그는 30,000달러의 학생 대출을 피하기 위해 학업을 중단했습니다. 연간 159,000달러를 벌면서도 그는 카드로 30,000달러를 빚지고 있었습니다.

그는 30,000달러의 학생 대출을 피하기 위해 학업을 중단했습니다. 연간 159,000달러를 벌어도 카드로 30,000달러의 빚이 있었습니다.

말할 수 없는 숫자

그는 기술 인력들의 연봉 기록에서 자주 등장하는 인물입니다. 소프트웨어 엔지니어로서 15만 9천 달러의 연봉을 받는 사람으로, 미국 내에서 가장 높은 연봉을 받는 10%에 해당하는 인물입니다.성인 중 10% 미만이 15만 달러 이상의 수입을 얻고 있습니다.몇 년 전에 대학을 중퇴한 사람이죠. 학생 대출도 없어요. 그의 신용카드에는 30,000달러의 잔액이 있고, 이 금액에 대한 이자는 약 22%입니다. 그를 바라보는 모든 사람들의 시선을 바꾸는 것은 그의 연봉이 아닙니다. 그의 수입은 너무 적어서 절박함을 느낄 필요가 없는 정도인데, 3개월분의 수입이 가장 비싼 형태의 소비자 부채로 남아 있다는 것입니다. 대학을 중퇴하는 것이 30,000달러의 부채를 해결하는 방법이었던 것 같습니다. 하지만 그 부채는 여전히 그를 괴롭히고 있습니다.

그가 그만둔 대출

그가 받아들인 방식은 여전히 그대로 판매되고 있습니다. 2011년에, 대학을 졸업하지 못한 사람이 Reddit AMA 행사를 열었는데, 그의 계산 방식은 이후 하나의 스타일이 되었습니다. 4년간의 학비와 졸업생 대출금을 합치면…$176,000의 차이두 가지 경로 사이에 있는 그 간격을 그대로 유지하세요. 자격 증명은 생략하고, 그 간격만을 유지하면 됩니다. ‘ Dropout’이라는 현상은 결국 성과와 관련된 이야기로 위장된 재무제표상의 이야기일 뿐입니다.

평균 재무제표에 따르면 이 투자는 손실이 될 것으로 보입니다. 대학을 졸업했지만 학위가 없는 직원들의 경우는…평균적으로 40,248달러/년그 기준으로 볼 때, 159,000달러는 버려진 자격증으로 얻을 수 있는 수입의 약 4배에 해당합니다. 이 엔지니어는 중퇴하는 것이 이익이 된다는 증거가 아닙니다. 그는 그 분포형의 극단적인 쪽에 속하는 사람입니다. 즉, 학위가 아닌 실제 능력에 근거한 보상을 제공하는 노동 시장의 한 구석에 도착한 사람입니다. 놀라운 점은 그가 승리했다는 것이 아니라, 그가 승리를 어떻게 활용했는지입니다.

그가 그대로 넘어간 대출부터 시작해보자. 왜냐하면 이 부분이 모든 사람들이 오해하는 부분이기 때문이다. 공립대학을 졸업한 학생들의 경우, 평균적으로 대출을 받은 학생들은 약 27,100달러의 빚을 지고 졸업하며, 거의 8명 중 10명은 그렇게 졸업한다.$30,000보다 적은 부채가 있습니다.그 엔지니어가 피한 30,000달러는 한 세대의 졸업생들이 지불해야 하는 최대 부채입니다. 또한, 젊은 미국인에게 있어서 가장 안전한 30,000달러였습니다. 연방 학생 대출의 경우 고정된 단일 자릿수의 이자율이 적용되며, 소득에 따라 상환해야 하며, 실업 상태일 때는 상환을 연기할 수 있습니다. 반면, 신용카드는 그런 혜택이 전혀 없습니다. 신용카드의 경우 22%의 연평균 이자율이 적용되며, 대출자는 잔액이 완전히 상환되지 않을 때 가장 많은 이익을 얻습니다.

승리의 이야기에서 간과된 보조금

그 사다리는 실제로 존재하는데, 오르는 과정에서의 상황은 기사에 나와 있는 것보다 훨씬 더 힘들었다. 기록된 내용에 따르면, 제시 트라게서는 1년 후 대학을 중퇴했으며, 20대 초반에는 보스턴에서 주당 300~500달러를 받고 웨이트리스로 일했다. 그 후 조부모와 함께 살면서 생계를 유지했으며, Insider와의 인터뷰에서 대학을 중퇴한 후의 삶이 “정말, 정말 힘들었다”고 말했다.마케팅 관리자로서 135,000달러그런 상황에서 “시스템을 이겨냈다”는 식으로 서술될 때, 지붕이라는 요소는 간과되기 쉽습니다. 대부분의 6자리 금액을 기록하는 이야기들에서는 보조금이 포함됩니다. 즉, 조부모가 제공하는 무료 숙박공간, 파트너의 월급, 부모가 제공하는 지원 등이 그 이야기 속에서 이름 없이 존재합니다. 이러한 서술 방식은 자립심을 강조하지만, 실제로는 누군가의 도움에 의존하고 있습니다.

그게 바로 이 엔지니어가 요구하는 30,000달러가 의미하는 것입니다. 그의 경우는 학위를 얻는 대신 대출을 포기했으며, 보조금 대신 직접 나누어 지불해야 했습니다.

