76 % des retraités regrettent d’avoir attendu. Le véritable avertissement pour les travailleurs d’aujourd’hui

Les regrets des retraités et le fossé de confiance actuel

Le avertissement le plus clair vient de ceux qui ont déjà vécu les conséquences.

Le vrai danger n’est généralement pas un seul erreur financière majeure. C’est plutôt un dérapage progressif.

La semaine dernière, l’Institut TIAA a découvert76 % des retraités regrettent de ne pas avoir économisé plus tôt.Et 71 % des personnes souhaitent avoir économisé plus de l’argent. Ce n’est pas principalement une histoire de crises de marché ou de mauvaises choix en matière d’actions. C’est plutôt le résultat de nombreuses années où les économies étaient reportées, tandis que les dépenses quotidiennes étaient prioritaires.

L’atmosphère parmi les travailleurs raconte une histoire similaire.La confiance en la retraite s’est affaiblie cette année.Seulement 64 % des Américains estiment qu’ils seront en mesure de vivre confortablement à la retraite. L’EBRI attribue ce déclin à une combinaison de pressions immédiates et d’incertitudes à long terme : endettement, inflation, coûts de l’immobilier, coûts de santé, ainsi que les problèmes liés à la Sécurité sociale et au Medicare.

Une vérification pratique est donc simple : comparez votre taux de épargne et votre solde avec les dettes qui dévorent votre flux de trésorerie mensuel. Les retraités interrogés dans ces enquêtes ne se soucient pas des marchés abstraits. Ils se préoccupent plutôt des coûts et des écarts de revenus qui apparaissent après l’arrêt du travail.

Pourquoi attendre se transforme en un manque de économies

Les critères de épargne de Fidelity montrent à quel point le retard dans l’épargne modifie les chiffres.

La règle de prudence de Fidelity est facile à mémoriser :Un salaire épargné trois foisTrois fois par 40, six fois par 50, et 10 fois par 67. Ces chiffres ne représentent pas une prévision précise. C’est plutôt un moyen rapide de savoir si vos économies se déroulent comme prévu.

Il est préférable de commencer plus tard, car cela signifie généralement une base plus petite, des contributions plus importantes à verser plus tard, et moins de temps pour que les revenus se multiplient. C’est l’une des raisons pour lesquelles un plan de retraite peut sembler solide en théorie, mais devient difficile à mettre en pratique : les objectifs de dépenses doivent être atteints grâce aux revenus réels après la retraite.

L’étude de TIAA ajoute une autre complication : 49 % des retraités regrettent de n’avoir pas sous-estimé les coûts liés aux soins de santé et aux soins à long terme. Un autre 49 % regrette de ne pas avoir planifié en prévision des changements dans la vieillesse, tels que des problèmes de santé, la perte d’emploi ou les besoins en assistance médicale. Ces résultats confirment l’idée que les retards dans l’épargne peuvent entraîner plus de risques d’erreurs par la suite.

Les dettes liées au logement peuvent continuer à réduire les flux de trésorerie après la retraite.

Le prêt hypothécaire ou le paiement lié à l’équité immobilière ne disparaissent pas automatiquement à l’âge de 65 ans.Plus d’un quart des ménages âgés de 75 à 84 ansDe nombreuses personnes ont encore des dettes de prêt immobilier ou de dettes liées à l’équité immobilière. Même parmi les ménages âgés de 85 à 94 ans, près d’un cinquième reste endetté envers son logement. Les montants des dettes peuvent être considérables : la moyenne des soldes de prêts reste supérieure à 100 000 dollars jusqu’à l’âge de 84 ans ; pour le groupe des personnes âgées de 85 à 94 ans, la moyenne est encore de 80 000 dollars.

Cela ne signifie pas que tous les emprunteurs plus âgés sont en difficulté. Mais cela montre pourquoi les dettes liées au logement sont importantes dans la planification de la retraite : elles peuvent continuer à retirer de l’argent de la famille, à un moment où la flexibilité est généralement plus importante.

Une conclusion équilibrée est simple : un prêt immobilier n’est pas nécessairement une mauvaise chose, à condition que les remboursements soient bien dans la mesure de vos revenus de retraite et que vos économies de secours soient suffisantes. La vraie question est de savoir si cette dette limite vos options lorsque des coûts imprévus surviennent.

Comment utiliser cette comparaison maintenant

Si vous souhaitez trouver une méthode pratique pour évaluer votre situation actuelle, concentrez-vous sur trois choses :

• Moment opportun :À quelle distance vous trouvez-vous par rapport aux critères d’âge de Fidelity ? Et que signifie cela concernant le rythme de économies nécessaires à partir maintenant ?
• Flot de trésorerie :Quelles dettes prennent la plus grande part du revenu mensuel, en particulier les dettes liées au logement ?
• Résilience :Si un événement de santé, une nécessité de soins ou toute autre perturbation liée à la vieillesse se produit, quelle pression cela exerce-t-il sur vos revenus et vos économies ?