Les 345 691 dollars de la maternité ne vous ont pas prévenu à ce sujet.

345 691 dollars. C’est le montant que une mère perd lorsqu’elle cesse de contribuer à un plan d’épargne retraite 401(k) pendant cinq ans. Ce chiffre ne figure pas dans les discours de remerciement, ni dans les publications sur LinkedIn, ni dans les récits qui décrivent comment la maternité a permis à cette femme de se concentrer davantage et de gérer son temps de manière plus intentionnelle.

Les histoires que les mères racontent sur elles-mêmes après avoir eu des enfants sont généralement vraies. Elles deviennent plus stratégiques : elles annulent des réunions, négocient des flexibilités, délèguent ce qu’elles peuvent, et refusent de travailler sur des tâches qui ne s’accordent pas avec les horaires de sortie de l’école ou les jours de maladie. Les ajustements professionnels sont réels. Les coûts financiers liés à ces ajustements sont également réels, et ils se multiplient dans une direction que aucune volonté ne peut inverser.

La pénalité que personne ne peut négocier

Les mères employées aux États-Unis gagnent…62,5 cents pour chaque dollar payé aux pères.Même parmi les femmes qui travaillent à plein temps, tout au long de l’année, elles rapportent 71,4 cents par jour pour le père. Cet écart existe dans tous les États. La perte de revenus liée à la maternité – c’est-à-dire la baisse des revenus que les femmes subissent après avoir eu des enfants, par rapport aux femmes sans enfants ayant une formation et une profession similaires – représente près de 80 % de l’écart de salaire entre les sexes.

La punition n’est pas un événement unique. C’est une évaluation par enfant. Chaque enfant de moins de cinq ans réduit les revenus d’une mère typique de 15 %. Ce n’est pas le coût du bébé ; c’est le coût du changement structurel qui se produit autour du bébé. Moins de chances d’être embauchée. Moins de chances de être promue. Moins d’heures travaillées, que ce soit volontairement ou parce que le emploi du temps ne permet plus de travailler.

La pénalité augmente avec l’âge. Cela signifie que cette pénalité se multiplie dans la même direction que celle des économies accumulées au fil du temps pour préparer la retraite. Une mère qui a 32 ans et gagne 15 % moins que lorsqu’elle avait 29 ans ne perd pas seulement son salaire actuel. Elle perd aussi le fond sur lequel les augmentations de salaire futures, les contributions de partenaires et les gains du marché se multiplieront.

Les mathématiques de la garde d’enfants qui bouleversent les comptes

Avant que la pénalité ne soit déduite du salaire, elle influence la décision de continuer à travailler ou non. Le coût annuel moyen national pour les soins aux enfants est…$13,184Pour une famille avec deux enfants de moins de cinq ans, le montant à payer est de 26 368 dollars, avant l’arrivée du premier salaire de l’année.

Pour les ménages monoparentaux, les frais de garde d’enfants représentent 35 % des revenus. Pour les ménages à deux revenus, ce chiffre reste de 10 % du revenu total. C’est un montant qui semble gérable, mais il faut comprendre que ces frais sont payés indépendamment du fait que l’un ou l’autre parent soit au travail cette semaine. L’enfant est malade, l’école est fermée, et le calendrier des vacances ne correspond pas au calendrier du patron.

Le manque de fourniture rend les coûts plus élevés à supporter. Il y a 14,8 millions d’enfants de moins de cinq ans qui pourraient avoir besoin de soins si tous leurs parents travaillaient, mais il n’y a que 10,8 millions de postes formels disponibles. Cela représente un manque de 28 %. Les postes manquants coûtent à l’économie une somme estimée en…De 216 milliards à 329 milliards sur dix ansCela entraîne une perte de revenus domestiques, une diminution de la productivité et une perte de revenus fiscaux. La mère qui ne trouve pas de poste ne peut donc pas faire de réclamation auprès de l’économie macroéconomique. Elle adapte ses heures de travail, sa carrière ou ses plans.

Pour de nombreuses mères, les calculs mathématiques aboutissent à des décisions qui semblent être des ambitions en apparence : je réduirai mes heures de travail, changerai en emploi à temps partiel, choisirai un poste moins exigeant mais plus flexible. Chacune de ces choix est rationnel au niveau local. Mais, sur une période de dix ans, tous ces choix ensemble affaiblissent la base sur laquelle repose la retraite.

L’Échelle du choix raisonnable

La mère qui se retire du travail rarement le fait, car elle n’a plus de intérêt à penser à son avenir. Elle le fait parce que les coûts liés à la garde des enfants dépassent le salaire marginal, ou parce que le emploi du temps de son partenaire change, ou parce que l’employeur propose moins d’heures de travail, ou encore parce qu’elle ne trouve pas de personne fiable pour s’occuper des enfants pendant la semaine, et la famille doit donc manger sans nourriture.

Elle fait cela parce qu’une période de cinq ans semble gérable à l’âge de 33 ans. Ce n’est pas comme si on perdait 345 691 dollars en économies de retraite avant d’avoir 58 ans et de pouvoir ouvrir le rapport financier que l’on évite depuis longtemps.

