Suze Orman : Les couples qui ne économisent pas ensemble, reçoivent 14 000 dollars en argent de retraite gratuit

Pourquoi deux plans 401(k) en correspondance créent-ils un point faible de 14 000 dollars

De nombreux couples pensent qu’ils gèrent bien leur retraite, car les deux partenaires économisent de l’argent. Mais si les deux plans de prévoyance sur le lieu de travail utilisent des formules différentes pour calculer les économies, il n’est pas suffisant de simplement économiser chacun de son côté.Saison d’inscription ouverteLa démarche la plus utile peut être simple : comparer les deux formules de calcul et verser les premiers fonds reçus au conjoint qui bénéficie du meilleur accord. La raison en est évidente.Les formules de contribution correspondantes diffèrent.de l’un employeur à l’autre, et24 % des couplesIls ne coordonnent pas de manière à obtenir le plus de profits pour l’employeur. Le résultat n’est pas une erreur exotique ; c’est plutôt une erreur d’allocation des ressources au sein de la famille.

Donner la priorité au partenariat le plus généreux en premier.

L’idée centrale est simple : il faut garantir que le salaire de soutien offert par l’employeur principal soit suffisant avant de répartir les économies de manière plus équitable entre tous les participants. Lorsqu’un plan propose un salaire de soutien plus généreux, cet argent doit être utilisé en premier. Les couples qui négligent cette étape laissent passer en moyenne 757 dollars par an. À l’âge de 65 ans, cela représente plus de 14 000 dollars. C’est un retour immédiat que vous n’avez pas besoin de chercher sur des marchés volatils.

L’essentiel n’est pas que les couples doivent soudainement économiser beaucoup plus. Dans de nombreux cas, le même montant total peut être réparti différemment afin de recevoir davantage d’argent de l’employeur. Une fois le meilleur accord trouvé, on peut organiser les choses en fonction des flux de trésorerie, des limites budgétaires et des besoins fiscaux.

Pourquoi les mathématiques deviennent difficiles lorsque deux plans se rencontrent

La difficulté n’est pas morale ; elle est purement mécanique. Une fois que deux plans de prévoyance professionnelle sont en jeu, les économies pour la retraite ne deviennent plus un problème lié aux habitudes personnelles, mais plutôt une question de distribution entre les membres du ménage. La bonne question n’est pas : « Est-ce que nous économisons ? » mais plutôt : « Quel plan permet au prochain dollar que nous allons dépenser de bénéficier d’une rémunération garantie ? » Même si les deux conjoints contribuent, si le couple ne suit pas la meilleure formule, l’argent gratuit peut encore se perdre.Formules de match différentesCoordonner vos contributions.

C’est un problème lié à l’attribution des ressources au sein de la famille, et non une faille de caractère.

Considérez ces deux plans comme un seul tableau de bord partagé. Un employeur peut offrir une compensation équivalente à un dollar pour chaque 3 % contribué – c’est-à-dire 100 centimes par dollar jusqu’à un certain plafond. L’autre employeur peut offrir une compensation de 50 centimes pour chaque dollar contribué jusqu’à 6 %. Cela reste intéressant, mais en réalité, c’est seulement 50 centimes par dollar. Si les contributions sont réparties équitablement, plutôt que d’allouer les financements aux meilleurs taux de rémunération, cela entraîne une inefficacité, et non un comportement malhonnête.

Le coût n’est pas théorique.Environ 1 sur 5 couplesIls ne parviennent pas à coordonner leurs efforts pour trouver un meilleur partenaire, et ces ménages manquent en moyenne 760 dollars par an. Une autre estimation indique que ce manque s’élève à environ…700 $ par anL’impact à long terme est encore plus important, car les dollars perdues lors des matchs ne peuvent jamais être investis correctement. Une estimation montre que une différence annuelle de 700 dollars pourrait s’élever à plus de 30 000 dollars sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 6 %.

Pourquoi les couples intelligents se trompent-ils quand même ?

Si les flux de trésorerie le permettent, l’idéal est que les deux époux obtiennent une compensation complète. Mais la règle pratique est plus simple : lorsque vous ne pouvez pas obtenir les deux choses en même temps, il faut d’abord obtenir la meilleure rémunération garanti.

