401(k) 제한액은 모두가 말하는 수치일 뿐, 실제 제한액이 아닙니다.

당신은 401(k) 계좌에 있는 돈을 최대한 사용했습니다. 급여 시스템에 따르면 당신의 기부금이 23,500달러에 도달하여 중단된다고 합니다. 좋군요… 하지만 그 숫자 뒤에 숨겨진 믿음은 잘못된 것입니다. 그로 인해 매년 실제 세금 혜택을 잃게 됩니다. 모든 사람이 기억하는 그 수치는 사실 제한된 금액일 뿐입니다.당신자신의 급여에서 일부를 제외할 수 있습니다. 실제로 계좌에 들어가는 금액의 한도는 별도의, 훨씬 더 큰 숫자입니다. 2026년에는 그 한도가…$72,00047,500달러나 더 많은 금액이에요.

이것은 대부분의 투자자가 가지고 다니는 그림이며, 삭제된 부분도 있습니다.401(k) 제한 금액이 내가 저축할 수 있는 최대 금액입니다.삭제된 부분은 401(k)가 있다는 것입니다.두같은 단위로 측정된 천장의 높이일 뿐이지만, 질문도 다르기 때문에, 당신은 그 중 하나만을 인용하는 것뿐입니다.

같은 항아리에 있는 두 개의 표지판

잠시 동안 약어들을 잊어버리세요. 두 사람이 같은 목적을 위해 저축하는 모습을 상상해 보세요. 바로 당신과 당신의 고용주입니다. 그 저금통에는 두 개의 표지가 붙어 있습니다.

“한 사람도 1년 동안 자신의 돈으로 24,500달러 이상을 추가로 내서는 안 됩니다.” 이는 개인적인 규칙이며, 모든 사람이 언급하는 숫자입니다. 이 규칙은 당신이 자발적으로 급여 외에 내는 돈에만 적용됩니다. 고용주가 제공하는 돈이나 특정 상황에서 허용되는 추가적인 돈에는 적용되지 않습니다.

두 번째 표시는 아무도 읽지 않는 것입니다. “이 항아리는 1년 동안, 모든 사람들이 합쳐서 72,000달러를 초과하는 현금을 받을 수 없다”는 내용입니다. 그게 바로 실제 한도입니다. 당신의 개인적인 표시는 고용주가 얼마나 더 주입할 수 있는지, 혹은 그 항아리가 얼마나 많은 양을 담을 수 있는지에 대해서는 아무것도 말해주지 않습니다.

이제 프로퍼티들을 라벨로 표시해 주세요.

• 당신과 당신의 자발적인 보수→ 당신의선택적 연기(세금 전 또는 로스 계좌), 최대까지2026년에 24,500달러.
• 고용주의 추가 내용들 → 일치하는 기여금그리고이익 공유— 당신의 개인적인 제한에 전혀 종속되지 않습니다.
• 개인 할인 한도를 초과하여 추가로 받을 수 있는 돈입니다. → 세후(로스가 아닌) 기부금그 기능이 제공된다면에만 허용됩니다.
• 한 번 표시해 주세요, 개인적인 표시를요.→ 그선택적 연기 제한.
• 두 번째 표시는, 항아리의 총합입니다.→ 그연간 추가 제한(2026년 기준 72,000달러)로, 이는 당신이 미납한 금액과 고용주가 부담하는 매칭금, 고용주의 이익 분배금, 그리고 포기된 금액을 포함합니다.그리고 당신의 보상액의 100%를 초과할 수 없습니다..

두 표시가 일치하지 않는 것이 바로 기회입니다. 또한, 급여 시스템에서 로그아웃할 때 얻는 ‘최대값’이 실제로 사용할 수 있는 최대값이 되지 않는 이유도 바로 그 때문입니다.

10달러에 사용해보세요.

장난감 모델에서는 세 개의 움직이는 부품이 있습니다. 각 달러당 보상액을 센트 단위로 환산하면, 개인별 한도는 24.50달러이며, 항아리 전체의 가치는 72.00달러입니다. 따라서 그 사이의 차이는 47.50달러가 됩니다.

• 24.50달러를 제외하고 나머지를 기부해 주세요. 서명해 주시면 됩니다.
• 고용주가 10달러를 추가해줍니다. 새로운 총액은 34.50달러가 됩니다. 그릇은 두 번째 표시 아래에 있으니, 여전히 여유가 있습니다.
• 만약 계획에 허용된다면, 이제 직접 더 많은 돈을 추가할 수 있습니다. 세금을 제외한 금액으로, 24.50달러라는 개인 한도를 넘지 않으면서, 총 금액이 72.00달러 이하로 유지될 수 있는 만큼의 금액을 추가할 수 있습니다. 그러면 37.50달러가 더 추가됩니다.

규칙이 공정하도록 불행한 경로를 선택해야 합니다. 만약 고용주가 아무것도 추가하지 않고, 당신의 계획에서 세후 기부금이 허용되지 않는다면, 두 개의 서명은 무의미합니다. 항아리에는 정확히 24.50달러만 들어갑니다. “72,000달러”라고 말하는 것은 의미 없는 헛소리에 불과합니다. 그 긴장감이 바로 투자의 핵심이며, 부수적인 것일 뿐입니다.

