퇴직 시의 ‘마법의 숫자’는 수입 문제와 관련된 것입니다. 그리고 유능한 주거 환경이야말로 해결책이 됩니다.

한 숫자에 대해 네 가지 완전히 다른 답이 있고, 그 중 어느 것도 그 숫자와 관련이 없습니다. 65세에 은퇴하는 한 미국인에게는 그들이 필요한 것이 있다고 말해집니다.편안하게 살 수 있도록 약 898,000달러가 절약되었습니다.하지만 주별로의 범위는…노스다코타주에서는 약 64만 4천 달러 정도인 반면, 뉴저지주, 하와이주, 캘리포니아주, 워싱턴 D.C.에서는 100만 달러 이상입니다.한 커플도 같은 변화를 겪고 있습니다.약 800,000달러에서 약 1.33백만 달러 정도입니다.가장 저렴한 주에서 가장 비싼 주까지… 같은 사람이지만, 같은 은퇴 생활을 하면서도, 목표치는 ZIP 코드에 따라 수십만 달러나 차이가 납니다.

이렇게 범위가 넓은 이유는, 헤드라인에 나와 있는 숫자가 크게 나타나는 이유와 같은 이유입니다. 바로 주택 때문입니다.

주택 비용은 65세 이상의 개인 가구가 매년 지출하는 금액의 약 27%에 해당합니다.그리고 이것이 국가 간의 차이를 만들어내는 가장 큰 요인입니다.웨스트버지니아에서는 연간 7,000달러 미만이었지만, 캘리포니아에서는 19,000달러 이상이 됩니다.식료품과 공과금 등은 훨씬 적은 양만 필요합니다. 따라서 “필요한 저축금”이란 것은 대체로 “주거 비용을 충당하는 데 필요한 돈”이라는 뜻입니다.

마법의 숫자는 사실 실제 수입을 나타내는 숫자입니다.

이 부분은 주의해야 할 부분입니다. 그 898,000달러라는 금액은 우연히 나온 수치가 아닙니다. 이는 두 가지 공개된 수치를 곱한 결과입니다.싱글인 사람이 편안하게 은퇴하기 위해서는 매년 약 59,600달러가 필요합니다., 평균 사회보장금은 약 23,700달러에 해당합니다.그리고 그렇게 되면연간 약 36,000달러가 필요한데, 그 저축액으로 충당해야 합니다.그 차이를 25으로 곱하면, 약 900,000달러가 됩니다.

그 25배로 곱하는 것도 사실은 4% 철회 규칙을 말하는 또 다른 방식일 뿐입니다.그로 인해 연간 수입이 일시금으로 변하게 됩니다.매년 포트폴리오의 4%를 안전하게 판매할 수 있고, 그 기간 동안 포트폴리오가 가치가 떨어지는 일이 없다고 가정하는 것입니다.

두 가지가 있습니다. 첫째, ‘마법의 숫자’란 일시적으로 지출해야 하는 수입 요건입니다. 둘째, 4% 규칙은 매년 시장에서 제시하는 가격에 원금을 판매하려는 의지에 달려 있습니다. 이것이 바로 ‘나중에 현금화하는’ 퇴직 모델입니다. 이 모델은 나쁜 상황에서도 판매할 필요가 없다면만 유지됩니다. 여기서 ‘편안한 삶’이란 여행이나 식사 등의 자유로운 지출을 포함한다는 점을 기억하는 것이 좋습니다.중간 수준의 지출을 하는 사람들은 15–20% 적은 금액으로 생활할 수 있습니다..

갚아버린 집은 계산을 단순화시킨다.

이때는 유료 주택이 전체 상황을 바꿔버리기 때문에, 그 이유를 정확히 설명하는 것이 중요합니다.

그 898,000달러라는 금액에는 59,600달러의 연간 지출 내에 포함된 주거 비용도 포함됩니다. 월세를 내는 집이 있으면 주거 비용이 사라지는 것이 아닙니다. 이는 예산에서 가장 크고 변동성이 큰 항목인 주택담보대출이나 임대료를 훨씬 적은, 대부분 고정적인 비용으로 바꾸는 것일 뿐입니다. 즉, 매달 반드시 충당해야 하는 비용을, 거의 통제할 수 있는 비용으로 대체하는 것입니다.

이는 은퇴 문제에 두 가지 영향을 미칩니다. 첫째, 포트폴리오가 매년 충당해야 하는 비용이 줄어들기 때문에 필요한 저축도 줄어듭니다. 둘째, 웨스트버지니아에서의 7,000달러의 주택 구매비용과 캘리포니아에서의 19,000달러의 구매비용 사이의 큰 차이도 줄어듭니다. 왜냐하면 집을 마련할 때는 주택세와 식료품비만 비교하면 되기 때문입니다.

이것이야말로 진짜 문제입니다. 그 ‘단일 금액’이라는 표현이 숨기고 있는 진짜 문제죠. 만약 편안한 은퇴 생활이 실제로는 매년 약 36,000달러 정도의 수입을 얻는 것이라면, 그러니까 더 저렴한 곳이나 할인된 가격으로 집을 얻는 것도 포함된다면, 그렇게 되려면 그 돈을 천천히 팔아서 얻는 것이 아니라, 그 수입을 안정적으로 얻을 수 있는 시스템이 필요합니다.

목표를 꾸준한 수입원으로 만드세요.

그게 바로 “900,000달러가 필요합니다”와 “매년 일정한 금액을 안정적으로 받고 싶습니다”의 차이입니다.

수입을 계산한 후에는 그 단일 금액이 중요한 것이 아닙니다. 포트폴리오가 바로 수익을 창출하는 기관이 됩니다. 다양한 배당주들이 있으며, 각각의 주식은 지속적인 현금 흐름과 재무 상태를 유지하여 배당금을 보장합니다. 한 주식의 가치가 떨어지면 다른 주식들이 그 부담을 전가합니다. 단 하나의 높은 수익률을 가진 주식만으로는 은퇴 계획이 될 수 없습니다. 중요한 것은 배당금이 실제로 얻어지고 지속 가능한지 여부입니다. 단순히 수익이 크다는 것만으로는 충분하지 않습니다.

지불된 금액이 있는 집은 그 수익을 더 많이 가져다줍니다. 왜냐하면 그 금액을 적게 필요로 하기 때문입니다. 또한, 보험에 가입된 경우의 낮은 가격도 중요합니다. 이 점은 일시금 지급 방식의 사람들이 종종 간과하는 부분입니다. 이는 수익 창출 시스템이 여전히 잘 작동하는 한, 더 많은 수익을 더 좋은 조건으로 얻을 수 있게 해줍니다. 변동성은 재투자를 촉진시키지만, 실제 지급이 중단될 때만 패닉의 원인이 됩니다.

따라서 실용적인 방법은, 당신의 주가가 부여된 마법 같은 숫자에 집중하는 것이 아닙니다. 그 숫자를 해당 연도에 발생할 수 있는 차액으로 변환하여, 다양한 형태의 안정적이고 충분한 수입원을 확보하는 것입니다. 또한, 임대된 집이나 비용이 적은 주소를 이용함으로써 필요한 돈을 줄일 수 있습니다.