Les mêmes recherches montrent que la moitié des mariages annulés est due à des circonstances accidentelles, tandis que l’autre moitié résulte de choix délibérés, liés à une coordination moins efficace dans le couple ou aux craintes quant au traitement des biens en cas de rupture du mariage. Cette tension est humaine et pas inhabituelle. Le cadre juridique est également rassurant : les fonds contribués pendant le mariage sont généralement considérés comme propriété commune du couple. Dans de nombreux cas, chaque partenaire peut espérer obtenir 50 % des biens.

Une règle simple à suivre dans le foyer peut aider à réduire cette friction :

• Écrivez les deux formules de match en langage simple.
• D’accord, la première priorité est le retour garanti le plus élevé.
• Si les flux de trésorerie s’améliorent, l’objectif est d’attendre d’avoir des matchs complets plus tard, et non dès maintenant.
• Mettez le plan à l’écran, afin que les deux conjoints puissent le suivre.

Un simple manuel de jeu pour les couples

Une fois le meilleur choix identifié, la prochaine question n’est pas « Comment pouvons-nous économiser plus ? » mais « Quelle est l’ordre des actions à entreprendre dans la maison ? »Inscription ouverteLes couples ont une chance claire de régler cette séquence avant la fin de l’année, avant que les automatiques ne s’appliquent.

Définir un objectif de économies domestiques

Commencer par un montant total d’environ 15 % de votre salaire, en tenant compte des contributions que vous faites vous-même et des contributions de l’employeur. C’est le niveau de base qui permet à la plupart des ménages de disposer d’un revenu suffisant pour vivre confortablement à la retraite. Si 15 % semble trop élevé pour être payé immédiatement, augmentez ce montant d’un point de pourcentage chaque année. Prévoyez également que au moins la moitié de cet aumente soit consacrée à la retraite. L’important est de progresser, plutôt que d’atteindre la perfection.

Écrivez les deux formules de match, puis décidez qui commence en premier.

Prenez les documents de planification et notez les deux règles l’une à côté de l’autre. Un conjoint peut avoir…Match équivalent en dollars pour les 3 premiers %L’autre partenaire, quant à lui, offre une rémunération de 50 cents pour chaque dollar contribué jusqu’au premier 6 %. Lorsque les règles de calcul diffèrent, le partenaire qui offre une rémunération plus généreuse doit contribuer suffisamment pour obtenir la rémunération complète en premier. Si cela ne suffit pas pour maximiser les deux avantages, ce n’est pas grave. Il est préférable de sécuriser le meilleur accord avant d’essayer celui qui est moins avantageux.

Si la force du match est faible, continuez à économiser – mais changez le réservoir.

Si l’un ou les deux plans ne correspondent pas bien, ne considérez pas cela comme une raison pour arrêter de économiser. Utilisez d’abord le plan qui correspond mieux, puis dirigez les fonds restants vers le prochain compte le plus utile. Cela peut signifier un IRA, tout en conservant la possibilité d’utiliser un 401(k) Roth ou en tenant compte des conséquences fiscales. L’important est d’éviter de laisser les économies inactives pendant que vous attendez le “bon” plan à choisir.

Liste de vérification pour la inscription en cours pour les couples

• Écrivez les deux formules de contribution correspondantes en langage simple.
• Mark doit apporter suffisamment de contributions pour obtenir la partie complète en premier.
• Définir ou confirmer les contributions automatiques, afin que la famille ne soit pas en situation de dépendance.
• Vérifiez si le total est proche de 15 % du salaire.
• Si ce montant n’est pas suffisant, prenez en compte l’option de recours de l’IRA. Vérifiez également si l’option de participation au plan 401(k) Roth correspond aux besoins fiscaux de votre situation.
• Écrivez le plan et mettez-le quelque part où les deux époux/épouses peuvent le trouver.

C’est la récompense concrète de économiser en groupe : il ne s’agit pas d’un effort héroïque, mais d’une meilleure organisation pendant que la fenêtre d’inscription est ouverte.