련된 문제가 아닙니다. 이는 얼마나 많은 돈을 절약하는지, 절약할 때 어떤 자산을 가지고 있는지, 그리고 그 시간을 얼마나 투자하는지와 관련된 계산 문제입니다.

일을 해내는 저축률

주류의 목표는 이야기에서 말하는 것보다 훨씬 평범합니다. 피델티가 편안한 은퇴를 위한 지침으로 제시하는 것은…매년 세금 전 수입의 최소 15%를 저축해야 합니다. 이때 고용주의 401(k) 적립금도 포함됩니다.그 돈이 401(k)나 IRA 계좌에 들어가는지 여부와 상관없이, 이는 어떤 전제를 내포하는지 주의해야 합니다. 즉, 당신이 이웃들보다 더 많은 돈을 벌거나 시장의 움직임을 예측하여 투자하는 것이 아니라, 매번 받는 급여의 일정 비율을 정해진 기간에 저축하는 것일 뿐입니다.

문제의 핵심은 시장이 어떻게 움직이는가 하는 것입니다. 1957년 이후로 S&P 500이라는 약 500개의 미국 대기업을 포함하는 지수는…연간 평균 10% 이상이었습니다.그런 장기 평균 수치 덕분에, 소액의 지속적인 투자도 계좌에 저장된 돈처럼 안정적인 수입이 될 수 있습니다. 저비용 인덱스 펀드는 연간 0.1% 미만의 수수료로 해당 인덱스를 추적합니다. 이렇게 하면 초보자도 전체 시장에 투자할 수 있으며, 어떤 한 회사가 성공할지 걱정할 필요가 없습니다.

얼마나 많은 시간이 낭비되는지…

가장 정확한 방법은 재현 가능한 예시를 통해 그 수익을 확인하는 것이지, 보장된 것은 아닙니다. 월 300달러를 투자하고, 역사적으로 평균 연간 수익률이 8%라고 가정해 봅시다. 25살부터 시작하여 65살까지 아무것도 하지 않는 경우, 약 100만 달러가 남습니다. 35살부터 시작하면 약 44만 달러가 남습니다. 같은 월간 금액으로, 같은 수익률을 유지하더라도, 10년이 줄어들면 결과는 절반도 되지 않습니다.

이전의 달러들은 더 가치가 없어요. 왜냐하면 당신이 더 똑똑했기 때문입니다. 그 달러들은 오래 지속되는 덕분에 더 가치가 있죠. 가장 오래된 300달러는 가장 최근의 달러보다 30년 더 성장할 수 있습니다. 그게 바로 그 장점입니다. 그리고 그 장점은 결코 되돌릴 수 없는 것입니다. 지연하는 것은 중립적인 선택이 아닙니다. 그것은 개인 재정에서 가장 비싼 습관입니다.

이 모든 것도 위험을 없애주지는 못합니다. S&P 500의 평균 10%는 수십 년에 걸친 평균치일 뿐이며, 최악의 상황도 숨겨져 있습니다. 또한 최근의 상황만으로 미래를 예측하기는 어렵습니다. 이 지수는 올해 12% 이상 상승했으며, 지난 4개월 동안 약 15% 상승했습니다. 하락세가 진행 중인 시점에 브로커 계좌를 개설하는 것은 쉬운 일입니다. 하지만 20%의 하락이 발생할 때에도 계속 매수하는 태도는 아무도 강조하지 않는 부분입니다. 잘못된 생각, 즉 늦게 시작하거나 올해의 우승자를 따라가거나 “더 안전한” 날을 기다려서 시작하는 것이 60%의 격차가 유지되는 원인입니다.

당신이 조절할 수 있는 숫자

사회보장제도에 관한 통지서는 그 제도가 당신에게 제공할 수 있는 것들에 대한 정보일 뿐입니다. 당신은 그에 대해 거의 아무런 조정권도 없습니다. 급여를 늘리기 위해 신청을 연기할 수는 있지만, 그건 통지서에 남아 있는 한 가지 선택권일 뿐입니다. 하지만 그 기준선과 당신이 원하는 삶의 수준 사이의 간격은 당신이 통제할 수 있는 것들, 즉 저축률에 의해 결정됩니다. 이 저축률은 지금 선택된 값으로, 매번 급여를 받을 때마다 반복됩니다.

“스스로 투자하는 법을 배우는” 이 이야기가 공감을 불러일으는 이유는, 그 이야기를 통해 60%의 문제가 해결된 듯한 느낌을 주기 때문입니다. 하지만 실제로는 그렇지 않습니다. 그것은 단순한 계산일 뿐이며, 오늘날 변경할 수 있는 것은 두 가지뿐입니다 – 저축하는 금액과 투자 기간입니다. 가장 어려운 부분은 투자하는 방법을 배우는 것이 아니라, 그 계산을 하기로 마음을 먹고, 생각했던 것보다 훨씬 더 일찍 투자를 시작하는 것입니다.