185,000ドルというのはかなり多い金額です。月に約616ドルほどの収入が得られます。

185,000ドルを保有している退職口座というのは、とても豊富な資金のようです。55歳から64歳の家庭については、2022年の連邦準備銀行の消費者財政調査による平均退職貯蓄額は…$185,000しかし、人間の本能としては、仕事を辞めたら一度に全額を受け取って生計を立てるという考えがあった。その本能こそが問題なのです。

果樹園、木材の山ではない

退職後の資産というのは、一度に切り倒して売れる木材のようなものではありません。それは、何十年もかけて育て続けなければならない果樹のようなものです。平均的な中流階級の家庭は、およそ…を使うつもりです。引退して26年ですから、実際の問題は「林の大きさはどれくらいか？」ということではありません。重要なのは、「毎年、どれだけ伐採しても、林を破壊しないようにできるか？」ということです。 持続可能な収穫のための退職率というのは、安全な引退率です。最もよく聞かれる数値は4％です。この規則とは、最初の退職年には残高の4％を取り出す、というものです。毎年、インフレに応じてそのドル額を調整するそして、それはお金を尽くすのではなく、お金が流れ続けるように設計されているのです。4％というのは、「25で割る」ということに過ぎません。これは、年間の支出を25倍すると十分だという古い判断基準と同じ原理です。残りの部分が資本であり、4％の部分が、年々、ずっと与えられる収入になるのです。

では、その数値をその計算機で処理してみましょう。185,000 × 4% = 7,400ドルです。これが、典型的な近い退職者が1年間に得られる持続可能な収入です。つまり、月々約616ドルということです。これが、口頭での説明と実際の数字との対応関係です。そして、これは口座明細書には表示されない数字です。

典型的な退職間近の人々の預金から得られる安全な収入（4％ルール）4％ルールをSCFの残高に適用して得られる年収

典型的な退職間近の人々の場合、平均で185,000ドルという預金残高から得られる年間収入は約7,400ドルに過ぎず、つまり月あたり約616ドルです。一方、平均預金残高が537,560ドルである場合には、年間約21,502ドルが得られます。

バランスタイプ	年収（4％ルール）($)
中央値は55〜64世帯のバランスで、185,000ドルです。	7400
平均的な家庭のバランスは55〜64ドルで、合計は537,560ドルです。	21502

同じ年齢層における平均残高は、はるかに大きいです。$537,560—そして、同じ4％の基準で考えると、年間約21,502ドルになります。しかし、平均値だけでは、一般的な人々については何もわかりません。少数の非常に大きな口座が平均値を押し上げる一方、中央値は中間にある家庭の状況を表しています。そして、中央値でさえも、どれだけ多くの人がこの保険に加入しているかを示すには不十分です。なぜなら、実際には…55歳から64歳の家庭の57％が退職金口座を持っている。月に616ドルというのは、貯蓄から得られる収入に過ぎず、年金や社会保障金は一切ありません。平均的な社会保障給与は、完全な退職年齢時にはおおよそ…月額1,900ドルそして、それらの要因が加わっても、平均的な所得水準にある家庭は、20年以上の退職期間を経て、埋まらない意味のある収入の差を抱えることになります。

4％が破れる場所

4％というのは研究結果に過ぎず、物理法則ではありません。これは1994年にビル・ベンゲンという計画立案者が行った研究結果に遡るものです。4％は、長期退職期間中に起こった最悪の市場状況を乗り越えられた、毎年インフレによって上昇する、初年度の引き出し金額の最高値でした。そして、その数値については依然として意見が分かれています。元の研究者はより高い率を提案していましたが、現在の研究では、例えばモーニングスターは、より低い安全な利率を推奨しています。3.5％に下げれば、同じ185,000ドルが年間6,500ドル以下になります。つまり、月々77ドル少ないということです。これは、事の成り行きを変えるわけではなく、単にその規模を変えるだけです。 したがって、機構を超えて残るテストは簡単です。口座にどれだけのお金があるかを尋ねないでください。毎年どれだけのお金が支払われるか、そしてその資金が20年間の退職後の価格の変化に追いつけるかどうかを尋ねてみてください。残りの金額が機械であり、月々の金額が実際に生活に使われる金額です。