8만 달러짜리 비밀 선물: 60만 달러짜리 은퇴 생활에 실제로 드는 비용은 무엇인가?

이번 주에 화제가 되고 있는 돈과 관련된 이야기는 한 남편이 알아보지 못한 숫자에서 시작됩니다. 그와 그의 아내는 둘 다 60대 초반이며, 약 60만 달러 정도의 저축을 했습니다. 이 돈은 퇴직 계좌나 저축, 투자로 구성된 것이었습니다. 주택담보대출도 거의 갚혀졌고, 몇 년 안에 퇴직을 준비할 수 있었습니다. 하지만 그 후로 그들의 말이 일치하지 않기 시작했습니다. 남편이 재정 상황을 확인해보니, 약 8만 달러가 계좌에서 사라진 것을 발견했습니다. 아내는 그 돈이 의료비용으로 사용된 것이라고 말했습니다.36살 된 딸을 위해 집을 사기로 했습니다..

벤징가가 이번 주에 전한 이야기에는, 가정을 조사할 수 있는 세부 정보들이 빠져 있습니다. 새로운 소유권 증서에 누구의 이름이 적혀 있는지, 딸의 이름이 소유권증서에 포함되어 있는지, 돈이 어디에 있었는지도 명시되지 않습니다. 돈은 한 번에 지불되는 대신, 시간이 지나면서 서서히 저축 계좌에서 나가게 되었다고 합니다. 또한 부부는 이 딸에게 집을 사주지 않기로 합의했었습니다. 그녀는 36살이며, 안정적인 직업을 가지고 있고, 학생 대출도 있으며, 몇 년 동안 임대주택을 사용해왔습니다. 남편은 이 구매 행위를 공동 결정에 대한 위반이라고 말했으며, 그것을 거짓말이라고 했습니다. 아내의 주장은 딸에게 영구적인 재정적 기반을 제공하는 것이라고 했습니다.

그 두 숫자를 가까이 붙여서 비율을 구하면 그에 맞는 스케일이 나타납니다. 60만 달러 내의 80,000달러는 그 부부의 퇴직 자금의 13%에 해당합니다. 만약 시장이 한 분기 동안 그만큼의 금액을 줄인다면, 그것은 재조정이 필요한 상황이 되고, 그러면 회복의 길이 열릴 것입니다. 1년 동안 조용히 사라진 것은 비밀로 남아 있었습니다. 같은 재무제표이지만, 경고 표시가 다릅니다.

아내가 ‘유출’이라는 단어로 선택한 것은, 그 의미를 바꾸는 세부 사항입니다. “의료비”라는 것은 바로 IRS가 선물로 간주하지 않는 항목입니다.당신이 직접 누군가의 의료 서비스 제공자에게 지불하는 금액에는 연간 제한이 없습니다.기부세 신청서도 필요 없으며, 평생 기부세 감면 혜택에도 영향을 미치지 않습니다. 학비를 학교에 직접 지불하는 방식도 마찬가지입니다. 하지만 집은 그렇지 않습니다. 만약 80,000달러로 딸에게 집을 사주었다면, 그건 단순한 선물이 되며, 2026년에는 그 선물에 정확한 가격이 부여됩니다.배우자 중 한 명은 보고할 필요 없이 매년 19,000달러를 자녀에게 지급할 수 있습니다.따라서 그 부부는 8만 달러 중 38,000달러를 보존합니다. 남은 42,000달러는 보고해야 하는 선물입니다.1500만 달러의 평생 공제 혜택을 받는다.그리고 그것은 709번 양식에 기재되어야 합니다. 몇 가지 간단한 방법으로는 선물세금이 전혀 부과되지 않습니다. 물론 서류 작성도 필요하지만, 자신의 재산으로 인해 42,000달러가 지출된 것입니다.

