그녀는 401(k)를 12% 이하의 수익률로 옮기기 위해 9년의 시간을 가졌습니다. 하지만 그녀는 아무것도 전환하지 않았습니다. 그녀가 처음으로 인출한 금액은 22% 수익률 구간에 속했습니다.

한 은퇴자는 64세에 일을 그만두었으며, 401(k) 계좌에 380,000달러가 있었습니다. 그러나 그녀의 퇴직금은 9년 동안 세금이 부과되는 소득으로 처리되지 않았습니다. 그녀는 계좌의 어떤 부분도 로트 계좌로 전환하지 않았습니다. IRS가 마지못해 첫 번째 인출을 요구했을 때, 필요한 최소 분배 금액은 22%의 세율로 부과되었습니다. 그리고 남아 있는 모든 금액은 그녀의 필요성보다는 나이에 따라 정해진 기간에 정부에 지불해야 합니다.

은퇴한 사람들은 균형을 잘 유지하도록 가르칩니다. 하지만 그 균형은 결코 그녀가 통제할 수 있는 것이 아니었습니다.

RMD란 무엇인가요?

필요한 최소 분배 금액이란, IRS가 매년 전통적인 401(k)나 IRA 계좌에서 납부해야 하는 금액입니다.73살이 되면그 돈은 소득세를 내기 전에 이미 지출되었고, 세금이 부과되지 않은 상태로 성장했습니다. 세금은 연기되어서 결코 면제되지 않았으며, IRS는 돈이 나오면 그때 세금을 징수합니다. 그 금액은 선택의 여지가 없는 것이며, 추측할 수 있는 것도 아닙니다. 연말 잔액을 IRS의 표준 기간에 따른 수치로 나누어야 합니다.73세 때 그 수는 26.5입니다..

표면적으로 보이는 22%라는 수치는 그저 미미한 비율에 불과합니다. 이는 일년 중 마지막으로 인출되는 돈에 대한 비율일 뿐이며, 그보다 낮은 범위의 금액들은 이미 지불된 상태입니다. 초보자들이 생각하는 방식, 즉 전체 계좌에서 일정 비율을 차감하는 방법은 잘못된 것입니다. 73세의 사람이 돈을 인출할 때, RMD는 보통 사회보장금 및 기타 수입과 함께 발생합니다. 따라서 강제로 인출되는 돈은 그녀가 가진 가장 비싼 돈입니다. 그 돈이 22% 범위에 속하는지는 다른 수입에 달려 있습니다. 그녀의 경우는 그렇습니다.

아홉 년의 공허한 시간들

이 부분은 독자들에게 자신의 나이를 떠올리게 하는 내용입니다. 그녀가 수입을 얻지 못했던 그 몇 년 동안, 그녀의 소득 수준은 낮았습니다. 그리고 2026년에는 혼자서 모든 비용을 감당해야 했습니다.첫 16,100달러의 소득에 대해서는 아무것도 내지 않습니다.– 표준 공제액 – 그 다음으로, 그 위의 금액에 대해 10%가 공제됩니다. 그리고 약 50,400달러까지의 과세소득에 대해서는 12%가 공제됩니다. 이렇게 합치면, 1년 동안 약 66,500달러의 소득에 대해 최대 12%의 세율이 적용되며, 평균적으로는 9% 정도가 됩니다.

바로 그런 것이 로스 전환을 통해 당신이 그 돈을 쓸 수 있는 방법입니다. 즉, 세금 전의 돈을 로스 IRA에 넣는 것입니다.지금 그것에 대해 일반 소득세를 내세요.낮은 공백률로 인해, 그 돈은 세금 없이 성장합니다.최소 분배 요건이 없습니다.그녀는 이 금액 중 약 66,500달러를 9번이나 받았습니다. 매년 지불해야 하는 첫 16,000달러는 0달러로 처리되었습니다. 12% 이하의 비율로 거절된 돈도 몇 년 후에는 22% 이상의 비율로 지급되었습니다. 두 비율 사이의 6자리 숫자의 차이는 단순한 반올바름이 아닙니다.

