Entre 55 et 64 ans, la valeur nette médiane est de 364 500 $, mais le véritable chiffre est de 1,57 million de dollars.

Moyenne vs. moyenne arithmétique : quel tableau de scores convient au planification avant la retraite ?

Un seul chiffre de patrimoine peut vous faire sentir soit en retard, soit en position de avantage. Pour les ménages dirigés par une personne âgée de 55 à 64 ans,…La valeur nette moyenne est de 364 500 $.L’écart moyen est de 1 566 900$. Cet écart est plus de quatre fois supérieur à la moyenne, car un petit nombre de ménages très riches contribue à cette augmentation. Se comparer à la moyenne peut être démoralisant ; se comparer au médian, en revanche, peut provoquer une attitude de complaisance. Les deux réactions peuvent cependant ignorer le point important.

Ce que l’article titre mesure réellement

La valeur nette est simple :Tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez.C’est une image de la santé financière à un moment donné, et non une mesure de les revenus ou de la sécurité future. De plus, il y a une limite de temps pour ces chiffres : ils proviennent de…Enquête sur les finances des consommateurs de 2022, la dernière enquête disponible.Utiliser une version antérieure du rapport financier, comme s’il s’agissait du bilan de cette année, peut provoquer soit une fausse urgence, soit un faux sentiment de sécurité.

Pourquoi l’évaluation globale peut à la fois aider et tromper

Le critère plus large reste utile : la valeur nette globale des États-UnisLe médian est de 192 700.Cela est bien en dessous de la moyenne pour les personnes âgées de 55 à 64 ans. Mais le montant total des actifs d’une famille ne dit pas tout. Deux familles peuvent avoir le même patrimoine net, mais provenant de sources très différentes : l’une possède beaucoup d’actifs immobiliers, l’autre possède des comptes de retraite, avec des charges de dettes différentes. À la fin de la retraite, cette composition est souvent plus importante que le chiffre brut.

Ce qui constitue généralement la richesse pour les ménages âgés de 55 à 64 ans

Une manière utile de comprendre ce point médian est de le considérer comme un équilibre entre différentes composantes, et non comme un simple objet de collection.

Les logements sont courants, mais ils ne représentent pas une source de liquidité.

L’actif le plus visible dans ce groupe d’âge est souvent la maison.78 % des ménages possèdent une maison.Parmi les propriétaires de maisons, la valeur moyenne d’une maison principale est de 350 000 dollars. Pour de nombreuses familles à revenu moyen, le logement constitue l’essentiel de leur richesse en vue de la retraite. Mais une maison n’est pas de l’argent liquide ; être riche en maisons ne signifie pas automatiquement que les flux financiers en retraite seront confortables.

Les comptes de retraite sont importants, mais pas universels.

La flexibilité financière dépend généralement plus des économies liquides. Le tableau est mitigé : 57 % des ménages de cette tranche d’âge disposent d’un compte de retraite de quelque nature que ce soit. Parmi ceux qui en ont un, le solde moyen est de 185 000 dollars. Ainsi, un ménage situé à l’intermédiaire du patrimoine peut avoir ou non ce deuxième pilier financier.

Les autres biens immobiliers sont moins courants, mais ils peuvent néanmoins avoir une importance importante. Seulement 19 % des personnes possèdent d’autres biens immobiliers résidentiels. Cependant, lorsque c’est le cas, la valeur moyenne de ces biens est de 250 000 $. Cela explique pourquoi deux ménages ayant des patrimoines similaires peuvent se trouver dans des situations très différentes.

La dette est là où se manifeste le point de pression réel.

Du point de vue des obligations, 47 % des ménages possèdent une hypothèque ou un prêt immobilier. Le montant moyen des dettes est de 130 000 dollars parmi ceux qui en ont. C’est le fardeau de la dette avec lequel de nombreux ménages vivent près de la retraite.

Une manière pratique de penser à cela :

• Une richesse plus solideGénéralement, cela ressemble à une maison payée en intérêts, plus des comptes de retraite qui peuvent aider à financer les dépenses de vie.
• Une richesse fragileSouvent, on dirait qu’il s’agit d’un bilan financier qui continue de servir une grande hypothèque, tandis que les économies pour la retraite doivent assumer la majeure partie des charges futures.

Les chiffres de l’enquête décrivent des groupes distincts, et non une liste de critères pour un ménage typique. Cependant, la règle générale reste la même : plus la richesse est répartie dans des épargne-retraite liquide, loin du montant de la hypothèque, plus la structure financière est flexible.

La race et l’ethnie influencent ce que cette moyenne cache.

La médiane globale est un indicateur utile, mais elle ne décrit pas tous les ménages à partir du même point de départ. La SCF de 2022 en montre bien la différence :Les familles blanches avaient une valeur nette médiane de 285 010 $.Les familles noires représentent 44,89 mille dollars ; les familles hispaniques, 61,62 mille dollars ; et les familles asiatiques, 536,02 mille dollars. Ce sont des différences importantes, et non de petites variations.

Pourquoi les données les plus récentes restent-elles importantes

La richesse n’était pas répartie de manière uniforme entre les groupes. Une analyse liée aux politiques monétaires…Les enquêtes de 2019 et 2022Il s’avère que l’écart en termes de richesse raciale continue d’augmenter, même si certains groupes voient des progrès en matière d’éducation, de création d’entreprises et de propriété immobilière. C’est l’une des raisons pour lesquelles un seul chiffre moyen peut être trompeur : il peut masquer la réalité de l’inégalité dans la force du bilan financier.

Cela ne signifie pas que les gains en logement étaient imaginaires. L’augmentation des valeurs des maisons peut augmenter rapidement le patrimoine net, surtout pour les familles qui n’ont pas beaucoup de ressources financières. Mais si une trop grande partie du patrimoine est investie dans une maison, l’état économique global peut sembler meilleur que la flexibilité quotidienne de la famille.

Le moment est important, car…L’Enquête sur les finances des consommateurs de 2022 est la dernière enquête menée.Jusqu’à la prochaine mise à jour, ces chiffres doivent être considérés comme les meilleures données disponibles, et non comme une information en temps réel sur les conditions actuelles.

Un formulaire de vérification pratique du bilan

Si vous utilisez ces chiffres pour votre propre planification, concentrez-vous moins sur le montant total, et plus sur quelques questions pratiques.

• Charge de dettes :Les obligations mensuelles peuvent-elles rester maîtrisables, sans dépendre de les revenus futurs ?
• Liquidez :Y a-t-il de l’argent disponible pour des surprises, plutôt que de placer la majeure partie de la richesse dans des actifs ?
• Épargne pour la retraite :Ces comptes peuvent-ils réellement aider à financer les dépenses de vie quotidienne ?
• Dépendance à l’équité du logement :Qu’une part de votre richesse est-elle bloquée dans l’immobilier, ou est-elle accessible lorsque vous en avez besoin ?