이제 장난감으로 사용되는 수치들을 실제 숫자로 바꿔보겠습니다. 2026년의 선택적 연기 한도는 $24,500이며, 연간 추가 할당 한도는 $72,000입니다. 그런데 차이가 $47,500입니다. 보충금 관련 규정도 있습니다: 만약 50세 이상이라면 추가로 연기를 할 수 있습니다.8,000달러가 추가되어 개인적으로는 32,500달러가 되고, 합계는 80,000달러가 됩니다.60세에서 63세 사이의 사람들은 11,250달러가 추가로 지급됩니다. 그렇게 되면 총 금액은 83,250달러가 됩니다. 이러한 추가 지급이 중요한 이유는, 개인의 자산을 늘리는 효과가 있기 때문입니다. 72,000달러에 추가로 돈을 더하면 총 금액이 더욱 증가합니다.

약 47,500달러라는 그 차이는 “거의 50,000달러 더 많다”는 의미를 가집니다. 바로 이 점에서 “메가 백도어 로스”라는 표현이 나온 것입니다. 즉, 세금을 제외한 돈을 401(k) 계좌에 입금하고, 그 다음에 그 돈을 로스 계좌로 전환하여 수십 년 동안 세금 없이 성장시킬 수 있습니다. 이는 미국 은퇴 시스템에서 가장 간단한 방법입니다. 하지만 거의 아무도 이 방법을 사용하지 않습니다. 왜냐하면 두 가지 조건이 반드시 충족되어야 하기 때문입니다.

비유가 깨지는 곳

그 항아리 모델은 이제 자신의 역할을 다했습니다. 이제 그 모델이 붕괴되는 순간입니다.

추가된 공간은당신이 가진 권리가 아닙니다.이것은 고용주가 인쇄하는 메뉴입니다. 세금 후의 돈을 401(k) 계좌에 입금할 수 있는 방법은 세금 후 입금이 가능한 경우뿐입니다. 또한 그 계획은 로트형 계좌로 전환할 수 있도록 해야 합니다. 절반의 문제는 고용주의 자금인데, 이는 당신이 통제할 수 없는 것입니다. 회사가 약속하지 않은 보너스도 얻을 수 없습니다. 그리고 “2개의 서명”이라는 것은 사실 “72,000달러와 당신의 급여의 100% 중 적은 금액”을 의미합니다. 따라서 소득이 낮은 사람은 달러적인 한계보다 먼저 그 비율적 한계에 부딪힙니다. 만약 당신의 계획에 세금 후 입금 기능이 없고 보너스도 적다면, 실질적인 한계는 IRS가 이론적으로 허용하는 금액보다 훨씬 낮습니다.

따라서 올바른 습관은 “더 큰 수를 가정하는 것”이 아닙니다. 대신, 자신이 무엇을 원하는지 물어보는 것입니다.자신의플랜 인쇄물들.

모델을 당신의 계정으로 가져오세요.

상황을 이해하기 위해, 이 숫자들은 점점 줄어듭니다.2025년에는 23,500달러와 70,000달러가 됩니다.인플레이션으로 인해 개인 소득은 매년 증가합니다. 하지만 그 구조는 영구적입니다. 즉, 두 가지 상한선이 있지만, 하나는 고지되고 다른 하나는 무시됩니다.

만약 한 번의 검토를 기억한다면, 이 점을 활용하세요: 자신의 계획에 대한 요약 설명을 확인하여, 고용주와의 일치 여부, 세금 후 기여 가능성, 그리고 그 세금 후 기여금을 계획 내에서 다른 곳으로 옮길 수 있는지 여부를 확인해보세요. 만약 세 가지 모두가 ‘예’라면, 개인적인 제한 범위와 연간 추가 제한 범위 사이의 공간은 매년 더 많은 수입을 세금 혜택이 있는 계좌로 전환할 수 있는 기회입니다. 하지만 세금 후 기여 기능이 없다면, “거의 50,000달러 더 많은”이라는 수치는 존경할 수는 있지만 접근할 수 없는 한계입니다. 그러므로 일치된 금액이 아니라, 실제로 할 수 있는 최대 기여금을 고려해야 합니다.

장난감이 잘못된 신념이 되지 않도록 하는 한 가지 주의사항은 다음과 같습니다. 이 글은 실행 방안을 제시하는 것이 아니라, 그 메커니즘에 대해 설명하는 것입니다. 또한 401(k) 계좌의 세금 처리 방식은 당신의 소득, 해당 계좌의 규정, 그리고 행동을 취하는 해의 법률과 관련이 있습니다. 따라서 질문도 간단하고 정확해야 합니다.그 72,000달러 중에서 내 계획대로 실제로 얻을 수 있는 금액은 얼마인가요?그렇게 하면, 당신이 외우고 있는 그 숫자가 더 이상 당신에게 거짓말을 하지 않을 것입니다.