300 000 $ d’assurance vie dans un IRA : report fiscal à deux reprises – les frais restant très élevés.

L’IRA disposait déjà d’un délai de report des impôts ; l’annuité, quant à elle, reproduisait en grande partie cette possibilité.

La vérité brute est simple : il n’a pas trouvé de loophole fiscal caché. Il a utilisé une deuxième méthode de report des impôts, dans un compte qui déjà offrait cette possibilité. Un IRA vous permet déjà…Croissance avec déduction d’impôtsEt l’annuité qualifiée incluse dans cet IRA est financée avec des fonds non imposés, et elle est traitée de la même manière en termes d’impôts. Ainsi, la principale caractéristique mise en avant – c’est-à-dire conserver les bénéfices générés par les taxes tout en permettant aux fonds de rester investis – était déjà présente. Comme le dit une étude sectorielle :L’accumulation des revenus avec délai d’imposition au sein d’une annuité est similaire à un IRA..

En termes fiscaux, il se contentait principalement de coller une enveloppe d’assurance sur une autre enveloppe.Les taxes sont déclenchées uniquement lorsque vous commencez à effectuer des retraits.Et avec une rente annuelle réglementée, chaque dollar que vous retiriez est généralement imposé en tant que revenu ordinaire. Si l’objectif était simplement de retarder les impôts jusqu’à la retraite, alors l’IRA faisait déjà tout le travail nécessaire à cet effet.

Ce qui a vraiment changé, c’est la structure des coûts, et non le traitement fiscal. Une annuité peut être accompagnée de…Autres frais et dépensesEn plus de ce que l’IRA a déjà facturé. C’est là le vrai avantage : vous pouvez payer plus pour un avantage que votre compte de retraite vous offre déjà.

Le point de friction est là où le mouvement commence à souffrir.

Les frais en cours peuvent s’accumuler contre vous.

Si il s’agissait d’une annuité variable, l’investisseur ne payait plus seulement le coût de base de l’IRA. Il devait également assumer des frais continus.on peut vraiment additionnerUn autre résumé du secteur indique que les annuités variables…En général, entre 2 % et 3 % par an.En termes de frais… C’est important, car il ne s’agit pas d’une dépense ponctuelle. C’est une charge annuelle qui s’accumule au fil du temps.

En termes simples, les frais d’annuité peuventRéduisez vos rendements de 2 % à 3 % chaque année.Au fil des années, ce type de coût peut avoir une influence importante sur le solde final. Le problème est facile à sous-estimer, car les frais sont faibles chaque année, mais ils se multiplient en même temps que les investissements.

Et les coûts ne sont pas toujours faciles à comprendre. Certains coûts liés aux annuités ne sont pas toujours clairement définis dès le départ, ce qui rend difficile de savoir exactement ce que l’on paie en réalité, alors qu’on se concentre sur les garanties ou les promesses de revenus.

La liquidité devient également plus stricte.

Le problème de coût ne concerne pas seulement le pourcentage d’intérêt. Les obligations à paiement régulier peuvent également limiter l’accès aux fonds. Elles peuvent inclure des frais de renonciation si vous avez besoin des fonds avant la date prévue. Les obligations à paiement variable, quant à elles, peuvent comporter des frais de vente différés. Cela signifie que la flexibilité est moindre en cas de changement de travail, de paiement d’une facture ou d’une opportunité qui se présente.

Le traitement fiscal de l’évasion n’améliore rien.

Il y a encore une raison pour laquelle il ne faut pas exagérer les avantages fiscaux de cette configuration. Avec unpension annuelle déterminéeChaque dollar que vous retiriez est généralement imposé en tant que revenu ordinaire. Et avec une annuité différée achetée avec des dollars avant impôts, les distributions peuvent être…Tous les paiements sont imposés comme revenu ordinaire.Ainsi, l’investisseur n’a pas amélioré les résultats fiscaux lors de son retrait.

