Votre volonté ne pourra pas sauver votre compte 401(k) : un simple formulaire de bénéficiaire peut détourner vos fonds de retraite loin de votre famille.

Les 400 000 dollars de erreur ne peuvent être corrigés par un testament.

Il a passé du tempsTrente ansIl a établi un plan d’affaires prudent. Son testament laissait tout aux enfants de son deuxième mariage. En revanche, sa ex-femme a obtenu une assurance-vie de 400 000 dollars. Le formulaire avait été rempli pendant le premier mariage, et n’a jamais été mis à jour. Le testament disait une chose ; la désignation des bénéficiaires disait autre chose. Le formulaire a été accepté. Les enfants n’ont reçu rien de cette somme, tandis que l’ex-femme, qui s’est remariée et n’a plus eu aucune relation avec la famille depuis plus d’un décennie, a obtenu tout cela.

C’est la vraie erreur.

Avoir un testament est important. En revanche, supposer qu’un testament peut annuler les désignations des bénéficiaires n’est pas vrai.

Les désignations des bénéficiaires l’emportent sur votre volonté.Pour les comptes et les politiques d’investissement qui les utilisent, y compris les 401(k), les IRA, les Roth IRA, les assurances-vie, les annuités, ainsi que d’autres actifs qui ont une clause de transmission à la mort ou de paiement à la mort. L’institution doit respecter le formulaire des bénéficiaires enregistré, et non le testament.

Le problème habituel n’est pas de la malveillance ou des conseils inappropriés. C’est une formule ancienne qui a été remplie il y a longtemps, puis oubliée.Le formulaire de désignation du bénéficiaire que vous avez rempli, il y a des décennies…C’est ce qui compte vraiment. Et ces erreurs apparaissent souvent après le divorce, un nouveau mariage, la mort d’un conjoint, ou la naissance d’un enfant.

Si le formulaire de bénéficiaire est plus ancien que votre situation actuelle, considérez-le comme une erreur irréparable. Une fois que le titulaire de l’account meurt, corriger cette erreur est généralement difficile, coûteux, et parfois impossible sans intervention judiciaire.

Pourquoi la mauvaise personne peut hériter, et pourquoi les solutions après la mort sont si difficiles.

Le mécanisme est simple : ces transferts sont contractuels, et non testamentaires.

Le formulaire de bénéficiaire représente les instructions de transfert que le dépositaire doit suivre. L’institution est sous l’autorité…Obligation contractuelle de verser le montant au bénéficiaire désigné, et la même règle de base s’applique.Designation « payable-on-death » ou « transfer-on-death »Comptes bancaires, assurances sur la vie et biens partagés avec droit de succession pour les ayants-droit. On considère souvent ces formes comme des compléments à un testament. En réalité, ce sont les mécanismes qui déterminent où ces actifs seront distribués.

Un fonds fiduciaire peut fonctionner de manière différente, mais les actifs qui n’ont jamais été correctement financés dans ce fonds fiduciaire peuvent tout de même être pris en compte dans le testament. Les comptes de retraite et les contrats d’assurance, quant à eux, évitent complètement ce processus. Votre IRA ou 401(k) ne suit pas votre testament ou votre fonds fiduciaire.

Pourquoi le moment est plus important que l’intention

Ces formes ne se renouvellent pas lorsque la vie change.Les changements de vie ne mettent pas automatiquement à jour ces désignations.En pratique, la chaîne de garde du document se brise de manière habituelle :

• Le conjoint reste nommé après le divorce.
• Un enfant est toujours inscrit après une mort au sein de la famille.
• Le bénéficiaire principal est décédé, mais aucun bénéficiaire contingent n’a été désigné.
• La volonté est mise à jour, mais le formulaire de bénéficiaire n’est pas.

Pourquoi corriger les erreurs après la mort est généralement coûteux

Après la mort, il est très difficile de changer le statut d’un bénéficiaire. Il est généralement impossible de corriger une erreur sans l’intervention d’un tribunal. Cela peut entraîner des conflits familiaux et des coûts et incertitudes considérables. Le problème est simple : le système nécessite que vous mettiez à jour les informations dans les formulaires mois ou dizaines d’années plus tard, sans aucun service de rappel ni réinitialisation automatique.

Pourquoi le bénéficiaire désigné influence les impôts et les flux de trésorerie

Désigner un bénéficiaire n’est pas simplement une question de qui reçoit l’argent. Cela peut également influencer le moment où les distributions se font et la quantité d’impôts que le héritier doit payer.

Comment la forme peut changer l’héritage de l’héritier

Pour les cas oùLa mort du détenteur de l’account a eu lieu après 2019.Les versements aux bénéficiaires sont soumis aux règles relatives aux retraits à vie pour les bénéficiaires. Les bénéficiaires doivent inclure tous les distributions imposables dans leur revenu brut. Par conséquent, une situation de bénéficiaire déficitaire peut entraîner une charge fiscale inattendue.

Les directives de l’IRS indiquent également que les bénéficiaires peuvent recevoir une distribution en une seule fois. Les options de distribution dépendent de facteurs tels que la relation entre le bénéficiaire et le titulaire de l’ compte, ainsi que du fait que le titulaire soit décédé avant ou après la date de début requise. Cela signifie que le même solde d’ compte peut être géré de manière très différente, en fonction de qui est désigné comme bénéficiaire.

Quoi vérifier avant de signer

• Le bénéficiaire nommé détermine qui reçoit le compte.
• Les options de distribution peuvent varier selon les partenaires, les personnes non-partenaires et les bénéficiaires non individuels.
• Les distributions imposables augmentent le revenu brut du bénéficiaire.
• Si la personne indiquée est incorrecte, les conséquences peuvent inclure l’perte des avantages fiscaux ou le transfert des biens à une personne non désirée.

Ce n’est pas un placeholder sentimental. C’est une instruction de transfert active.

La nettoyage qui peut éviter une erreur coûteuse pour la famille

Le nettoyage est simple, mais il doit être fait de manière délibérée. Un formulaire que vous avez signé il y a des années peut toujours être la seule instruction que le personnel chargé du nettoyage est autorisé à suivre.Les changements dans la vie ne mettent pas automatiquement à jour ces désignations.Et si la seule chose que vous avez mise à jour est votre testament, alors le fossé peut persister.Les désignations de bénéficiaires ont precedence sur votre testament..

Qu’est-ce qui mérite une révision maintenant ?

Vérifier les désignations des bénéficiaires après des événements importants de la vie, y compris :

• mariage
• divorce
• La mort d’un conjoint ou d’un autre bénéficiaire
• La naissance d’un enfant ou d’un petit-enfant
• remancement

Assurez-vous donc que les bénéficiaires contingents soient mentionnés, et évitez de nommer des personnes sans raison valable. Vérifiez ces documents en même temps que votre testament, vos contrats de fiducie et vos instructions fiscales, afin que les documents fonctionnent ensemble plutôt que l’un contre l’autre.