Seulement 29 % des fonds du Roth IRA de Max sont utilisés. Voici comment vos économies se comparent réellement.

Ce que signifie vraiment le taux maximal de 29 % pour le Roth IRA

L’information principale tirée des dernières données de l’IRS n’est pas que tout le monde économise trop peu. C’est plutôt que beaucoup de personnes qui économisent délaissent les fonds destinés à l’épargne fiscale. Seulement 29 % des contribuables ayant utilisé les avantages fiscaux de la forme Roth ont atteint le plafond annuel. Parmi les personnes âgées de moins de 50 ans, 28 % ont atteint le montant de 6 500 dollars ; parmi ceux qui ont 50 ans ou plus, 33 % ont contribué pleinement à 7 500 dollars. En d’autres termes, plus de 7 personnes sur 10 qui ont utilisé les avantages fiscaux de la forme Roth n’ont pas atteint le plafond requis.

Pourquoi le maximum est-il utile – et où il manque de précision

Le plafond de dépenses pour le Roth IRA n’est pas une sorte de critère moral. C’est plutôt un indicateur simple pour déterminer combien d’argent peut être économisé sous forme de réserve fiscalement protégée au cours d’une année. Comme les contributions au Roth ne sont pas automatiquement retirées du salaire, il est facile de considérer ce compte comme un réservoir de économies, et de le remplir uniquement avec les restes d’argent disponible.

Cela explique également pourquoi tant de personnes ne réussissent pas à atteindre leurs objectifs. Pour beaucoup de personnes qui épargnent, le problème majeur est de savoir si leur contribution actuelle constitue une pause temporaire ou un habitude qu’il serait bon de développer.

Les contributions de Roth augmentent avec l’âge, mais la plupart des épargnants ne réussissent pas à atteindre leur objectif.

Les données de l’IRS montrent que dépasser le plafond de contribution reste une exception à tous les âges. Elles indiquent également que les contributions moyennes augmentent généralement avec l’âge, atteignant un maximum de 4 504 dollars pour les personnes âgées de 60 à 64 ans. Ainsi, la plupart des gens ne dépensent pas autant que possible, mais certains contribuables font encore des contributions significativement plus élevées que d’autres.

C’est pourquoi la bonne question n’est pas « Suis-je au maximum de mes capacités ? ». Il s’agit plutôt de savoir si votre contribution reflète une véritable contrainte budgétaire ou simplement une priorité faible. Si votre niveau de épargne est déterminé par des pressions temporaires, cela diffère de la situation où les économies pour la retraite restent en bas de la liste.

Comment déterminer si vous êtes en retard, sur la bonne voie, ou presque au point de maximiser vos performances ?

Une façon simple de se mesurer soi-même est de diviser la limite annuelle en deux et d’utiliser entre 50 % et 80 % pour déterminer le niveau « dans les limites acceptables ». Pour l’année 2023, cela signifie que la somme nécessaire est d’environ 3 250 $ pour la plupart des épargnants, et d’environ 3 750 $ pour ceux qui ont 50 ans ou plus. Les limites sont respectivement de 6 500 $ et 7 500 $ pour les épargnants âgés de 50 ans ou plus.

Derrière : en dessous de la moitié de la limite annuelle

Vous êtes ici si votre contribution est inférieure à la moitié de la limite.

Cela signifie généralement que les économies pour la retraite ne constituent pas une part significative de votre flux de trésorerie. Cela est possible si les factures sont lourdes, mais cela peut aussi signifier que le fonds Roth n’a pas été suffisamment financé pendant trop longtemps.

Étape d’action :Inscrivez dès maintenant une contribution fixe dans votre budget, même si elle est modeste. Automatisez les virements récurrents juste après le paiement, afin que l’argent soit versé avant les autres factures.

En bonne voie : de 50 % à 80 % de la limite atteinte

Vous êtes ici si vous avez contribué entre 50 % et 80 % de la limite annuelle.

C’est un équilibre solide. Vous ne dépassez pas la limite maximale, mais vous utilisez néanmoins une part significative de l’espace fiscal disponible. De plus, votre argent fonctionne mieux que si vous le dépensez simplement pour des fins de préservation de capitaux.

Étape à accomplir :Augmentez votre contribution mensuelle de 25 à 50 dollars. Envoyez les augmentations, les bonus ou les remboursements d’impôts vers le compte Roth, afin d’atteindre la limite autorisée.

Proche du maximum : supérieur à 80 % de la limite

Vous êtes ici si vous avez contribué plus de 80 % de la limite annuelle.

C’est un objectif ambitieux pour la plupart des épargnants. C’est également un signe clair que l’épargne pour la retraite est une priorité, et non quelque chose qui est réalisé en dernier ressort.

Étape à accomplir :Continuez à automatiser les contributions tout au long de l’année, afin de dépasser la limite totale sans avoir besoin de chercher à la combler à la fin.

Si le montant total pour l’année en cours vous semble encore insuffisant, vérifiez si la période de contribution de l’année dernière est toujours ouverte. En effet, les contributions de Roth peuvent généralement être effectuées jusqu’à la date limite de paiement des impôts en avril de l’année suivante.

Transformez ce critère en un plan budgétaire, et non en une source de culpabilité.

Un plan ne fonctionne que si il tient le coup en contact avec votre budget mensuel.

Prioriser les flux de trésorerie avant la fierté.

Si l’atteinte du plafond de dépenses pour les Roth IRA entraîne la rupture de votre fonds de secours en cas d’urgence, aggrave vos dettes à taux élevé, ou vous laisse sans ressources dans votre compte de virement, alors forcer l’atteinte du plafond est une mauvaise décision. Les données de l’IRS confirment bien cela : moins de 3 sur 10 contributeurs au Roth IRA ont atteint le plafond annuel. Il n’est donc pas réaliste pour tout le monde de dépasser ce plafond.

Une contribution plus faible, mais automatisée, est mieux que l’objectif ambitieux qui perturbe votre flux de trésorerie. Une étape concrète pour les 30 prochains jours est d’établir un virement régulier après le paiement des salaires vers votre Roth IRA, même si ce montant est modeste au début. Cela est important, car les contributions au Roth ne se font pas automatiquement via le salaire.

Ce critère de référence est utile pour une raison : il vous aide à déterminer jusqu’où vous devriez chercher à obtenir une croissance exonérée d’impôts, dans une taille qui correspond aux capacités réelles de votre vie réelle.