미국에서 가장 부유해 보이는 가정들은 비상 상황만 발생하면 파산할 위기에 처해 있습니다.

미국에서 가장 부유해 보이는 가정들도 한 번의 긴급 상황만 지나면 파산할 위기에 처해 있습니다.

당신의 삶에서 ‘포트폴리오’와 같은 모든 것들은 모두 상승세입니다. 퇴직 계좌, 집, 급여 등이죠. 하지만 화요일 밤 8시에 네 자리 숫자에 달하는 수리 비용을 지불할 수 있는 것은 아무것도 없습니다. 당신의 재무 상태에서 충격을 견딜 수 있는지, 아니면 부채가 되는지를 나타내는 유일한 지표는 바로 이번 주에 사용할 수 있는 현금입니다. 그리고 그 현금이 가장 성공적인 재정 상태를 가진 가족들에게서 가장 적습니다.

이것이 바로 저축 데이터가 실제로 설명하는 긴급 상황입니다. 그리고 가장 큰 피해를 입는 가정들은 자신들이 면제된다고 믿는 가정들입니다.

쿠션이 무게의 절반을 잃어버렸어요.

미국의 중앙값 응급자금올해에는 5,000달러로 내려갔습니다.12개월 전과 비교해보면 절반이 줄어들었습니다. 평균 잔액은 여전히 약 30,000달러 정도입니다. 두 수치 모두 사실입니다. 평균값은 실제로 안정적인 가계들이 모여서 만들어진 결과입니다. 중간에 있는 가족들은 주택담보대출과 두 대의 자동차 할부금, 그리고 은퇴 계좌를 가지고 있어서, 최근의 호황기에는 그 가치가 높게 보였지만, 지금은 한 달의 손실을 버텨낼 수 있는 금액만 남아 있습니다. 평균값은 이러한 분포를 오랫동안 유지시켜주었습니다. 중앙값을 보면, 안전망이 반으로 줄어든 반면, 가족들의 상황은 점점 더 좋아지고 있다는 것을 알 수 있습니다.

수즈 오르만은 수십 년 동안 이 문제에 대해 계속해서 목소리를 높여왔습니다. 그녀의 최근 경고는, 자신을 인식하지 못하는 사람들, 즉 기업에 고용된 전문가들, 높은 소득을 올리는 사람들, 두 가지 소득을 가진 가정들을 대상으로 합니다. 그녀의 진단은 매우 명확하고 날카롭습니다. 그녀는 높은 소득을 올리는 사람들은 단지 더 잘한다고 말합니다.크레딧 라인 뒤에 공백을 숨기기“접근이란 것은, 그녀가 계속 말하는 것처럼, 통제와는 다르다.”

그녀의 기준은 현실과 너무나 거리가 멀어서 거의 우스꽝이군요.12개월 분의 생활비까지 포함됩니다.– 일반적인 관점에서 생각하는 3~6개월이라는 기간이 아닙니다. 그동안 그녀는 저금을 하기 위해 많은 현금을 보관하는 것이 “나쁜 투자”라는 불만들을 들었죠.

움직일 수 없는 부

이제, 부유해 보이는 그 가정이 실제로 어떤 것들을 가지고 있는지 생각해보겠습니다. 700,000달러에 달하는 퇴직 계좌, 400,000달러의 주식이 있는 집, 그리고 두 배가 된 증권 계좌입니다. 하지만 위의 모든 것들은 비상 상황이 발생했을 때의 돈이 아닙니다.

59개월 반 전까지 퇴직 계좌에서 긴급 자금을 빼내는 것이 좋습니다. 그렇지 않으면 세법에 따라 일반 소득세 외에 10%의 벌금이 부과됩니다. 또한, 시장이 하락할 때가 되면 그 자금을 인출해야 합니다. 이런 상황이 바로 긴급 자금이 필요한 이유입니다. 주택 담보대출도 현금이 아닙니다. 그것은 집에 대한 대출이므로, 상황이 악화될 때 대출 기관은 대출 금액을 줄이거나 중단시킬 수 있습니다. 주식도 현재 가격으로 매각해야 하며, 경제가 침체된 상태에서는 낮은 가격으로 매각해야 합니다. 자산이 200만 달러이고, 사용 가능한 현금이 3,000달러인 사람은 부자라고 할 수 없습니다. 그 사람은 자신의 안전을 위해 부채를 지고 있는 상태입니다.

같은 1,000달러, 더 비싼 요금

그 간격 자체는 새로운 것이 아닙니다. 문제는 그 간격에 드는 비용입니다. 미국 가정의 절반 이상인 53%가 그 비용을 부담하고 있습니다.1,000달러의 긴급 자금을 충당할 수 있는 유동성이 없습니다.거의 4분의 1은 전혀 비상금이 없습니다. 단지 10분의 3 정도만이 비상금으로 1,000달러의 병원비를 지불할 수 있습니다. 6분의 1 이상은 그 돈을 카드로 지출합니다. 일년 중 가장 큰 두 가지 지출인 병원비와 가전제품 구매가 재정적 부담으로 작용될 때, 그 완충력은 매우 약합니다. 사실, 그런 상황에서는 비상금이 필요 없어집니다.

