8万ドルの秘密の贈り物：60万ドルの退職金に実際にはどれくらいの費用がかかるのか

今週、話題になっている金銭に関する事件は、夫が気づかなかった数字から始まります。60代前半の夫と妻の二人は、退職金、貯蓄、投資などを組み合わせて、約60万ドルもの資産を築き上げました。住宅ローンもほぼ完済しており、数年以内に退職できる見込みでした。しかし、その後、お金の動きがおかしくなりました。夫が計算してみると、約8万ドルが口座から消えていました。妻は、そのお金は医療費用のためだと言いました。36歳の娘のために家を買うための出費だった。.

今週、ベンジンガが語った話では、家の状況を確認するための詳細が省略されています。新しい所有権証明書に誰の名前が記載されているか、娘の名前が登録されているか、またお金がどの口座にあったかということについては何も言及されていません。現金は少しずつ、長期間かけて貯蓄から引き出されていったと述べられており、夫婦は以前から、この娘に家を買わないという合意をしていたとのことです。彼女は36歳で、安定した仕事を持ち、学生ローンも抱えており、何年も前から賃貸住居を利用していました。夫はこの購入行為を共同の決定に反する行為であり、嘘だと述べました。妻の主張は、娘のために永続的な財政的基盤を築くことだったのです。

その2つの数字を並べてみると、スケールが現れます。60万ドルの中の80,000ドルは、夫婦の退職後の資金の13％に相当します。もし市場がその分を1四半期で消してしまったら、それは再均衡の問題となり、回復の道が開けるでしょう。1年間かけて静かに削減されたのですから、それは秘密として保持されていました。同じ財務状況ですが、警告ラベルが異なるだけです。

妻が「流出」という言葉に選んだ意味は、読み方を変える要素です。「医療費用」というのは、IRSが贈与ではないと見なすカテゴリーです。誰かの医療機関に直接支払う場合、年間の制限はありません。ギフト税の申告が必要なく、生涯免税額にも影響を与えません。また、授業料を学校に直接支払う場合も同じです。しかし、家に関してはそうではありません。もし80,000ドルで娘に家を買ってあげた場合、それは単なる1人への贈り物となります。そして2026年には、その贈り物には明確な価格が定められます。配偶者は、報告することなく、子供に対して年間19,000ドルを与えることができます。したがって、この夫婦は8ゼロという金額から38,000ドルを保護している。残りの42,000ドルは報告すべき贈与金である。1500万ドルの生涯控除額に含まれるそして、それは709号のフォームに記載する必要があります。いくつかの控えめな方法では、ギフト税を支払う必要はありません。ただし、書類手続きが必要であり、将来遺産として受け取ることができる金額のうち42,000ドルが費やされてしまいました。

それは、医療費の記事が何か税に関連する目的で使われているかどうかを確認する前のことです。もしそのお金の一部が、医療上の困難を理由に利用される退職口座から出てきたものであるならば――つまり、逃げ道として使われるものです。10％の早期引き出しに対するペナルティを免除する——あるいは、税務申告時に差し引かれたものか収入の7.5％を超える未補填の医療費そうなれば、嘘という問題は結婚の問題ではなくなり、税金の問題になってしまいます。報道によると、そのお金は貯蓄から来たものだとのことですから、この状況を事実ではなく、単なる疑問として扱うべきです。

この夫婦が毎年気にするのは、退職後の収入の計算です。一般的な計画の原則として、ポートフォリオの約4％を毎年使うことができます。8万ドルの4％は、年間3,200ドル、つまり月々約267ドルです。これは、最初の退職金前に得られる持続的な収入です。退職期間中、そのお金は資金を賄うために使われるべきものです。8万ドルは、市場が悪い年でも回復可能です。家を購入する場合、回復できるものも、再バランスを取る必要もありません。単にその資産はなくなってしまいます。

寛大に読めば、妻は悪者ではありません。現在、ほとんどの普通の退職プランに影響を与えている傾向の中で最も重要な要素なのです。AARPが成人した子供を持つ親を対象に行った調査によると…そのうちのほぼ3/4が、18歳以上の子供を少なくとも1人扶養している人々です。平均して、親は年間1,400ドルほどの寄付をし、平均すると7,000ドル近くになる。この差を見ると、大きな一時的な寄付が主な貢献源であることがわかります。そのうち5人に2人以上の親が、その支援によって経済的ストレスを感じていると報告しています。Ameripriseの別の調査によると…3分の1以上の親が、子供たちを助けることで自分の退職計画が台無しになることを心配している。21歳以上の子供たちの現在の生活費の3分の2近くが、子供たちの生活費として支払われている。また、頭金などの一時的な費用も4分の3が補助されている。しかし、これらのことは金融計画には一切記載されていない。この世帯は、誰も持つ最も小さなポートフォリオであり、家族間の資金の移転については、取引コードや明細書がなく、そして——この場合は——両方の所有者からの合意もない。

次に必要なのは、予期せぬ引き上げがあった後の、退職者が負うべき義務です。その理由は、秘密であれ、明らかであれ、同じです。家の所有者を決めましょう。子供の名前で資金を預ける場合、それは贈り物に過ぎません。一方、親が所有する家の場合は、別の資産となります。つまり、税金や保険、維持費がかかる、収入ではないものです。残った520,000ドルを使って、退職計画を再検討しましょう。そして、将来の家族への支援についても事前に記録しておきましょう。年間排除額は1人あたり19,000ドルですから、夫婦は子供1人に年間38,000ドルを与えることができます。そうすれば、この家が消費した手続きや一生涯の負担は不要になります。そして、戻すことのできないものを明確にしましょう。年間3,200ドルの収入、80,000ドルの利息、そして一人の人が共有口座で行う決定です。

住宅ローンはほぼ返済済みです。退職後もまだ数年かかるでしょう。娘は依然として鍵を持っており、夫婦には52万ドルがあります。この状況では、信頼が唯一、自動的に回復しない資産となります。