Comment les soins aux personnes âgées peuvent-ils éliminer 1 trillion de dollars en garanties de retraite non payées ?

Pourquoi les tâches de soins non rémunérées constituent un risque lié à la retraite

La nation1,01 trillionLe système de soins aux personnes âgées est principalement non rémunéré, et c’est précisément cela qui rend les plans de retraite insuffisants.

Beaucoup de retraités se préparent d’abord aux fluctuations du marché. Mais pour de nombreuses familles, la menace immédiate est plus simple : lorsque une personne aimée a besoin de soins, les coûts peuvent apparaître rapidement sous forme de perte de salaire, de besoin de emprunter davantage d’argent, ou de moins de ressources financières. Ce n’est plus un problème marginal. Le nombre de personnes qui s’occupent des membres de la famille est maintenant…63 millions d’AméricainsOu environ 1 sur 4 adultes. Cela rend le risque pertinent pour la planification de la retraite au quotidien.

Le fait de prendre en charge des personnes âgées fait souvent que le coût est transféré aux plans de retraite.

La question essentielle n’est pas de savoir si les soins aux personnes âgées sont importants. C’est plutôt de savoir si une famille paie pour ces soins maintenant, ou si elle attend que la retraite paie pour eux plus tard.

L’échelle est déjà grande.59 millions de personnes qui s’occupent des membres de leur famille.Aider les adultes, en fournissant…49,5 milliards d’heures de soins en 2024Cet effort aide de nombreux personnes âgées à rester chez elles, mais sa valeur économique ne constitue pas un revenu pour la famille. Lorsque les besoins en soins augmentent, les ménages doivent constamment faire un choix : payer pour des services de soins aujourd’hui, ou réduire leurs revenus futurs en vue de la retraite.

Comment les soins non rémunérés deviennent un problème financier

Le départ à la retraite ne survient pas toujours en même temps. Plus souvent, il se manifeste via trois mécanismes interconnectés : la perte de revenus, la augmentation des coûts liés aux soins, et un état financier défaillant au sein du ménage.

Les pertes économiques affectent les économies de retraite avant même que le coût ne soit constaté.

Le premier dommage n’est pas une facture de maintenance. C’est le temps perdu au cours du travail.

Les aidants familiaux ont fourni49,5 milliards d’heures de soins en 2024Également à l’équivalent du travail de 23,8 millions de travailleurs à temps plein. Pour les ménages, cela signifie souvent des heures supplémentaires manquées, moins d’heures de travail, un avancement plus lent, ou, dans les cas graves, la démission totale du travail. Une fois ces revenus perus, la situation financière en retraite devient difficile : moins d’argent disponible, des revenus inférieurs tout au long de la vie, et moins d’argent mis de côté pour la retraite.

Les coûts de soins en hausse dépassent les revenus des ménages plus âgés.

Le deuxième mécanisme est simple : les coûts liés aux soins médicaux augmentent plus rapidement que le revenu des nombreuses familles âgées.

De 2019 à 2024,Les coûts liés au soin à domicile et aux services de vie assistée ont augmenté de près de 50 %.Alors que les revenus familiaux des personnes de 65 ans et plus ont augmenté de 22 % au cours de la même période. Dans les données les plus récentes, les coûts liés aux soins à domicile ont augmenté de 7,9 % entre mai 2025 et mai 2026, contre une augmentation de 4,6 % pour les coûts liés aux établissements de retraite. Les plans de retraite reposent généralement sur des hypothèses relativement stables ; donc, lorsque les coûts des soins augmentent plus rapidement que les revenus, les portefeuilles financiers doivent faire plus d’efforts que prévu.

Des bilans financiers minces signifient des choix plus difficiles.

Le troisième mécanisme est que de nombreuses ménages n’ont pas beaucoup d’argent liquide à leur disposition pour commencer.

Lorsque des soins sont nécessaires, les familles doivent souvent faire le même choix difficile à nouveau : payer pour obtenir de l’aide, réduire les dépenses liées à la retraite, ou emprunter de l’argent.

Prenons une famille à revenu moyen, qui se trouve dans la fin des années soixante. Lorsqu’un des parents a besoin d’aide à la maison, la fille adulte peut réduire ses heures de travail pour s’occuper des médicaments, des rendez-vous médicaux et des vérifications de sécurité. Cela fait passer une partie des coûts sur elle.Implications au travailEt les salaires… Les grands-parents peuvent commencer à utiliser leurs économies. Le problème lié aux soins des enfants n’est pas résolu ; il se déplace vers le bilan de la famille, jusqu’à ce qu’il devienne un problème majeur lors de la retraite.

Pourquoi la narration du « travail noble » peut masquer la perte financière

Le soin familial permet clairement de protéger des millions d’adultes âgés loin des établissements, et réduit la pression sur les programmes publics. Le travail fourni par…59 millions de soignants familiauxCela représenterait 1,01 billions de dollars par an, si les services étaient payés au tarif du marché. C’est pourquoi les soins de santé gratuits sont largement respectés. Mais le respect ne signifie pas nécessairement que ces services soient abordables.

« Non payé » ne signifie pas que les coûts sont nuls.

Une partie de la discussion souligne que les soins familiaux peuvent être une alternative moins coûteuse aux soins formels. L’autre partie indique que « sans rémunération » est un terme comptable, et non financier. Les coûts doivent toujours provenir de quelque part, et souvent, ils proviennent de la famille qui dispose des moyens les plus limités.

C’est là que commence l’épreuve de stress liée au départ à la retraite. Dans une enquête récente,56 % ont dit qu’ils emprunteraient sur leurs comptes de retraite.Pour financer les soins d’une personne aimée. Une action qui aide une famille dans l’immédiat peut néanmoins être coûteuse pour le plan de retraite. En effet, retirer de l’argent tôt signifie que les intérêts ne seront pas accumulés plus tard. De plus, des impôts et des pénalités peuvent également s’appliquer.

L’impacte de la retraite n’est pas partagée de manière équale.

Le fardeau financier lié aux soins aux personnes âgées n’est pas réparti de manière équitable. AARP affirme que…Un sur trois soignants a moins de 50 ans., etLes femmes portent de manière disproportionnée le fardeau du soin des autres.Cette situation nuit également davantage aux ménages à faible revenu.18 millions de travailleurs rémunérés par heurequi ont souvent moins accès aux avantages de soutien au lieu de travail.

Cela est important, car il s’agit souvent des ménages qui disposent de moins de ressources en espèces et qui ont moins de flexibilité. Lorsque des besoins de soins surviennent, les conséquences peuvent se manifester rapidement : emprunts, travail à temps partiel, dettes, et un objectif de retraite qui devient de plus en plus éloigné.