En pratique, cela signifie que les mêmes conditions fiscales s’appliquent : des frais plus élevés, moins de flexibilité, et aucune meilleure réglementation fiscale lors du retrait des fonds.

Le argument plus solide en faveur des annuités réside dans la protection des revenus, et non dans le report d’impôts.

L’ revenu garanti est le véritable atout de l’offre.

La raison principale pour acheter une annuité n’est pas le report d’impôts. C’est la protection des revenus de retraite. Les annuités…C’est le seul produit d’investissement conçu pour fournir une source de revenus stable et garantie pendant la retraite, comme une pension.Pour quelqu’un qui s’inquiète de manquer d’argent, c’est une décision complètement différente de celle qui consiste à chercher un petit avantage fiscal.

Le cas peut être plus fort en dehors d’une IRA.

Ce type de cas peut être plus efficace en dehors d’un IRA traditionnel. Les annuités…Sans être soumis aux limites de contribution de l’IRS.Ainsi, dans un compte imposable, ils peuvent servir de moyen de stocker des économies supplémentaires, au-delà de ce que permettent les plans 401(k) ou IRA. Dans ce cas, le contrat peut remplir deux fonctions en même temps : fournir une réserve de revenus supplémentaire et offrir…Accumulation avec déduction d’impôtsQue ce n’est pas le cas pour un compte de courtage régulier.

Dans un IRA traditionnel, la fonction de réduction d’impôts peut encore être importante. Mais la fonction de report des impôts ne nécessite pas autant de travail supplémentaire, car l’IRA vous donne déjà…Croissance avec déductions d’impôtsSi la raison principale de l’achat d’une annuité est simplement de conserver les gains obtenus auprès de l’IRS jusqu’à retrait des fonds, alors le bénéfice marginal est faible.

Que vérifier avant d’acheter une annuité dans un IRA

La erreur principale est de payer pour ce qui ressemble à une sorte de “couverture fiscale” supplémentaire. En réalité, dans la plupart des cas d’IRA, on achète plutôt une assurance. Cela change donc le tableau des étapes à suivre.

Une liste de vérifications pratiques avant l’achat

• Décrivez d’abord l’avantage.Est-ce que vous payez pour…Une source de revenus stable et garantie à l’âge de la retraiteOu, pour la déduction fiscale, votre IRA peut déjà offrir ce service. Si l’objectif principal est de garantir une source de revenus, considérez cela comme une décision d’assurance, et non comme une solution fiscale.
• Demandez le coût annuel total.Les frais d’annuité peuventRéduisez vos rendements de 2 % à 3 % chaque année.Si la structure complète des coûts est difficile à expliquer en langue simple, soyez prudent.
• Vérifiez la période de reddition.Les retraits précoces peuvent être soumis à des frais de renonciation. Les fonds dont vous pourriez avoir besoin en dehors du plan de retraite habituel ne devraient pas être bloqués dans un contrat qui punit la flexibilité.
• Confirmer la déclaration fiscale.Les distributions provenant d’une rente financée par un IRA sont déclarées en conséquence.Formulaire 1099-REt avec…pension annuelle délimitéeLes fonds sont généralement imposés en tant que revenu ordinaire. Ne payez pas de frais supplémentaires pour des “trucs fiscaux” qui ressemblent beaucoup à des retraits d’IRA ordinaires sur le papier.

Lorsque cette configuration peut encore avoir un sens.

Cette structure peut être plus raisonnable si :

• L’annuité est principalement destinée à…Garanties non fournies par d’autres produits d’investissement;
• Les frais sont vraiment bas, et non élevés par rapport aux prix du marché.
• Ou le argent est placé dans un compte de retraite, où les pensions sont…Sans être soumis aux limites de contribution de l’IRS.Et l’acheteur souhaite à la fois des économies supplémentaires et un revenu garanti.

Règle de bon sens : ne paie pas deux fois pour le même abri fiscal.