De 425 000 $ à 52 ans, jusqu’à un salaire à 62 ans : Créez une source de revenus mensuel maintenant.

425 000 dollars à un taux de 52 % : Considérez le portefeuille comme une construction sur 10 ans, et non comme une recherche d’rendement.

425 000 est une véritable base d’actifs. Mais à 52 ans, la question importante n’est pas de savoir quel versement sera le plus important aujourd’hui. C’est plutôt ce que ce capital devrait faire au cours des 10 prochaines années. Car le portefeuille que vous construisez maintenant devra devenir un revenu stable d’ici 62 ans.

Pensez en décennies, pas en rendements.

De$425 000 avec un rendement de 3,5 %On obtient environ 14 875 dollars par an, soit environ 1 240 dollars par mois. Cela peut sembler modeste, et c’est normal. Considérez cela comme un revenu de base, et non comme votre salaire de retraite définitif.

Le meilleur cadre est à long terme et pratique. Les critères basés sur l’âge de Fidelity sont conçus pour aider les gens.Maintiennent leur mode de vie avant la retraite pendant la retraite.Pas pour maximiser les revenus d’aujourd’hui. Un homme de 52 ans, qui possède 425 000 dollars, a encore du temps devant lui, mais pas assez pour assurer un revenu stable.

Commencez par la différence entre les dépenses de retraite.

Le prochain point à considérer n’est pas le rendement. C’est le revenu mensuel que vous avez vraiment besoin d’obtenir une fois que le travail est terminé.

Résoudre en partant de l’objectif de dépense.

La planification de la retraite fonctionne mieux en sens inverse. Les recherches de Fidelity montrent que la plupart des gens auront besoin de…entre 55 % et 80 %Il s’agit de l’argent préventif que les personnes vivant avant la retraite peuvent utiliser pour maintenir leur mode de vie. Ainsi, le premier pas est simple : il suffit d’estimer le déficit de revenus que votre portefeuille devra combler après que les prestations de sécurité sociale, les pensions et autres sources de revenus garantis auront été prises en compte.

Voici le test pratique. Dites que votre revenu de retraite cible est20 000 dollars par anC’est plus que ce que la Sécurité sociale et autres sources de revenus garantis peuvent couvrir. C’est donc le montant que vos économies doivent suffire à financer. Si votre plan actuel ne vous permet que des revenus modestes aujourd’hui, il peut être nécessaire de faire des contributions supplémentaires, d’avoir une âge de départ à la retraite plus tard ou de choisir un autre mode de risque.

Pourquoi l’objectif de dépense modifie les décisions de portefeuille

Beaucoup de gens choisissent d’abord un modèle de rémunération, puis se demandent s’il convient. La meilleure approche est de déterminer d’abord l’objectif des dépenses, soustraire les revenus externes, et utiliser le reste comme déficit de revenus nécessaire. Fidelity…au moins 15 %L’objectif de économies est utile ici comme indicateur approximatif pour savoir si vous avez encore assez d’argent pour combler ce déficit à l’échelle de 62.

Un rendement plus élevé ne signifie pas automatiquement un meilleur plan de salaire.

Un rendement de titre plus élevé ne signifie pas automatiquement un meilleur plan de revenus.

Utilisez le taux d’hurdle pour comparer les différentes stratégies.

Commencer par le taux d’hurdle. Avec leLe taux d’intérêt sur les obligations du Trésor à 10 ans est proche de 4,6 %.Tout rendement d’action inférieur à celui-ci doit être compensé par une croissance, et non simplement par une distribution importante de bénéfices. Cela permet de distinguer trois approches principales.

Niveau conservateur : de 3 % à 4 %

C’est le mode de déploiement qui nécessite un temps de mise en place lent et une durée de rendement longue. Les fonds ETF axés sur l’appréciation des dividendes, les produits de qualité supérieure, ainsi que les instruments financiers similaires à ceux utilisés dans le secteur commercial, appartiennent généralement à ce type de stratégie. Le chiffre de départ est modeste : un rendement de 3,5 % permet d’obtenir environ 14 875 $ par an sur une somme de 425 000 $, soit environ 1 240 $ par mois. Mais si ce rendement augmente de 8 % par an, il peut atteindre…Environ 29 000 dollars à l’âge de 62 ans.

