ビザ、マスターカード、アント・インターナショナルがAIエージェント信頼フレームワークを共同で実施

Visa、Mastercard、Ant Internationalは、消費者を代表して購入を行う人工知能エージェントを識別・検証するための共通基準を確立する共同プロジェクトを発表しました。この取り組みの核心は、「Know-Your-Agent」という相互運用性フレームワークであり、これにより、カードネットワークやデジタルウォレット、オンラインマーケットが、さまざまな決済エコシステム間で信頼できる人工知能エージェントを認識できるようになります。この動きは、デジタル決済の分野において大きな変化をもたらし、人工知能が単なる推薦ツールから、エンドツーエンドの取引を実行できる完全に自律的なトランザクションアシスタントへと進化することになります。

このフレームワークは、既存の独自のシステムを統合することを基盤としています。具体的には、VisaのTrusted Agent Protocol、MastercardのVerifiable Intent、Ant InternationalのAgentic Mobile Protocolなどです。これらの異なるシステムを統合することで、開発者のための統合コストを大幅に削減し、新しいエージェント型サービスの導入を加速させることが目指されています。この協力関係は、シンガポール金融局が金融サービスにおけるAIソリューションを促進するために設立したBuildFin.aiというプラットフォームを通じて実現されています。この統一的なアプローチにより、自動化された商取引のためのより強固で透明性の高いインフラを構築し、AIエージェントが提案を行うだけでなく、自動的に購買を行うようになるにつれて、安全で標準化されたメカニズムへの需要が高まっています。

「Know-Your-Agentフレームワークとは何か？」

新しく設計されたこの枠組みは、決済ネットワーク内で動作するAIエージェントが認証され、信頼できるものであり、また、ユーザーが定めた厳格な制限内で運用されるようにすることを目的としています。エージェント型商取引における主な課題は、あるプロバイダに登録されたエージェントが、異なる決済システム間でスムーズに取引できるような標準化されたアイデンティティ機構が存在しないことでした。「Know-Your-Agent」システムは、エージェントのアイデンティティ、ユーザーの承認、そして支払いのセキュリティを一元化した構造を提供することで、この問題を解決します。例えば、Ant Internationalのネットワークに登録されたエージェントは、VisaやMastercardのネットワークでも、重複する登録や認証手続きを必要とせずに運用できます。

セキュリティとユーザーの制御は、このフレームワークの設計において重要な要素です。このシステムでは、AgentSafePayといったメカニズムが導入されており、これにより商人は、自律型エージェントの実行によって生じるリスク、例えば大規模言語モデルの誤認識や意図の逸脱などに対して保証を受けることができます。ユーザーは、支出制限を設定したり、承認範囲を定めたり、いつでも権限を解除できるため、完全なコントロールを保持できます。また、このフレームワークは、高頻度で行われるナノレベルのエージェント間決済もサポートしており、1セントのわずかな金額のマイクロトランザクションも処理できます。この技術的な能力は、AIエージェントが毎日何千もの小さな自動化された取引を行う必要がある新興のエージェント経済を支えるために不可欠です。

なぜマーケターオンボーディングが依然として大きな障害なのか？

主要な決済ネットワーク間で高度な協力が行われているにもかかわらず、マーチャント側には大きなギャップがあります。この枠組みには、統一されたマーチャント側の統合基準や共通のソフトウェア開発キット、または認証プロセスがありません。代わりに、3つの異なる枠組みがマーチャントの認証機能を担っており、それぞれが異なる統合方法を採用しています。VisaのプロトコルはHTTP層の署名検証に依存しています。MastercardとGoogleのVerifiable IntentはSD-JWTの委任チェーンを利用しています。他のプレイヤーは、既存の詐欺対策システムと併せてREST APIの統合を利用しています。このような分裂状態により、エージェント経済に参加しようとするマーチャントに大きな負担がかかっています。