지출 바가 존재하는 방

하나의 구매로는 이런 일이 일어나지 않습니다. 샐러드나 구독 서비스들은 단지 증상일 뿐, 진짜 원인은 아닙니다. 진짜 원인은 해당 클래스가 예산을 다시 기준으로 설정하는 것입니다. 평균적인 소프트웨어 개발자는…2024년에 133,080달러가장 높은 급여를 받는 분야에서는 169,000달러가 지출되었습니다. 159,000달러라면, 그 사람은 자신의 직장에서 평범한 직원에 불과합니다. 그리고 그 직장에서의 지출액이 중요한 기준입니다. 30,000달러는 세 달 동안의 적절한 지출액에 불과합니다. 이 정도로는 어떤 경고 신호도 되지 않으므로, 다음 달의 급여를 얻을 수 없습니다.

잔액의 계산 결과를 보면, 그냥 무시하는 것이 얼마나 편한지 알 수 있습니다. 연방소득세와 급여세를 제외하면, 159,000달러는 소득세가 없는 주에서는 매월 약 10,000달러 정도가 됩니다. 소득세가 부과되는 경우에는 9,000달러에 가까운 금액이 됩니다. 3개월 동안의 금액은 30,000달러입니다. 겉보기에는 규칙적으로 생활하면 그만이지만, 22%의 이자율을 생각하면 매년 약 6,600달러, 즉 매달 550달러가 필요합니다. 159,000달러를 버는 사람이라면 이를 위기로 여길 필요도 없고, 그렇게 되지도 않습니다. 대출기관은 단지 그 상태를 유지하기만 하면 됩니다. 그리고 이러한 상품들이 설계된 목적도 바로 그런 것입니다. 평균적으로 10,563달러의 잔액을 가지고 있다면, 최소 지불금으로 인해 이자가 더욱 늘어납니다.22년 동안 18,000달러최소한의 지불액이야말로 수익을 창출하는 원동력이며, 결코 사라지지 않는 잔액이 바로 그 설계입니다.

메커니즘, 확대된 관점

너무 멀리 확대해보면, 개별적인 이야기가 하나의 체계가 됩니다. 미국인들은 그렇게 했습니다.2026년 중반 기준으로 신용카드로 1.263조 달러가 사용되었습니다.팬데믹 시기의 최저치에서 64% 상승했으며, 2025년 말의 기록적인 분기보다는 약간 낮은 수준입니다. 한편, 그 학생들이 피하고자 했던 학자금 대출 제도는 여전히 유지되고 있습니다.1.863조 달러의 자산사람들이 학비를 내지 않게 되자, 그 부채는 사라지지 않았습니다. 오히려 그 부채의 형태가 바뀌고, 가격도 더 올랐습니다. 30,000달러짜리 대출을 거절한 사람은 이제 더 높은 비용으로, 더 적은 보호장치 하에서 또 다른 대출을 받게 됩니다. 그리고 그 사람이 받는 수입은 긴급한 상황으로 간주될 만한 수준이 아닙니다.

그 패턴은 6만 달러보다 훨씬 낮게 시작됩니다. 9만 달러로 생활을 유지하는 상황에서는, 한 사람이 저축한 금액이 헛된 것이라고 말하는 사람도 있었습니다.수입의 12%가 “저축”으로 분류되었지만, 실제로는 부채 상환에 사용된 것으로 나타났습니다.6자리 수의 수입도 문제를 일으키지는 않습니다. 그저 그 문제가 조금은 가볍게 처리될 뿐입니다.

이 의견을 받아들이는 것이 가치가 있습니다. 왜냐하면 사실입니다: 30,000달러가 159,000달러에 비해 약간의 오차일 뿐이며, 4~5개월 정도면 그 문제를 극복할 수 있기 때문입니다. 하지만 이는 문제를 부정하는 것이 아닙니다. 그것은 바로 그 문제 자체입니다. 잔액이 계속 남아 있는 상태에서 수입이 어떻게 부채의 중요성을 변화시키는지가 중요합니다. 30,000달러가 1년 반 만에 소진될 수 있다면, 누구도 그것을 긴급한 상황으로 여기지 않습니다. 그리고 발행자는 잔액이 계속 유지된다고 가정하므로, 아무도 그 점에 대해 신경 쓰지 않습니다. 문제는 그 사람이 파산했다는 것이 아닙니다. 그는 파산하지 않았습니다. 문제는 상위 10%의 소득이 22%의 잔액을 몇 년 동안 조용히 감당할 수 있다는 것입니다. 그동안 그 사람의 생활 방식은 성공으로 여겨집니다.

크게 말할 수 있는 것은 급여, 중도 포기, 그리고 승리입니다. 말할 수 없는 것은 그 균형입니다. 매달 이자는 그 문장들 사이의 침묵 속에서 쌓여갑니다. 중도 포기의 정체성은 일자리를 얻었는지 여부에 달려 있고, 30,000달러라는 금액이 승리 이야기에 추가된다면 그것이 위협이 됩니다. 그래서 이자는 계속 증가해 가고, 바로 그런 상황에서 차입자는 자신이 정한 조건대로 처리합니다.

다시 말해, 급여에 관한 내용은 전혀 변하지 않았습니다. 159,000달러라는 금액에서 30,000달러는 선택적인 부채일 뿐입니다. 그런 부채는 그를 파멸시키지 않습니다. 그저 매달 550달러를 지출하는 것뿐이며, 양수로 계산된 부채는 첫 번째 달러가 나오지 않습니다. 그 비용은 감당할 수 있습니다. 그래서 그 비용은 결국 지불하려는 의도보다 오래 지속될 것입니다. 그는 한 번은 30,000달러의 대출을 피해 학교를 그만두기도 했습니다. 그 돈은 그가 충분한 돈을 모아서 갚을 때까지 기다렸습니다.