Niveau modéré : 5 % à 7 %

C’est là que se situent généralement les REITs, les actions preferentielles et les fonds à revenu mixte. Avec 425 000 $, cela correspond à une rémunération annuelle d’environ 21 250 à 29 750 $. L’avantage est que l’argent liquide est plus facile à obtenir. En contrepartie, un revenu plus élevé signifie souvent moins de croissance, ce qui peut limiter l’amélioration des revenus futurs.

Niveau agressif : de 8 % à 14 %

C’est la zone la plus risquée pour la planification des revenus de retraite. Un rendement de 10 % vous permet de gagner 42 500 dollars par an. Un rendement de 12 % peut sembler attrayant au premier abord. Mais les versements plus élevés proviennent souvent de structures qui comptent davantage sur les flux de trésorerie actuels que sur la croissance durable de l’entreprise. Le danger n’est pas seulement la volatilité ; c’est aussi le fait que la base des actifs ne peut pas suivre le rythme de l’inflation ou des retraits.

Pourquoi le rendement le plus élevé perd souvent plus de 10 ans

Un rendement de départ plus faible peut être avantageux si il est combiné à une croissance des dividendes et à la préservation du capital. Un rendement beaucoup plus élevé peut perdre de sa pertinence si le capital sous-jacent se détériore, alors que la distribution reste impressionnante sur papier.

Vérifiez ces points avant de décider : – L’argent est-il généré principalement par la croissance, ou par l’extraction de liquidités aujourd’hui ? – La structure de l’entreprise peut-elle tenir face à une récession ? Les paiements seront-ils plus vulnérables aux coupes ? – Comparez-vous les rendements totaux sur 10 ans, et non seulement le rendement actuel ?

Si l’objectif est de gagner un salaire à 62 ans, plutôt que d’atteindre le maximum à 52 ans, une plus grande rentabilité ne signifie pas nécessairement quelque chose de mieux.

Que faire au cours des 12 prochains mois

Avant de finaliser le portefeuille, faites l’exécution complète du plan. Un homme de 52 ans…$425,000Il reste encore une période de 10 ans pour l’achat, mais cette période diminue rapidement si on attend les conditions du marché idéales.

Une séquence pratique de 12 mois

1) Définir l’écart mensuel avec un calculatrice prenant en compte l’inflation. Utiliser un outil qui permet de prédire…les dollars avant impôts d’aujourd’huiIl prend en compte une inflation annuelle de 3 %, et vous permet d’inclure les revenus de retraite de la Sécurité sociale ainsi que les prestations de pension.

2) Choisissez le portefeuille en fonction de sa durabilité, et non seulement du rendement annuel. Des revenus de qualité, avec un rendement plus faible, peuvent être plus faciles à développer en une rémunération réelle, plutôt qu’un système de retrait rapide qui laisse moins de marge pour les erreurs.

3) Continuer d’ajouter de l’argent via le numéro 62. Le critère de bon sens de Fidelity est de économiser.Au moins 15 % de votre revenu avant impôtsIncluant également le partenariat avec l’employeur, en plus de gérer les dépenses non essentielles et les économies pour les situations d’urgence. À 52 ans, des liquidités suffisantes permettent de réduire la quantité d’argent dont il faudra disposer pour faire face aux pressions futures.

4) Impôts modèles, retraits et marchés défectueux. Si vous ou votre conjoint pouvez travailler plus tard, n’oubliez pas que…Continuation des RMDsDe plus, les nouveaux salaires peuvent faire que 85 % des avantages de la Sécurité sociale deviennent des revenus imposables. Cela peut réduire le salaire réel plus que ne le feraient une légère baisse du marché.

Le jugement sur une période de 10 ans est simple : les taux d’épargne, les sources de revenus et les hypothèses fiscales contribuent-ils à faire en sorte que le salaire futur se situe dans une plage acceptable ? Ou bien vous laissez-vous submerger par un marché que vous ne pouvez pas contrôler ?