このような技術的な複雑さがもたらす財政的影響は深刻です。統合にかかるコストは、商人の既存のインフラ構造によって大きく変動します。Shopifyのストアフロントを利用する場合、プラットフォームが統合業務を処理するため、資本投資はほとんど必要ありません。しかし、Stripeを使用し、独自のシステムを構築する商人の場合、コストは5,000ドルから50,000ドルまでになります。独自のシステムを持つ独立した商人の場合、コストは50,000ドルから200,000ドル程度になります。また、企業レベルのカスタムペイメントサービスプロバイダーの場合、コストは150,000ドルから500,000ドル以上にもなります。複数のプロトコルを採用する必要性は実際に存在します。現在、二重プロトコルを利用する商人は、単一プロトコルを利用する商人よりも約40％多くのアクセスを得ています。そのため、企業は複数のベンダー特有のAPIに対応する必要があります。

消費者信頼は、エージェンシーコマースの普及にどのような影響を与えるのか？

エージェント型商取引の急速な拡大は、消費者の不安心が大きいという状況の中で起こっている。自律的な取引を支えるインフラが整備されているものの、人間の要素が依然として重要な障害となっている。Checkout.comが2026年6月に行った調査によると、89％の商人がエージェント型商取引の準備を進めているが、米国や英国ではわずか3％の取引でAIエージェントが利用されている。AIの推薦に対する信頼度は低く、Product.aiの2026年4月の報告によると、米国のオンラインショッパーの14％のみが、人の確認なしでAIの推薦を信頼している。さらに、25ドル以上の購入において、42％の消費者はAIを信頼しないということから、自律的な金融処理のための明確な境界値があることがわかる。

商人の準備状況と消費者が利用する意欲との間に生じるこのギャップは、初期段階のエージェンタルコマースにとって困難な環境を生み出します。現在、AIツールは消費者情報源の中で6位か7位に位置しており、信頼度は10点中わずか4.51点です。業界のリーダーたちは、信頼がこの変革において重要であることを認めています。Ant Internationalのイノベーションオフィサーである江明杨は、ユーザーの安全を確保することが、広範な利用のための信頼を築く上で重要だと強調しています。同様に、Mastercardのデジタルオフィサーであるパブロ・フオレスも、Know-Your-Agentフレームワーク間の相互運用性がエージェンタルコマースの拡大に不可欠だと述べていますが、それはユーザーが委任されたタスクの安全性を信頼できる場合に限られるということです。

現在、この業界は、技術的な能力と消費者の信頼度との間のギャップを埋めることに焦点を当てている。AIエージェントが推薦を行う役割から実際の取引を行う役割へと移行するにつれて、エージェントの身元を確認し、その行動をリアルタイムで監視する能力が、市場での導入速度を決定する要因となる。Visa、Mastercard、Ant Internationalの協力が重要な基盤を提供しているが、エージェンタリック経済の成功は、マーチャント側の統合コストを克服し、自律的な金融決定に伴う消費者信頼を再構築することにかかっている。

AIエージェントが世界の商取引をどのくらい速く変革するのか？

エージェント型商業の潜在力は巨大です。マッキンゼーによると、2030年までにAIエージェントが世界の消費者向け商取引で3兆ドルから5兆ドルを処理できると予測されています。この予測は、AIモデルの高度化や、自動化された取引を可能にするデジタル決済エコシステムの普及によってもたらされています。デジタルウォレットの市場はすでに支配的な位置を占めており、2025年時点では世界の電子商取引総額の56％を占めています。新しい標準は、これらの異なるシステム間での相互運用性を実現し、円滑な国際取引を可能にし、エージェント型サービスの利用範囲を発展途上国にも拡大すること目指しています。

早くからこれらの技術が導入されている地域や利用例もあります。マカオの主要な電子ウォレットであるMPayは、Ant International社のAgentic Mobile Protocolを統合しており、この分野で先駆者としての位置を確立しています。この統合により、AIエージェントがユーザーの承認を得た後、MPayを使って支払いを行うことができ、消費者の手続きが手動選択からエージェントによる取引へと変わります。AdyenやWorldlineなどのウォレットやアクワイリティパートナーがこれらのプロトコルを採用するにつれて、完全に自律的なデジタル経済の基盤がさらに強化されていくでしょう。