Pour atteindre les 3 120 dollars par mois offerts par la Sécurité sociale, c’est le portefeuille que vous avez vraiment besoin d’avoir.

Le montant de 372 800 dollars provient d’une cible mensuelle simple.

Où commence le référentiel

$372 800 semble précis, car c’est bien le cas. Il part d’un critère simple et pratique pour les ménages :3 120 dollars par moisDe la Sécurité sociale, soit 37 440 dollars par an avant impôts. Ce montant correspond à l’avantage de retraite moyen pour l’année 2026.2,8 % de Cولا.

La question importante n’est pas de savoir quel portefeuille est le plus intéressant. C’est plutôt :Quel capital serait nécessaire pour remplacer ce paiement mensuel spécifique ?

Pourquoi la Sécurité sociale donne souvent l’impression d’être un obstacle

La force principale de la Sécurité sociale est simple : elle fournit une source de revenu de base pour la plupart des personnes âgées. Après les ajustements de cette année, le montant moyen de la pension de retraite passe à 2 071 dollars par mois. Pour de nombreuses familles, cela permet de couvrir les dépenses essentielles.

Mais l’avantage moyen est également bien inférieur à l’objectif de 3 120 dollars indiqué ici. Et pour les ménages qui surveillent les prix, même une augmentation de 2,8 % ne semble pas suffisante. C’est pourquoi la différence est importante : plus tard on mesure cet avantage, moins de temps il reste pour économiser, composter ou ajuster le plan.

La taille du portefeuille dépend de la taux de retrait que vous acceptez.

Une fois que vous transformez l’objectif mensuel en besoin annuel, les calculs deviennent simples :Revenu annuel nécessaire ÷ taux de retrait = taille du portefeuille.

Commencez par le classique.Règle du 4 %TournezObjectif : 3 120 dollars par moisà 37 440 par an, et diviser par 0,04. Cela donne un indice de référence d’environ$936,000Puis utilisez l’estimation plus prospective de Morningstar.3,9 % de taux de retrait sécurisé pour le débutpour un nouvel retraité avec une période de retraite de 30 ans. Le même revenu nécessaire correspond donc à environ…$960,000En termes en dollars, cela représente une différence d’environ 24 000 dollars dans les économies nécessaires.

Pourquoi le taux de retrait sûr n’est pas fixe

Le taux de retrait sécurisé de Morningstar varie en fonction des conditions du marché et des hypothèses liées aux retraités. La étude sur les revenus de retraite pour l’année 2025 relie ce taux à la valeur des actions, les taux d’intérêt des obligations, les attentes en matière d’inflation, l’espérance de vie et l’allocation des actifs.

Cela explique pourquoi la règle classique de 4 % reste une bonne approximation, tandis que les études actuelles donnent un chiffre légèrement inférieur, à 3,9 %. L’une est une mesure simple ; l’autre est une estimation plus récente pour un nouvel retraité.

Ce que ce chiffre signifie pour votre plan

Si les revenus de retraite dépendent grandement de votre portefeuille financier, chaque année de retard peut avoir des conséquences importantes, car les économies futures ont moins de temps pour se multiplier.

Un point important à noter : Morningstar indique également que les retraités qui sont confortables avec une certaine flexibilité dans leurs dépenses peuvent atteindre près de 6 %. Considérez cela comme une limite optimiste pour les plans de dépenses flexibles, et non comme la situation la plus réaliste.

Point de surveillance :Si votre portefeuille actuel, ajouté à la Sécurité sociale, ne suffit toujours pas pour combler un grand déficit de financement, alors le signe clé est simple : votre taux d’épargne, l’horizon temporel ou le taux de retrait présumé ne vous permettent plus d’atteindre les chiffres de référence de environ 936 000 à 960 000 dollars.

Votre chèque de sécurité sociale peut être plus ou moins élevé que la moyenne.

Prétendre avoir un certain âge peut changer les choses…

Le seuil de 3 120 dollars n’est pas une règle unique. Pour une personne qui perçoit le montant maximal imposable chaque année et qui commence à bénéficier des prestations en 2026, la pension mensuelle serait…$4,152 à l’âge de la retraite complèteSi cette même personne demande l’argent à l’âge de 62 ans, le montant sera de 2 969 $. Si elle attend jusqu’à 70 ans, le montant augmentera à 5 181 $.

C’est pourquoi le portefeuille ne remplace pas l’« revenu de retraite » en soi. Il remplace plutôt le fossé entre vos besoins de dépenses et les ressources financières que vous avez déjà. Un couple qui souhaite partir en retraite plus tôt peut avoir besoin d’un portefeuille plus important que un couple qui attend encore un peu, même si leurs objectifs de vie semblent similaires sur le papier.

La flexibilité des dépenses peut réduire le portefeuille nécessaire.

Le taux de départ « sûr » basique de Morningstar reste inchangé.3,9 % pour des dépenses ajustées à l’inflation constantePlus de 30 ans. Les mêmes recherches indiquent que une approche de retrait flexible peut augmenter ce taux initial à 5,7 %.

Ce n’est pas un traitement de faveur. Cela signifie que les retraits d’argent doivent être ajustés en période difficiles – réduire les dépenses lorsque les marchés sont mauvais, être plus sélectif dans les dépenses discrétionnaires, et ne pas considérer les liquidités de la retraite comme un salaire fixe.

Si vos besoins essentiels sont principalement couverts par la Sécurité sociale et que vous pouvez gérer les dépenses de manière flexible, il n’est peut-être pas nécessaire que votre portefeuille financier fasse tout ce qu’indique un modèle prétendu « rigide ».

Quoi vérifier par rapport à votre propre plan

• Prétendre à l’âge :Un niveau de bénéfice de départ plus faible signifie un portefeuille de postes de travail plus important.
• Flexibilité des dépenses :Plus vos retraits sont stricts, plus vous avez probablement besoin de capitaux.
• Estimation de vos propres bénéfices :Utilisez votre chèque de la Sécurité sociale attendu, et non une moyenne, pour déterminer l’écart.

Utilisez le Benchmark pour l’analyse des écarts, et non la sélection des stocks.

Comparez votre estimation la plus précise de vos revenus de Sécurité sociale avec le décalage annuel de revenu dont vous avez vraiment besoin pour financer les dépenses. Si ce décalage implique un portefeuille d’investissements se situant entre…Règle du 4 %et Morningstar’s3,9 % de taux de retrait sûr pour le départVotre plan a encore un certain espace pour s’améliorer. Si il se dirige vers des objectifs plus élevés, le portefeuille aura une tâche plus difficile à accomplir que ce que beaucoup de retraités souhaitent.

Ne comptez pas les avantages retenus comme de l’argent liquide immédiat.

Si vous travaillez encore en 2026, ne considérez pas vos futurs avantages de sécurité sociale comme une source de revenu immédiate. Les avantages peuvent être retenus lorsque vos revenus dépassent certaines limites.24 480 $ par anPour les personnes qui atteignent l’âge de la retraite complète, ou pour celles qui ont un revenu annuel supérieur à 62 160 dollars à l’année au moment où elles atteignent cet âge. Cela peut faire que le portefeuille semble plus important sur papier, mais pas en réalité, en termes de flux de trésorerie.

L’idée pratique est simple : utiliser cette référence pour définir des objectifs de économies et déterminer le moment optimal pour retirer l’argent. Il est important de maintenir le portefeuille de manière simple, et ne pas recourir à un taux de retrait plus élevé, sauf si les dépenses peuvent effectivement être ajustées.