10년 장기 연금 계약에 묶여 있고 현금이 부족한 상황에서: 팔기 전에 가격을 정해야 합니다.

10년간 지속되는 연금은, 10년 동안 손대지 않기로 약속한 돈에 대해 보장된 금리가 제공되는 것과 같습니다. 하지만 생활이 협조적이라면 이는 훌륭한 선택입니다. 하지만 “돈이 부족한” 상황에서는 생활이 협조하지 않아서, 구매 당시에는 고려하지 않았던 비용이 발생합니다. 간단히 말해, 10년간의 유동성을 포기함으로써 보장된 수입을 얻었지만, 그 유동성을 다시 제공할 수 있는 사람들은 당신에게 비용을 요구할 것입니다. 진짜 궁금한 것은 연금이 성공했는지 여부가 아니라, 일찍 떠나는 것이 실제로 어떤 비용을 초래하는지, 그리고 그 돈을 얻기 위해 떠나야 하는지 여부입니다.

조기 출근을 위한 두 개의 별도 법안이 있습니다.

먼저 이해해야 할 점은, “나가는 데 드는 비용”이라는 것은 하나의 숫자가 아니라는 것입니다. 그것은 두 가지로 나뉘어 있으며, 각각 다른 당사자들에 의해 지불됩니다.

보험회사는 비용을 부과합니다.항복 책임계약의 첫 몇 년 동안 – 보통 약…부터 시작됩니다.첫 해에 7%에서 10%의 돈이 사용되고, 매년 약 1%씩 줄어듭니다.0이 되기까지.양보 기간은 보통 6년에서 10년 정도입니다. 일부 계약의 경우는 15년까지 지속됩니다.그러므로 10년간의 금리 지급 기간은 업계가 판매하는 금액의 긴 부분에 위치합니다. 그 기간 동안 조기 인출하는 경우, 그 금액은 해당 연도의 할인율에 따라 줄어듭니다.

두 번째 법안은 워싱턴에서 나온 것입니다. 만약 당신이 59½세 미만이라면, 인출된 금액 중 과세 대상인 부분에 추가적인 세금이 부과됩니다.10%의 IRS 조기 인출 벌금일반 소득세에 더해서, 이 모든 것을 합치면 그 결과는 매우 심각할 수 있습니다.돈의 20% 이상이는 연방 정부의 처벌에 더해지는 보험회사의 추가 비용입니다. 따라서 선택을 하기 전에 반드시 고려해야 할 점은, 연금 계좌를 해제하는 것이 무료는 아니며, 그 비용은 당신의 나이와 계좌의 자금 조달 방식에 따라 달라진다는 것입니다.

가장 저렴한 첫 번째 달러: 연간 무료 인출

나가는 것에 대해 이야기하기 전에, 계약서를 확인해보세요.무료 인출 제도. 대부분의 연기된 연금 상품들 – 고정형, 인덱스형, 가변형 모두 포함 –에서는 매년 계좌 가치의 약 10%를 받을 수 있습니다.보험사가 부과하는 수수료를 전혀 지불할 필요가 없습니다. 이는 내장된 유동성 관리 장치이기 때문에, 지속적으로 현금이 필요한 사람에게는 세상에서 가장 저렴한 방법입니다.

알아두어야 할 한계가 있습니다. 10% 할인 혜택은 일반적으로 계약 기념일에 측정됩니다.이동되지 않습니다.1년을 건너뛰면 그 해에 대한 세금 납부 의무가 면제됩니다. 하지만 이는 보험회사의 벌금만 면제되는 것이며, 59개월 30일 미만인 경우에는 무료로 인출하는 것도 여전히 분배로 간주되어 IRS의 10%의 조기 인출 벌금이 부과됩니다. 하지만 그 나이를 넘긴 사람이라면, 무료로 받는 10%는 사실상 이자 없고 벌금도 없는 돈이 되므로, 필요할 때마다 사용할 수 있습니다.

금전적 보상을 일시금이 아닌, 월급 형태로 지급하세요.

대부분의 사람들이 현금에 대해 당황할 때 놓치는 점은, 반드시 연금으로 받을 수 있는 많은 돈이 필요한 것이 아니라는 것입니다. 필요한 것은 안정적인 자금 흐름입니다. 그리고 10년 동안 보장된 금액도, 아무것도 포기하지 않고 그 자금 흐름으로 전환될 수 있습니다.

