Vos économies ne suffisent pas ? 4 mesures distinctes pour rester en avant

La longévité, et non les bruits du marché, est le risque principal lié à la retraite.

La peur principale est simple : et si la retraite dure plus longtemps que les fonds que vous avez ? La retraite n’est plus un sprint court ; elle peut être très longue.25 ans ou plus, et58 % des AméricainsOn estime qu’ils ne pourront pas maintenir leur mode de vie actuel. L’objectif n’est pas d’éliminer les soucis. Il s’agit plutôt de transformer ces soucis en un plan concret et réalisable.

La première étape est de séparer les factures que vous devez payer des dépenses que vous pouvez moduler.Chaque jour, les dépenses essentiellesDes choses comme l’habitat, la nourriture et les soins de santé peuvent être couvertes par des sources de revenus tout au long de la vie, comme la Sécurité sociale ou une pension. En revanche, les dépenses plus flexibles, qu’on considère comme “agréables”, peuvent provenir des économies. Cette distinction est importante, car la retraite ne consiste pas à maximiser la croissance, mais plutôt à préserver et distribuer ce que l’on a accumulé au fil du temps.

Les quatre étapes suivantes permettent de faire les choses de manière pratique : correspondre le type de revenus au type de dépenses, commencer par un intervalle de retrait raisonnable, se protéger contre les mauvais marchés précoces, et prévoir les risques liés à la santé et à la longévité avant que les options ne deviennent limitées.

Étape 1 : Créer d’abord un niveau de financement obligatoire, puis financer la couche flexible à partir des économies.

La clé est de ne pas se concentrer sur un seul chiffre de retrait parfait. Il s’agit plutôt de correspondre chaque besoin d’épargne à la source de revenus appropriée.

Comment fonctionne la division

La planification de la retraite devient plus simple lorsque l’on comprend cela.Chaque jour, les dépenses indispensablesComme les logements, la nourriture et les soins de santé, il est préférable de se faire couvrir par des sources de revenus garantis tout au long de la vie, telles que la Sécurité sociale, les pensions ou les rentes. Les dépenses plus flexibles peuvent être financées par des retraits sur les économies.

Cela est important, car votre portefeuille ne doit pas contenir tous les dettes. Si un revenu garanti permet de couvrir une partie de vos dépenses de base, vous réduisez la pression sur vos investissements en période de marché instable, et chaque décision concernant les retraits devient moins risquée.

Une façon pratique de l’imaginer

Si la Sécurité sociale couvre déjà la plupart des dépenses fixes, les retraits d’épargne doivent principalement permettre de combler les besoins liés aux voyages, aux cadeaux et à d’autres dépenses flexibles. Cela ne garantit pas une facilité dans tous les contextes économiques, mais il reste généralement plus de marge pour ajuster les dépenses discrétionnaires, plutôt que de réduire les dépenses liées au logement ou aux soins de base.

Étape 2 : Commencer avec une fourchette de retrait de 4 % à 5 %, puis rester flexible.

Un point de départ raisonnable est4 % à 5 % de vos économiesDans le premier année de retraite, avec les ajustements d’inflation annuels. En guise de règle de croissance, chaque 100 000 dollars d’épargne permet de disposer d’environ 4 000 dollars par an. Or, un couple âgé de 65 ans retire en réalité environ…$2,100 par an pour chaque $100,000 d’épargneCette lacune montre pourquoi la planification ne consiste pas à trouver un nombre parfait, mais plutôt à établir un point de départ raisonnable.

Pourquoi la flexibilité est plus importante que la précision typée

Une étude indique un taux de retrait de5 à 7 pour centIl peut y avoir des retraités tolérants au risque qui disposent déjà d’une rémunération garantie. Cela ne signifie pas que une plus haute rémunération soit meilleure pour tout le monde. Cela signifie plutôt que le taux de rémunération approprié dépend de la somme de revenus garantis que vous avez, de la flexibilité budgétaire que vous pouvez supporter, et du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

Cette prudence est importante, car le risque lié à la séquence des événements peut causer des dommages durables. Selon un critère cité, lié aux baisses sur le marché de la retraite anticipée, il existe une…Taux de dégradation du portefeuille à 81 % sur 35 ansEn termes simples, les bons rendements au début de la retraite peuvent causer des dommages disproportionnés, même si le marché se remet par la suite.