Le modèle de analyse de PensionBee simule un investisseur hypothétique qui commence à avoir 25 ans, avec 5 000 dollars par an versés au plan 401(k). Le rendement moyen est de 6,15 %. L’investisseur se retire à l’âge de 62 ans. Une pause d’un an coûte 78 695 dollars. Une pause de trois ans coûte 221 188 dollars. Cinq ans…$345,691 sur le solde finalLes chiffres ne sont pas si importants, car le rendement annuel est extraordinaire. Ce qui est important, c’est que les contributions cessent pendant les années où l’horizon d’investissement est encore suffisamment long pour que la multiplication des rendements ait un impact significatif.

Le Département du Travail des États-Unis estime qu’une mère qui cesse son travail pour s’occuper de ses enfants perd…295 000 dollars de revenus sur la durée de vie, dont 58 000 dollars de revenus perdus en retraite.Ce sont des chiffres moyens. Une mère qui commence avec un salaire plus bas, moins de soutien de l’employeur, ou dont la carrière est interrompue par les obligations liées aux soins pour ses parents âgés, perd encore plus.

Les subventions que personne ne compte

Derrière chaque mère qui travaille à plein temps pendant que ses enfants sont petits, il y a une situation invisible : un partenaire qui gagne plus d’argent et dont le emploi du temps est moins flexible ; un parent qui s’occupe des enfants les jours de semaine ; une nounou dont le travail est pris en compte dans le coût de la garde des enfants, mais pas comme subvention pour l’emploi ; un prêt immobilier sur une maison familiale qui permet de maintenir les coûts de logement en dessous du niveau du marché.

Les femmes accomplissentDeux fois et demi plus de travail domestique et de soins non rémunérés que chez les hommes.Sur le plan global, les femmes et les filles accomplissent 16 milliards d’heures de travail non rémunéré chaque jour. Ce n’est pas une faiblesse de caractère. C’est plutôt un transfert structurel du travail : un travail qui permet à l’économie de fonctionner, mais qui ne figure sur aucun salaire, dans aucune compte-retraite ou dans aucun crédit de sécurité sociale.

Lorsqu’une mère dit qu’elle est plus intentionnelle dans son travail après avoir eu des enfants, elle a raison. Mais cette intentionnalité s’exerce dans un contexte où il y a déjà 26 000 dollars de coûts annuels liés aux soins des enfants, une pénalité de 15 % par enfant, ainsi que des milliers d’heures de travail non rémunéré qui sont déduites du revenu. Le bilan financier ne récompense pas l’intentionnalité lorsque les coûts structurels sont payés sur le long terme… Et c’est là l’actif que l’on ne peut pas rattraper par des efforts individuels.

Le Mur à cinquante mètres

Seulement environ20 % des mères américaines âgées de 50 à 60 ans possèdent plus de 100 000 dollars en économies pour la retraite.Ce chiffre n’est pas une faute personnelle. C’est le résultat accumulé de toutes les décisions raisonnables que l’on a prises sur place, et qui ont diminué la base sur laquelle repose la retraite : l’année où elle a réduit ses heures de travail, la promotion qu’elle a refusée pour des raisons de flexibilité, la pause professionnelle qui semblait temporaire, les besoins liés à la garde des enfants qui l’ont forcée à sortir du marché du travail, le salaire plus bas sur lequel tous les futurs augmentations étaient calculées.

L’Institut Brookings a indiqué que la participation des femmes ayant des enfants de moins de cinq ans au marché du travail est passée de 71 % à 68 % depuis septembre 2023. En revanche, les femmes en âge de travailler pleinement, sans enfants, ont maintenu leur taux de participation à 81 %. C’est cette différence entre ces deux taux de participation qui constitue le problème lié à la maternité. Il ne s’agit pas d’un problème de attitude. Il s’agit plutôt d’une différence structurelle entre les coûts liés aux soins pour les enfants et les récompenses offertes par le travail.

Le chiffre derrière le récit

L’idée selon laquelle la maternité rend les femmes plus concentrées et plus intentionnelles dans leur carrière est vraie, pour l’essentiel. Mais cela ne concerne que les décisions que les mères prennent aujourd’hui. Il ne s’agit pas des décisions qui se produisent à l’échelle plus large, où les coûts cumulés de ces mêmes décisions finissent par faire que le solde de retraite soit inférieur de 345 691 dollars à ce qu’il aurait été si rien n’avait changé.

Une mère qui travaille de manière stratégique après avoir eu des enfants n’est pas stupide. Elle agit dans un système où le coût de la combinaison du travail payé et des tâches de soins non rémunérées incombe à elle, et non au employeur, au calendrier scolaire ou à l’économie. Le système est conçu pour absorber son adaptation en silence.

La question n’est pas de savoir si les mères sont suffisamment ambitieuses. La question est plutôt pourquoi le calcul qui mesure leur ambition ne prend pas en compte les 13 184 dollars par enfant par an qu’elles dépensent pour les soins médicaux, l’impact négatif de 15 % sur les revenus des enfants au cours de la vie active, les 16 milliards d’heures de travail non rémunéré qu’elles accomplissent chaque jour, ou les 345 691 dollars que leur retraite est perdue lorsque les choix qu’elles ont faits à 33 ans se traduisent par des conséquences à 62 ans.

Ces chiffres ne sont pas une plainte. Ce sont les données qui sous-tendent les histoires que les mères racontent sur elles-mêmes. Et ils ne disparaissent pas, car c’est intentionnel de sa part.