A1035 교환이를 통해 계약의 전체 가치를 무상으로 다른 연금 형태로 전환할 수 있습니다. 돈이 절실한 사람에게는 중요한 점은, 이 교환 과정에서 실제로 돈을 받는 것이 아니라는 것입니다.이는 계약에서 계약으로의 전달이지, 현금 지급이 아닙니다.하지만 이를 이용해 “계속 증가하는” 연금 형태에서 다른 형태로 전환할 수 있습니다.단일 프리미엄 즉시연금(SPIA), which바로 수입을 받을 수 있게 됩니다.잠겨 있는 자산은 월별로 수령할 수 있습니다. 이것이 바로 현금 부족 상황에서의 해결책입니다. 즉, 갇혀 있는 자산을 자금원으로 활용하는 것이지, 땅에 박힌 금속을 꺼내기 위해 벌금을 내는 것보다 낫습니다.

당신의 계약서에 다음과 같은 내용이 있다면소득 보조금– 보장된 평생 인출 혜택, 즉 GLWB입니다. 같은 원리가 적용됩니다. 이 혜택을 통해 평생 동안 보장된 금액만큼 인출할 수 있습니다.“혜택 기반”실제 계좌 가치는 그다지 낮지 않으며, 그렇게 하면 계약을 포기할 필요도 없습니다. 현재의 수익을 얻기 위해 미래의 보장을 기대하는 것입니다. 계약에 따라, 연금 형태로 받는 경우에는 포기 비용도 전혀 발생하지 않습니다.

정말로 벗어나고 싶을 때는, 두 가지 방법이 있다는 것을 알아두세요.

만약 현금 필요량이 일시적인 것이고, 지속적인 자금 조달 방식이 적합하지 않다면, 두 가지 방법이 남습니다. 하지만 이 두 방법은 같은 것이 아닙니다.

항복하다이 방법은 보험사에 계약을 반환하고, 해당 연도의 포기 비용을 제외한 계좌 금액을 지급해 줍니다. 또한 IRS의 벌금과 세금도 함께 지급됩니다. 매우 간단한 방식이며, 10년간의 기간이 지나면 비용도 적습니다. 10년 기간이 더 길어질수록 피해가 줄어듭니다.

또한 있습니다.2차 시장– 오늘에 한 번에 일시금으로 미래의 연금 지급을 구매하는 구매자들입니다. 이는 주로 연금이 지급 단계에 들어가거나 구조화된 지급 방식으로 이루어질 때 중요해집니다. 그리고 가격은 매우 높습니다.그 시장의 할인율은 일반적으로 9%에서 14% 사이입니다.즉, 스트림의 가치 중 상당 부분을 즉시 현금으로 얻는 것을 의미합니다. 이는 최후의 수단으로 여기고, 처음으로 생각해보는 것이 아닙니다. 자신의 상황이 그럴 만한 조건인지 확인해야 합니다.

이것이 당신의 기타 수입 포트폴리오에 주는 교훈은 무엇인가요?

한 발 물러서서 생각해보면, 더 중요한 교훈은 ‘수입을 창출하는 방법’에 관한 것입니다. 잠긴 연금은 모든 수익형 상품이 제공하는 최악의 상황입니다. 수입의 안정성을 얻으려면 유연성의 대가를 치러야 합니다. 실수는 보장된 것을 소유하는 것이 아니라, 너무 크거나 유동성이 낮은 자산을 소유하는 것입니다. 그래서 평소에 돈이 부족할 때 그 자산을 팔아야 하는 상황이 생깁니다.

그래서 은퇴 후 수입을 얻기 위한 포트폴리오는 여러 가지 자산과 상품으로 구성되어야 합니다. 만약 돈의 대부분이 배당금, REIT 수익, 우선주쿠폰, 판매가 가능한 채권 등에 투자된다면, 단 하나의 보장만 있다면 그건 문제가 아니라 단지 불편한 일일 뿐입니다. 59½을 넘으면 추가적인 IRS 부담도 사라지고, 남는 것은 단지 세금 납부 계획과 일반 세금뿐입니다. 그리고 10%의 무료 현금도 받을 수 있고, 수입을 현금으로 전환하는 것도 더욱 합리적인 선택이 됩니다.

그러니 어떤 것을 포기하기 전에, 그 대가를 마치 투자에 대한 가격을 책정할 때처럼 정해보세요. 그 해에 발생하는 포기 비용, 세금 및 조기 인출에 따른 처벌도 포함해서 계산한 다음, 두 가지 방법과 비교해보세요. 필요한 만큼 매년 10%의 무료 혜택을 받는 방법이든, 아니면 1035년 동안 금액을 지불받는 방법이든 말입니다. 대부분의 경우, 현금 문제를 해결하는 가장 저렴한 방법은 연금을 받는 것이 아니라, 연금으로부터 돈을 받는 것입니다.