Emprisonné dans une annuité de 10 ans et manquant de liquidités : Fixez le prix de l’exit avant de l’accepter.

Une annuité de 10 ans est vendue comme une promesse que l’on peut tenir : un taux d’intérêt garanti pour l’argent que l’on a convenu de ne pas toucher pendant une décennie. Cela fonctionne bien si la vie vous permet de respecter les engagements. Mais être « sans argent » signifie que la vie ne vous a pas permis de respecter les engagements. Alors, cette promesse a un prix que vous n’aviez pas prévu de devoir payer le jour où vous l’avez achetée. En une phrase : vous avez renoncé à une décennie de liquidité en échange d’un revenu garanti. Tout ceux qui peuvent récupérer cette liquidité vous en demanderont le prix. Votre vraie question n’est pas de savoir si l’annuité a fonctionné. C’est plutôt ce que coûte réellement de partir tôt – et si vous avez vraiment besoin de partir pour obtenir cet argent.

Il y a deux projets de loi distincts concernant le départ anticipé.

La première chose à comprendre est que le coût pour sortir n’est pas un seul chiffre. C’est deux chiffres, provenant de deux parties différentes, et ces deux chiffres peuvent se superposer.

La compagnie d’assurance facture un…Renoncer à la responsabilitéPendant les premiers années du contrat – généralement à partir de…De 7 % à 10 % du montant en l’année 1, avec une diminution d’environ un point de pourcentage par an.jusqu’à ce qu’il atteigne zéro.Les périodes de renonciation sont généralement de six à dix ans ; certains contrats peuvent durer jusqu’à quinze ans.Ainsi, une période de dix ans est incluse dans le calcul des revenus que l’industrie réalise. Chaque dollar récupéré avant cette période est diminué par le pourcentage correspondant à cette année.

Le deuxième projet de loi vient de Washington. Si vous avez moins de 59 ans et demi, la partie taxable des retraits est soumise à une taxe supplémentaire.Pénalité de 10 % de l’IRS pour retrait anticipéEn plus de l’impôt sur le revenu ordinaire. Si on combine tout cela dans un cas concret difficile, la sortie peut vous coûter cher.20 % ou plus du montant– C’est une franchise d’assureur qui s’ajoute aux sanctions fédérales. Ce sont les conditions fondamentales pour comprendre vos choix : quitter l’annuité n’est pas gratuit, et le prix dépend de votre âge et de la manière dont le compte est financé.

Votre meilleure offre au prix le plus bas : le retrait annuel gratuit.

Avant même de parler de sortir, vérifiez le contrat pour…Disposition de retrait gratuit. La plupart des annuités différées – qu’il s’agisse de celles fixes, indexées ou variables – vous permettent d’obtenir environ 10 % de la valeur du compte chaque année.Sans avoir à payer de frais de restitution de la part de l’assureur. C’est une solution intégrée pour gérer les liquidités en temps réel. Pour ceux qui ont besoin d’argent en continu, plutôt que d’une grosse somme d’argent, c’est la solution la moins chère qui existe.

Il y a des limites qu’il convient de connaître. Le plafond de 10 % est généralement calculé à l’occasion de l’anniversaire du contrat.ne se transmet pas.Si vous passez un an sans retirer de l’argent, vous perdez cette année-là. De plus, cela ne permet que d’éviter les pénalités imposées par la compagnie d’assurance. Si vous avez moins de 59 ans et demi, une retraitation gratuite est considérée comme une distribution et peut donc entraîner les pénalités de 10 % prélevées par l’IRS sur la partie imposable. Mais pour un lecteur qui a dépassé cet âge, les 10 % gratuits représentent en fait de l’argent sans intérêt, sans pénalités, chaque année où vous en avez besoin.

Transformer le paiement en un salaire, plutôt qu’en une somme unique.

C’est le geste que la plupart des gens oublient lorsqu’ils paniquent au sujet de l’argent : il n’est pas nécessaire d’avoir une somme d’argent énorme. Ce qui est important, c’est avoir un flux de revenus fiable. Et une garantie qui dure dix ans peut être transformée en ce flux de revenus, sans devoir renoncer à un centime.

