185 000 dollars… Ça ressemble à une fortune. Cela rapporte environ 616 dollars par mois.

Un compte de retraite d’une valeur de 185 000 dollars ressemble à une somme d’argent très importante. Pour les ménages âgés de 55 à 64 ans, le solde moyen des économies de retraite, selon l’Enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale en 2022, est de…$185,000Mais l’instinct naturel est de se représenter une somme d’argent que l’on peut utiliser pour vivre une fois qu’on cesse de travailler. Cet instinct est en réalité le problème majeur.

Un verger, pas un tas de bois

Un solde de retraite n’est pas comme du bois que l’on coupe et que l’on vend tout en même temps ; c’est plutôt comme un verger dont il faut continuer à récolter pendant des décennies. Les ménages de classe moyenne moyenne prévoient d’en dépenser environ…26 ans en retraiteDonc, la vraie question n’est jamais « quelle est la taille du bosquet ? » C’est plutôt : « combien pouvez-vous couper chaque année sans le détruire ? » Le terme utilisé pour désigner une récolte durable est le taux de retrait sécurisé. Le chiffre le plus souvent mentionné est de 4 %. La règle est la suivante : la première année de retrait, vous retirez 4 % du solde restant.Ajustez cette somme en dollars en fonction de l’inflation chaque année.Et c’est construit pour maintenir le flux de argent, plutôt que de le réduire à zéro. Les 4 % représentent simplement une division par 25, mais écrite différemment… C’est la même relation que celle indiquée par l’ancienne règle de prudence : 25 fois les dépenses annuelles suffisent. Le reste, c’est le capital ; les 4 % représentent donc les revenus qu’on peut obtenir, année après année.

Maintenant, appliquez ce nombre médian à cette machine. 185 000 × 4 % = 7 400 dollars. C’est le revenu durable qu’une épargne typique d’un personne près de la retraite peut générer en premier an – environ 616 dollars par mois. C’est la véritable valeur de l’épargne, et c’est la valeur que ne montre pas le relevé bancaire.

Récupération sûre des revenus provenant d’un compte typique de personnes près de la retraite (règle de 4%)Rentable annuel obtenu en appliquant la règle de 4 % au solde du SCF indiqué

Le solde médian typique d’un retraité proche de la retraite, soit 185 000 dollars, ne représente que environ 7 400 dollars par an – soit environ 616 dollars par mois – contre environ 21 502 dollars par an pour un solde moyen de 537 560 dollars.

Type de balance	Rémunération annuelle (règle du 4 %) ($)
Moyenne de 55-64 ménages par famille ($185 000)	7400
Écart moyen de 55-64 foyers ($537,560)	21502

Le solde moyen pour la même tranche d’âge est bien plus élevé.$537,560— et cela représente environ 21 502 dollars par an, selon la règle de 4 %. Mais le chiffre moyen ne vous dit rien sur une personne typique : un petit nombre de comptes très importants fait grimper ce chiffre, tandis que la médiane décrit les ménages qui se trouvent au milieu. Même la médiane ne reflète pas vraiment à quel point cette couverture est courante, car il y a seulement…57 % des ménages âgés de 55 à 64 ans possèdent un compte d’épargne retraite.Ces 616 dollars par mois représentent uniquement des économies réalisées – pas de pensions, pas de prestations sociales non plus. Une allocation sociale moyenne à l’âge de la retraite totale se situe à peu près…1 900 dollars par moisEt même avec tout cela, une famille située à un niveau de revenu médian doit encore faire face à un écart de revenus significatif pour combler les années de retraite qui s’écoulent.

Lorsque le 4 % est brisé

4 % est une découverte de recherche, et non une loi de la physique. Elle remonte aux travaux de 1994 de l’urbaniste Bill Bengen, qui a constaté que…4 % était le taux de retrait le plus élevé au premier an. Ce chiffre augmentait chaque année en raison de l’inflation. Il a réussi à survivre aux pires périodes de marché historiques au cours d’une longue période de retraite.Et le chiffre reste contesté : le chercheur original a proposé des taux plus élevés, tandis que certaines recherches actuelles, commeMorningstar recommande un taux de sécurité plus bas.On peut donc ramener ce chiffre à 3,5 %, et les mêmes 185 000 dollars donneront un revenu annuel d’environ 6 500 dollars – soit environ 77 dollars par mois de moins. Cela ne change pas le sens des choses, mais seulement leur taille. Donc, la question qui reste est simple : ne demandez pas combien d’argent se trouve sur le compte. Demandez plutôt combien cet argent peut être dépensé chaque année, et si ce flux peut suivre le rythme des prix au cours des deux décennies de retraite. Le solde est le “moteur” de tout ça. Le montant mensuel est donc ce que vous utilisez réellement pour vivre.