Quoi regarder

• Augmenter le taux de départ uniquement si le revenu garanti est solide et si vous êtes prêt à prendre plus de risque sur votre portefeuille.
• Faire des retraits discrétionnaires après des années de marché faibles, surtout au début de la retraite.
• Réexaminer le plan si les besoins en santé, l’inflation ou les dépenses nécessaires changent de manière inattendue par rapport au plan initial.

Étape 3 : Ajouter une couche de sécurité en espèces et en obligations pour compenser le risque de séquence.

C’est la partie du plan qui vous aide à survivre aux mauvais moments.

Pourquoi les premières années sont-elles si importantes

Selon une estimation citée, le premier10 ans de retraite expliquent environ 77 % du résultat final du portefeuille.C’est pourquoi le risque de séquence est pratique, et non théorique. Si les marchés chutent pendant que vous continuez à retirer de l’argent, vous pourriez être contraint de vendre ce qui reste à des prix plus bas.

Une mesure de défense simple consiste à garder un ou deux ans de dépenses en espèces ou en obligations à court terme. Ce réservoir permettra de couvrir les retraits à court terme et de réduire le risque d’une vente forcée des actions lorsque les marchés chutent.

Utilisez des garde-fous, pas des émotions.

Considérez d’ajuster les dépenses ou de rééquilibrer votre budget uniquement lorsque des signaux clairs apparaissent.

• Le portefeuille baisse suffisamment que votre réserve de liquidités semble faible.
• La reprise du marché permet de restaurer plus d’un an de dépenses antérieures.
• Un changement dans la réalité, comme des coûts de santé plus élevés, fait que votre seuil de paiement augmente.

Si aucune de ces conditions ne se réalise, la meilleure chose à faire est de ne pas intervenir dans le plan. L’objectif n’est pas de prédire tous les changements futurs. Il s’agit plutôt d’améliorer les chances de rester sur la bonne voie durant la partie la plus difficile de la retraite.

Étape 4 : Préparez-vous aux risques liés à la santé et à la longévité avant de en avoir besoin.

Le plafond des dépenses et le réservoir de liquidités vous aident à faire face aux fluctuations du marché. Cette couche vous aide également à gérer le temps.

Le risque de retraite ne concerne pas seulement le fait de vivre plus longtemps. Il s’agit aussi de vieillir en même temps que des coûts qui peuvent continuer à augmenter longtemps après que les dommages causés par le marché aient été absorbés. Les personnes âgées peut-être auront besoin de leurs fonds pour pouvoir tenir le coup.De 20 à 30 ans après la retraite, etRisque de longévitéC’est vraiment un problème de flux de trésorerie, et non simplement une inquiétude vague mentionnée dans les titres des médias.

Appliquez les mesures de protection appropriées.

D’abord, assurez-vous que votre base de paiement obligatoire est couverte par des sources de revenus tout au long de la vie, comme la Sécurité sociale, une pension ou…Paiements d’entrée de revenusLes revenus garantis peuvent également permettre à certains retraités de retirer une plus grande somme d’argent de leurs économies, par exemple ceux qui…Rentabilité garantie de 60 000 dollars.

Deuxièmement, préparez un plan de soins avant que vous n’en ayez besoin.L’assurance de soins à long terme couvre les coûts de santé imprévus.Lorsque la santé se détériore considérablement, l’éventail des options abordables est généralement plus restreint.

Une approche pratique consiste à combiner plusieurs protections : couvrir les dépenses de base avec un revenu garanti, maintenir des réserves en actifs liquides, et prendre en compte une protection pour les frais liés aux soins à long terme, car ceux-ci peuvent avoir un impact important sur le plan financier.

Une liste de vérification avant la retraite à examiner avant que les options se réduisent

Avant de fixer votre fenêtre de revenus avant la retraite, effectuez ces vérifications :

• Identifiez vos dépenses à payer et les sources de revenus garantis qui peuvent les couvrir.
• Définir un taux de retrait initial dans le4 % à 5 %Seulement si cela correspond à vos besoins de dépenses et à votre tolérance au risque.
• Déterminez à l’avance comment vous allez gérer les années de marché difficiles.
• Assurez-vous que les risques liés aux soins de santé et aux soins de longue durée ne soient pas repoussés trop loin dans le futur.

Si une case reste blanche, il faut s’y attaquer maintenant. Ce cadre peut diminuer…Risque de déficitMais cela ne l’élimine pas, surtout si on finit par…Vivre plus longtemps que vos économies de retraiteOu en face de des augmentations brutales des coûts de santé.