A1035 échangeCela vous permet de transférer la valeur totale du contrat, sans impôts, vers une autre annuité. Pour quelqu’un qui a désespérément besoin d’argent, l’échange lui-même ne vous donne aucune somme d’argent en retour.C’est une transmission de contrat en contrat, et non une répartition de revenus.Mais vous pouvez l’utiliser pour passer d’une annuité de type « accumulation » qui continue de croître, à une autre forme d’annuité.Annuité immédiate avec prime unique (SPIA), quiCommence à vous verser un revenu immédiatement.Le principal qui est bloqué devient un paiement mensuel. C’est la solution qui permet de gérer une situation de pénurie de liquidités : transformer l’actif prisonnier en source de financement, plutôt que de payer une pénalité pour obtenir de l’argent en espèces.

Si votre contrat inclut uneRider de revenu– Un avantage de retrait garanti pendant toute la vie, ou GLWB. La même logique peut s’appliquer ici. Ce contrat vous permet de retirer des sommes d’argent pendant toute votre vie, à condition que ces retraits soient garantis.“Base de bénéfice,”Ce n’est pas nécessairement la valeur réelle du compte qui est plus faible ; en fait, cela ne nécessite pas de renoncer au contrat. Vous échangez la promesse d’une garantie future contre une source de revenus immédiate. Selon le contrat que vous avez signé, l’annuité peut également permettre d’éviter complètement le coût de renonciation au contrat.

Lorsque vous avez vraiment besoin de sortir, comprenez les deux façons de sortir.

Si le besoin en liquidités est un montant unique, et que les options de flux ne correspondent pas à ce besoin, il reste deux solutions : soit on utilise une méthode de force brute, soit on n’utilise aucune méthode. Mais ces deux solutions ne sont pas identiques.

AbandonnerLe contrat est restitué à l’assureur, et vous êtes payé le montant de votre compte, moins les frais de résiliation pour cette année (plus les pénalités et les impôts fiscaux si nécessaire). C’est simple, et une fois que la période de dix ans est terminée, les coûts sont faibles. Plus vous êtes avancé dans cette période de dix ans, plus les dépenses seront faibles.

Il y a aussi uneMarché secondaire— Des acheteurs qui achètent des paiements annuels futurs en une seule fois aujourd’hui. Cela est particulièrement important lorsque l’annuité est en phase de paiement ou qu’il s’agit d’un flux de paiements structuré. De plus, les prix sont extrêmement élevés.Les taux de réduction sur ce marché sont généralement compris entre 9 % et 14 %.Cela signifie que vous abandonnez une grande partie de la valeur du flux en échange d’une somme d’argent immédiate. Considérez cela comme une dernière solution, et non comme une première option. Vérifiez également si votre situation est vraiment qualifiée pour cela.

Ce que cela apprend le reste de votre portefeuille d’investissements

Reculez un peu… La leçon principale est de savoir comment créer une machine de revenus. Une annuité verrouillée représente la version extrême d’un produit financier : une sécurité de revenus payée au prix de la flexibilité. Le problème, c’est de posséder une garantie qui est trop importante ou trop illiquide, de sorte qu’une crise financière ordinaire vous oblige à vendre cette garantie au pire moment possible.

C’est précisément pour cette raison qu’un portefeuille de revenus de retraite devrait être diversifié, en incluant de nombreuses investissements et instruments qui génèrent des revenus monétaires. Si la majeure partie de votre argent est investie dans des actifs que vous pouvez vendre – comme les dividendes, les revenus des REIT, les coupons privilégiés, les obligations que vous pouvez vendre – alors une garantie unique ne représente pas un problème, mais plutôt une source de frustration. La condition qui change les choses, c’est d’avoir plus de 59½ ans : alors les impôts supplémentaires sont annulés, il ne reste plus que l’horaire de retrait des fonds et les taxes ordinaires. De plus, le droit de percevoir 10 % de revenus gratuits, ainsi que la conversion des revenus en autre chose, deviennent des actions judicieuses à entreprendre en premier.

Donc, avant de renoncer à quoi que ce soit, évaluez le coût de la sortie de l’investissement de la même manière que vous évalueriez n’importe quel autre investissement. Ajoutez alors les frais de renoncement de cette année, les impôts et les pénalités possibles liées à un retrait anticipé. Ensuite, comparez cela avec les deux options qui ne causent pas de dommages : soit vous utilisez le droit gratuit de 10 % par an tant que vous avez besoin d’argent, soit vous acceptez de conserver l’investissement pour recevoir des revenus en contrepartie. La plupart du temps, la solution la moins chère pour sortir d’une situation financière difficile n’est pas de quitter l’investissement, mais plutôt de faire en sorte que l’investissement vous paie.