이는 의료비 관련 허위 정보가 세금과 관련된 어떤 목적으로 사용되었는지에 대해 물어보기 전의 이야기입니다. 만약 그 돈 중 일부가 ‘의료 어려움’으로 설명되는 퇴직 계좌에서 나온 것이라면…10%의 조기 인출 벌금을 면제해 줍니다.– 혹은 세금 보고서에서 공제된 것일 수도 있습니다.소득의 7.5% 이상에 해당하는 보상되지 않은 의료비용그러면 거짓말은 결혼 문제가 아니라 세금 문제가 됩니다. 보도에 따르면 그 돈은 저축에서 나온 것이라고 하니, 이러한 상황을 사실이 아닌 추측으로 간주해야 합니다.

이 부부가 매년 느끼는 문제는 퇴직 수입에 관한 계산입니다. 일반적인 계획 규칙에 따르면, 매년 포트폴리오의 약 4%를 지출할 수 있습니다. 80,000달러의 4%는 연간 3,200달러, 즉 한 달에 약 267달러입니다. 이는 첫 번째 퇴직금 전에 확보된 지속적인 수입입니다. 퇴직 기간 내내 이 돈은 투자 자금으로 사용됩니다. 80,000달러는 나쁜 시장 상황에서도 회복될 수 있습니다. 하지만 집을 구입하는 데 사용된 돈은 다시 회복될 수 없으며, 재조정할 수도 없습니다. 그냥 사라진 것입니다.

친절하게 읽어보세요. 아내는 악인이 아닙니다. 그녀는 현재 대다수의 평범한 은퇴 계획에 영향을 미치는 트렌드 속에서 가장 중요한 요소입니다. AARP가 성인 자녀를 둔 부모들을 대상으로 실시한 조사에 따르면…그들 중 거의 3/4은 18세 이상의 자녀를 최소 한 명 키우고 있는 사람들입니다.평균적으로 부모는 매년 약 1,400달러를 기부했고, 평균적으로는 약 7,000달러가 지출되었습니다. 이는 큰 일시적인 기부금들이 많은 영향을 미친다는 것을 보여줍니다. 그 중 5분의 2 이상의 부모들은 이러한 지원으로 인해 재정적 스트레스를 느꼈습니다. Ameriprise의 다른 연구에 따르면…부모들의 3분의 1 이상은 성인 자녀를 도와주는 것이 그들의 은퇴 계획을 망칠 수 있다고 걱정하고 있습니다.거의 3분의 2가 21세 이상의 자녀들의 현재 생활비로 사용되고 있으며, 3분의 4는 첫 구매 비용과 같은 일시적인 지출에 사용된다. 하지만 이러한 내용들은 재정 계획서에는 전혀 나타나지 않는다. 이 가정은 가장 작은 포트폴리오를 가지고 있는 가정이며, 가족 간의 자금 이동도 어떠한 기록이나 약속이 없는 상태이다.

다음으로 해야 할 일은, 예기치 않게 자금이 마르게 되었을 때 거의 은퇴한 사람이 반드시 처리해야 하는 것들입니다. 집의 소유권은 누구에게 있는지 결정해야 합니다. 자녀의 이름으로 된 돈은 문서상으로만 주어지는 선물일 뿐이며, 부모님의 이름으로 된 집은 전혀 다른 재산입니다. 세금, 보험료, 유지비 등을 지불해야 하며, 수입으로 간주되지 않습니다. 남은 520,000달러로 은퇴 계획을 다시 세우고, 미래에 가족이 도와줄 수 있는 금액도 미리 계산해 두세요. 연간 제외 금액은 19,000달러이므로, 부부는 한 아이에게 매년 38,000달러를 줄 수 있습니다. 그렇게 하면 이 집이 요구하는 모든 서류 작업과 평생의 책임 없이도 됩니다. 그 다음에는 입금할 수 없는 금액들을 명확히 해야 합니다. 매년 발생하는 3,200달러, 복리로 증가할 80,000달러, 그리고 한 사람만이 공동 계좌에서 결정하는 금액들입니다.

모기지는 거의 사라졌습니다. 은퇴까지는 아직 몇 년이 남아 있습니다. 딸은 여전히 열쇠를 가지고 있고, 부부는 여전히 520,000달러를 가지고 있습니다. 이러한 상황에서 신뢰만이 혼자서 회복될 수 없는 유일한 자산입니다.