기다림이 해준 것들

이 계좌는 9년 동안 그대로 유지되지 않았습니다. 인출도 없고, 연간 수익률도 6%에 불과했지만, 380,000달러는 73년이 지나면 약 640,000달러가 됩니다. 이는 계좌와 그의 조용한 ‘공동 소유자’인 정부에게도 이익이 되는 상황입니다. 첫 번째 RMD는 640,000달러를 26.5로 나누어 24,000달러가 됩니다. 하지만 그게 끝은 아닙니다.

RMD를 계산하는 데 사용되는 표는 점점 더 엄격해집니다. 분모는 매년 줄어듭니다. 73세 때는 26.5이었고, 그 이후의 나이에서는 더욱 작아집니다. 따라서 계좌 잔액이 커질수록 강제로 차감되는 금액도 증가합니다. 그녀가 생략한 변환 과정은 세 가지 일을 동시에 했습니다. 즉, 현재의 낮은 세율로 돈에 세금을 부과하고, 정부가 계좌 내에서 차감하는 금액을 막았으며, 미래의 RMD로부터 차감될 잔액도 줄였습니다. 아무런 조치도 취하지 않으면 이 세 가지 모두 반대되는 결과가 발생합니다.

그녀는 그 요청을 거절했습니다.

이 모든 것들은 무료로 제공되는 것이 아니었기 때문에, “한 해 동안 단 한 달도 환급받지 못했다”는 말은 게으른 말이 아니라 믿을 만한 말이 됩니다. 66,500달러를 한 해 동안 환급받으려면 IRS에 약 5,800달러의 연방세를 내야 합니다. 그리고 그 돈을 계좌에서 인출하여 세금을 납부한다면, 그 인출액 자체가 소득이 되므로, 이 방법은 계좌 밖에 현금이 있느냐에 달려 있습니다. 또한 이 전략은 실제 한도와도 충돌합니다. 환급된 금액은 메디켜인의 소득 관련 프리미엄 요금으로 간주되며, 일단…한 명의 납세자의 조정된 총소득은 약 109,000달러에 달합니다.B부분과 D부분의 보너스는 지난 2년간의 수입에 따라 매월 벌금이 부과됩니다. 이러한 한도가 있기 때문에, 일반적으로는 “낮은 범위의 금액을 변환으로 채우고, 한 해에 전체 계좌를 모두 사용하지 않는다”는 원칙이 적용됩니다. 이는 수학적 요소만으로 인해 인내가 필요한 것이 아니라, 실제 한도가 존재하기 때문입니다. 주정부 세금도 고려해야 하며, 범위가 법률에 의해 결정된다는 사실을 고려할 때, 조기에 행동하는 것은 약속된 것이 아니라, 실제로 수입이 낮을 때만 가능한 불균형한 상황일 뿐입니다.

계속해서 들어오는 청구서들

마지막 급여가 지급된 후 첫 번째 퇴직금이 나오기까지의 그 조용한 시기는 아름다운 시간이 아닙니다. 그 시기는 퇴직 계좌에 적용되는 세율이 계좌 소유자가 결정하는 시기입니다. 은퇴자는 그런 시기를 9번이나 경험했지만, 그 중 하나도 사용하지 않았습니다. 이제 그녀의 미래는 강제적인 인출로 구성되어 있으며, 인출 금액은 계좌의 잔액에 따라 증가합니다. 그리고 그 세금은 그녀가 이미 더 저렴한 방식으로 부과된 세율에 따라 부과됩니다.

독자들은 자신의 계좌 잔액을 확인해야 합니다. 잔액 자체만으로는 별다른 의미가 없습니다. RMD 시계는 법률에서 정한 나이부터 시작됩니다. 현재는 73세입니다.2033년이나 그 이후에 그 기준을 달성하는 사람들에게는 75입니다.그리고 그에 따른 세금 부담은 그 시기 직전의 해들에 결정됩니다. 세금 전 401(k) 계좌를 가지고 있고 앞으로 낮은 소득을 가질 사람이라면, 중요한 질문은 계좌에 얼마나 많은 돈이 있는가가 아니라, 현재부터 IRS가 일정으로 지정한 해까지 몇 년이 남아 있는가 하는 것입니다.