社会保障制度によって、給与の約40％が補填されます。これが、経済的なギャップを埋めるための手段です。

ほとんどの人が読まずに捨ててしまう退職手続きの書類こそ、最も重要なものです。その数字は、誰もが言うほど大きくありません。年間の社会保障金の明細書には、完全な退職年齢において得られる月々の給付金が記載されています。典型的な労働者にとって、その給付金は生活費を補うのに十分です。退職前の収入の約40％そして、2026年1月には、平均的な退職者が受け取る給付金は約月に2,071ドルもし、年収が60,000ドルで働いている場合、社会保障制度によって得られる金額は約25,000ドル程度になる。『社会保障制度で25,000ドル程度得られる』と考える人も間違ってはいない。彼らはある目標を立てているだけであり、それを予算と混同しているだけだ。

ほとんどの退職者は、その現実を既に認めている。2022年には、成人の社会保障受給者の約63％が、自分の所得の半分以上を年金として受け取っている。プログラムから、そして27％が、それを唯一の収入源として利用していた。30年間、近所の人々の給料を比較してきた労働者が、実際の差額を知ることができるのは、退職後の時だけです。そして、彼らは自分たちの世代とは異なる状況にいるのです。ボストン・カレッジの退職研究センターによると、労働年齢の世帯の39％が、通常の生活水準を維持できない状況に置かれるリスクがある。引退後。

つまり、「自分で投資を学んだ」という言葉の背後にある真実は、一つの問いです。つまり、あなたの元々の収入の60％はどこから来るのか？これは天才や次のNvidia社の株を選ぶということではありません。それは、どれだけ節約できるか、節約する間に何を持っているか、そしてどれだけの時間をそれに費やすかという算数的な問題です。

その仕事をする貯蓄率

主流の目標は、物語で描かれているよりもずっと普通のものです。フィデリティが求める快適な退職生活のための指針とは、毎年、税額前の収入の15％以上を節約する。雇用主の401(k)マッチングも含む。そのお金が401(k)やIRAに入っているかどうかは重要ではありません。重要なのは、何を前提としているかです。つまり、隣人よりも多くの収入を得ることや、市場の動きを予測することが必要というわけではなく、毎月の給料の固定比率を定時に貯蓄することが求められているということです。

問題の解決の核心は、市場がどのように動くかという点です。1957年以来、約500社にのアメリカの大企業を対象としたS&P 500指数は…年間平均で10％以上その長期的な平均値こそが、小さくても一定の寄与を、普通の預金口座では実現できない形で退職時に受け取ることができるのです。低コストのインデックスファンドは、年間0.1％未満の手数料でそのインデックスを追跡しています。これが、初心者が市場全体を購入し、どの企業が勝つかを心配する必要がない実用的な方法です。

どれほどの10年間の遅延がかかるのか

最も適切な方法は、再現可能な例を通じてそのリスクを理解することです。月に300ドルを投資し、歴史的な8%の年間リターンが得られると仮定します。25歳から始めて65歳まで何もせずに投資した場合、およそ100万ドルが残ります。35歳から始めて同じ月額を投資した場合は、約44万ドルになります。同じ月額で、10年短くすれば、結果は半分以下になります。

以前のドルは、あなたがより賢かったからこそ、価値があるのです。それらは、より長い期間にわたって複利で増加するからこそ、価値があるのです。最も古い300ドルは、最新のドルよりも30年も多く成長するのです。それが、唯一の優位性であり、一度失われてしまうと取り戻すことはできないものです。遅延は中立的な選択肢ではありません。それは、個人金融において最も高価な習慣なのです。

しかし、これらはリスクをなくすものではありません。S&P 500の10％という平均値は、数十年にわたる平均値であり、厳しい下落期も含まれています。また、最近のデータだけで将来を予測するのは難しいです。今季は指数が12％以上上昇しており、過去4ヶ月で約15％上昇しています。20％下落している中で引き続き購入を続けるという規律は、誰も強調しない点です。間違った考え方、つまり遅くから始めることや、今年の優勝株を追いかけること、あるいは「安全な日」を待つことなどが、60％の差を維持する原因です。

あなたが制御できる数値

社会保障に関する報告書というのは、この制度があなたに与えるものを記述したものです。実際、その内容についてはほとんど何もできません。給付金の受け取りを遅らせることも可能ですが、報告書に残されている「その操作を行うための手段」はほとんどありません。しかし、その基準値と自分が望む生活との間のギャップは、あなたがコントロールできる点、つまり現在選択した貯蓄率によって賄われます。この貯蓄率は、毎回の給与時に再び選ばれるものです。

「自分で投資を学ぶ」という話が共感を呼ぶ理由は、その話によって、解決できない60％の問題が単なる悲劇ではなく、解けたパズルのように感じられるからです。実際にはそうではありません。それは単なる算数の問題に過ぎず、今日できる唯一の変更可能な要素は、どれだけ貯金するか、そして何年間かけて利息を積み重ねるかということだけです。最も難しいのは、投資を学ぶことではなく、その計算をすることです。つまり、思っているよりも早く、その計算を始めることです。