그리고 대체 인력의 급여는 이전보다 훨씬 비싸졌습니다. 평균 신용카드 이자율은…8월에는 19.56%였습니다.2024년 여름에 기록된 20.79%보다 약간 낮은 수치입니다. 지난 10년 동안 실제 이자율을 평가하는 카드의 평균 이자는 그랬습니다.거의 두 배로 증가했으며, 12.9%에서 22.8%로 올랐습니다.19.56%의 이자율로 1,000달러짜리 대출을 받았는데, 최소한의 금액만 갚는다면 1년 이상의 상환 기간과 수백 달러에 달하는 이자가 발생합니다. 이는 단 한 번만 발생할 수 있는 긴급 상황에서 일어나는 일입니다. 현금이 없는 가족들은 현대적인 신용 체계에서 가장 높은 이자율로 긴급 상황을 해결해야 합니다.

저축이 아닌 수입

급여로 안정성을 판단하는 가족들에게는 함정이 더욱 심하게 작용한다. 10만 달러 이상을 버는 가정 중 약 3분의 1은 그렇다고 말한다.저축할 것이 아무것도 남아 있지 않다.월말이 되면, 200,000달러 이상의 수입을 얻는 가정 중에서 10가구 중 6가구는 “생존 모드”에 있다고 말합니다. 약 1억 8천만 명의 노동 가능 연령의 미국인들은 생계를 유지하기 위해 일해야 합니다. 소득이 증가해도 저축이 늘어나기 전에 생활 방식이 변해서 그런 것입니다. 6천만 달러 이상의 수입을 얻는 가정들 중에서도, 작년에 비상금을 늘릴 수 있었던 사람은 약 4분의 1에 불과했습니다.

급여란 환상에 불과합니다. 두 주에 한 번씩 받는 급여는 마치 유동성과 같은 것처럼 느껴지지만, 실제로는 그렇지 않습니다. 그건 단지 약속일 뿐입니다. 급한 상황이 생기면 급여 자체가 사라지게 되고, 그러면 수입도 사라지게 됩니다. 그리고 수입의 손실이야말로 전체 시스템을 무너뜨리는 문제가 됩니다.

한 달의 급여, 한 건의 수리 비용, 한 명의 해고

전염의 경로는 짧으며, 지난 10년간 가장 높은 소득을 얻는 가구들만을 통과합니다.

• 해고, 진단, 혹은 임대료가 그 파손된 보일러가 고장 난 같은 달에 발생합니다.
• 5,000달러의 보상금이 수리 비용을 충당해 주며, 손실된 소득에 대한 보상은 없다.
• 카드에는 한두 달 분의 지출 비용이 19.56%로 표시되어 있습니다.
• 퇴직 계좌가 압수당한다. 10%의 벌금, 일반 소득세가 부과되고, 적절하지 않은 시기에 강제 매각이 이루어진다. 이 모든 것은 카드의 가치가 더욱 떨어지는 것을 막기 위한 것이다.
• 그 집은 판매되지 않았고, 주택 담보 대출 한도는 중개인이 말한 것보다 더 제한적입니다. 긴급 상황을 해결하기 위한 예정된 자금 인출이 오히려 몇 년 동안 계속되는 부채로 변해버렸습니다.

그 사다리의 각 단계는, 편안한 가정이 좋은 시기에 내린 결정입니다. 그들의 자산이 그들을 도와줄 것이라고 믿었죠. 하지만 그렇지 않습니다. 그들은 20,000달러의 긴급 자금을 문제로 바꾸고 말입니다. 그것도 자신의 은퇴 자금을 납입하는 것과 같은 결과를 초래합니다.

더 나빠지는 이유가 되는 반론들

이 이야기의 주인공들이 하는 표준적인 반응은 이렇습니다. “나는 현금이 필요 없어요. 나에게는 돈이 있으니까… 그냥 그 돈을 유동적으로 사용할 수 없을 뿐이죠.” 1,000달러의 큰 손실을 겪는 경우라면, 그건 사실일 가능성이 높습니다. 하지만 가정에 큰 타격을 주는 상황들—12주간의 실업, 18,000달러의 의료비 부담, 55세에 일자리를 잃는 경우 등—에서는 반대되는 상황이 됩니다. 중개 계좌는 강제적인 매각으로 변해버립니다. 신용 한도도 대출자로부터 온 요구로 변합니다. 재산은 있지만 현금이 없는 사람은 긴급 상황에서 가장 큰 처벌을 받게 됩니다. 왜냐하면 그들이 가진 모든 것이 잘못된 통화로, 잘못된 시점에 있기 때문입니다.

트립와이어

중요한 테스트는 오르만의 테스트입니다. 이 테스트는 15초 만에 끝납니다. 이번 주에, 어떻게 많은 달간의 생활비를 계산할 수 있을까요? 처벌 없이, 할인 없이, 대출자들을 깨우지 않고 말입니다. 현재로서는 중간 가정의 경우, 1년 동안의 예비 자금의 절반을 기록하는 데 며칠이 걸립니다. 이것이 바로 긴급 상황에서 “부자가 된다”는 의미입니다. 약 5,000달러 정도입니다. 하지만 그건 잘못된 방향으로 가는 것입니다.

1,000달러의 비상금을 부채 없이 감당할 수 있는 가구의 비율을 살펴보세요. 이는 한 세대 전체의 위기 상황을 예측하는 중요한 지표입니다. 하지만 현재 그 지표는 나빠지고 있습니다. 만약 여러분의 가족이 “카드에 입금하기”라고 답한다면, 그건 마치 최근의 호황기에서 얻은 부가 안전한 것이 아니라는 뜻입니다. 가장 성공적으로 보이는 가구들은 다음 주 화요일 밤에 가장 많은 손실을 입게 될 것인데, 그때를 대비해 돈이 적은 가구들입니다.