Le « numéro magique » de votre retraite est un problème lié aux revenus – et un logement payé est la solution idéale.

Un seul nombre, quatre réponses complètement différentes… Et aucune d’entre elles ne concerne vraiment ce nombre. Un Américain qui se met au retrait à l’âge de 65 ans est informé qu’il doit…Environ 898 000 dollars économisés pour vivre confortablement.Mais la portée entre les États…Le coût varie entre environ 644 000 dollars dans le Dakota du Nord et plus de 1 million de dollars dans le New Jersey, Hawaï, la Californie et Washington, D.C.Un couple fait face à une variation similaire –environ 800 000 dollars à environ 1,33 million de dollarsDu moins cher état au plus cher. La même personne, le même âge de retraite… Mais les critères de décision varient de centaines de milliers de dollars, en fonction du code postal.

La raison pour laquelle l’écart est si grand est la même que celle qui explique pourquoi le chiffre affiché est si important : le logement.

Les coûts de logement représentent environ 27 % des dépenses annuelles d’une famille composée d’un individu âgé de 65 ans ou plus.Et c’est le principal facteur qui explique ces différences entre les États.De un peu moins de 7 000 dollars par an en Virginie-Occidentale à plus de 19 000 dollars en Californie.Les courses alimentaires, les factures d’électricité et autres dépenses sont bien moins importantes. Donc, « l’épargne nécessaire » se résume en réalité à « l’épargne nécessaire pour couvrir vos dépenses de logement ».

Le chiffre magique est en réalité un chiffre lié aux revenus.

C’est la partie qui mérite d’être prise en compte avec attention. Ces 898 000 dollars ne sont pas un chiffre aléatoire sorti du néant. Ils sont le résultat de deux valeurs connues :Un retraité confortable pour une personne seule coûte environ 59 600 dollars par an., L’assurance sociale moyenne couvre environ 23 700 dollars., et cela laisseEnviron 36 000 dollars par an ; les économies doivent suffire pour couvrir ce montant.Multipliez cette différence par 25, et vous obtiendrez environ 900 000 $.

Ce multiplié par 25 est simplement une autre manière de décrire la règle de retrait de 4 %.Ce qui transforme un revenu annuel en une somme forfaitaire.En supposant que vous puissiez vendre 4 % du portefeuille chaque année sans risquer de ne pas pouvoir rembourser les dettes.

Deux choses en résultent. Premièrement, le nombre magique représente un niveau de revenu nécessaire pour pouvoir vivre sans avoir à vendre ses biens chaque année. Deuxièmement, la règle du 4 % dépend silencieusement de votre volonté de vendre vos biens chaque année, au prix que le marché offre. C’est le modèle de retraite où l’on vend ses biens plus tard. Ce modèle fonctionne uniquement si on n’a jamais besoin de vendre ses biens lorsque les conditions économiques sont mauvaises. Il est utile de se rappeler que le terme « confortable » ici inclut les dépenses discrétionnaires – voyage, restaurant, etc.Les personnes qui dépensent beaucoup vivent avec 15–20 % moins..

La maison payée raccourcit les calculs.

C’est là que la maison payée change complètement la situation. Il est important de préciser pourquoi.

Ces 898 000 dollars incluent déjà les dépenses liées au logement, dans le cadre de ces 59 600 dollars annuels. Une maison acquise par emprunt ne fait pas disparaître les dépenses liées au logement ; cela transforme la ligne budgétaire la plus importante et la plus volatile – c’est-à-dire les charges liées aux prêts ou au loyer, qui ne peuvent pas être négociées – en des dépenses beaucoup plus faibles, principalement fixes : taxes sur les propriétés, assurances et entretien. On remplace donc une dépense que l’on doit gagner chaque mois par des coûts que l’on peut contrôler largement.

Cela a deux effets sur l’équation de retraite. D’une part, cela réduit l’écart annuel que le portefeuille doit couvrir, ce qui diminue donc la somme nécessaire pour financer la retraite. D’autre part, cela réduit également cette énorme différence entre les États : le fossé entre un an de logement à 7 000 dollars en Virginie-Occidentale et un an de logement à 19 000 dollars en Californie disparaît, lorsque la maison est financée. On se concentre alors sur les impôts et les dépenses alimentaires, plutôt que sur les hypothèques.

Cela met en évidence la vraie question, celle que le titre indiquant un montant fixe cache. Si une retraite confortable consiste réellement à remplacer environ 36 000 dollars par an – moins encore, si on se trouve dans un endroit moins cher ou dans une maison locative – alors ce qu’il faut construire n’est pas une pile de liquidités que l’on vendra progressivement. C’est plutôt un flux de revenus qui peut couvrir cette différence.

Transformer la cible en une source de revenus stable.

C’est toute la différence entre « J’ai besoin de 900 000 dollars » et « J’ai besoin que mon portefeuille me fournisse une somme fixe chaque année, de manière fiable ».

Une fois que vous avez calculé les revenus, le montant fixe ne compte plus. Votre portefeuille devient alors une véritable machine à rendements : un ensemble diversifié de entreprises qui paient des dividendes, chacune ayant des flux de trésorerie stables, des capacités de couverture financière et une situation financière solide pour maintenir ses paiements. Lorsqu’une entreprise ne paie pas ses dividendes, les autres se chargent de cette charge. Aucun titre à haut rendement ne constitue un plan de retraite par lui-même. La question est de savoir si les paiements sont réels et durables, et non seulement s’ils sont importants.

Une maison financée permet de générer davantage de revenus, car on a besoin de moins d’argent pour en obtenir. De plus, un prix plus bas pour les payeurs couverts – c’est là ce que la plupart des gens ne comprennent pas – permet de pouvoir acheter davantage de revenus futurs, à des conditions meilleures, tant que le système de génération de revenus reste fonctionnel. La volatilité favorise les reinvestissements ; elle devient simplement une raison de panique uniquement lorsque le revenu lui-même est perturbé.

Donc, la décision pratique est de ne pas se concentrer sur le nombre magique qui vous est attribué par l’État. Il s’agit plutôt de traduire ce nombre en un écart annuel que vous pouvez combler par des revenus durables et diversifiés. De plus, il est important de considérer une maison avec assurance-vie ou un adresse moins chère comme un moyen de réduire la quantité de ressources dont vous avez besoin.