Les 10 ans de retraite que vous ne pouvez pas vous permettre de manquer : Le revenu caché du système de sécurité sociale pour les divorcés

La plupart d’entre nous pensent que la Sécurité sociale représente une pension que nous gagissons pour nous-mêmes. Il existe donc une deuxième forme de revenu qui ne dépend pas du parcours professionnel de chacun – et plus de quatre personnes sur dix Américains qui sont sur le point de prendre leur retraite ne savent même pas qu’elle existe.

Si vous êtes marié(e) depuis au moins 10 ans avant le divorce, vous pouvez avoir droit à des prestations financières basées sur les revenus de votre ex-conjoint. Ce n’est pas en guise de faveur. Ce n’est pas non plus pour des pensions alimentaires. C’est un droit légal que l’Administration de la Sécurité sociale verse, sans que votre ex-conjoint soit au courant, sans son consentement ou approbation.

Pour les personnes ayant une histoire de revenus limitée, cela ne représente pas un complément agréable. C’est plutôt une source de revenu garantie qui peut faire toute la différence entre une retraite viable et une retraite dans la pauvreté.

Le cliff à 10 ans

La règle est simple et impitoyable. Votre mariage doit avoir duré au moins…10 années consécutivesNeuf ans et 11 mois ? Le avantage n’existe pas. Dix ans et un jour ? La porte s’ouvre.

Il n’y a pas de dérogations. Aucune exception pour les difficultés rencontrées. L’SSA peut combiner deux mariages avec la même personne, à condition que ces mariages soient continus et que le second mariage ait eu lieu dans l’année civile qui suit la décision de divorce. Mais pour un seul mariage qui est juste en deçà des critères requis, l’indemnité est nulle.

Ce que vous recevez dépend du moment où vous demandez le paiement, et les calculs sont simples. Le montant maximal offert aux personnes divorcées est…50 % du montant de la prestation de retraite complète de votre ex-conjoint.– Le avantage qu’ils reçoivent à l’âge de la retraite complète. Si vous vous inscrivez à l’âge de 62 ans, ce montant diminue à 32,5 %. Attendez jusqu’à l’âge de la retraite complète pour vous (67 ans pour ceux nés en 1960 ou après), et vous recevrez le montant complet de 50 %. Contrairement au bénéfice individuel de la Sécurité sociale, qui augmente si vous attendez au-delà de l’âge de la retraite complète jusqu’à 70 ans, le bénéfice du conjoint est fixé à l’âge de la retraite complète. Il n’y a aucun incitation à attendre plus longtemps.

En termes de dollars : si le traitement complet de retraite de votre ex-conjoint s’élève à 2 600 dollars par mois, le traitement pour personne divorcée au FRA est de 1 300 dollars. En demandant le traitement à l’âge de 62 ans, le montant reçu est d’environ 845 dollars. Cette différence de 455 dollars par mois se multiplie sur une période de 15 ans, pour atteindre environ 81 000 dollars. La leçon ici est la même que celle qui s’applique à tout revenu : ne sous-estimez pas les paiements que vous avez droit à recevoir.

Les règles qui attrapent les gens

Au-delà de la période de 10 ans, quatre autres critères doivent être remplis pour être éligible. Chacun d’eux est simple, mais chacun peut poser des difficultés aux personnes qui veulent y accéder.

• Vous devez avoir au moins 62 ans.Aucune réclamation précoce avant cette âge.
• Vous devez être célibataire.Le remariage entraîne généralement la fin de votre droit à recevoir des prestations en fonction du dossier du ex-conjoint. Si le second mariage se termine par la mort, le divorce ou l’annulation du mariage, votre droit peut être rétabli.
• Votre ex-conjoint doit être éligible à la Sécurité sociale.Ils ont besoin de suffisamment de crédits de travail – généralement 40, ou environ 10 ans de travail à plein temps. Ils n’ont pas besoin d’avoir déposé ces crédits auparavant, à moins que vous ne soyez pas divorcé depuis deux ans. Dans ce cas, il est nécessaire d’attendre.
• L’avantage doit dépasser vos propres besoins.La SSA verse le montant qui est supérieur entre votre avantage de retraite individuel et le montant applicable aux époux divorcés. Ils ne combinent pas ces deux montants. Si vos propres revenus vous permettent d’obtenir un montant plus élevé, vous conservez votre propre avantage de retraite ; l’avantage de votre conjoint ne compte donc pas.

Un détail qui surprend beaucoup de gens : le SSA ne informe pas votre ex-conjoint lorsque vous déposez votre demande. Votre ex-conjoint ne voit pas votre nom dans aucune déclaration, et le montant de l’indemnité qu’il reçoit n’est pas réduit. Plusieurs ex-conjoints peuvent percevoir des indemnités sur le même dossier de revenus en même temps. Le programme est conçu de manière à ce que votre demande soit invisible pour tout le monde, sauf pour vous-même.

Pourquoi c’est une question de pauvreté, et non une stratégie de déclaration fiscale.

Voici la partie qui change la manière dont vous percevez cet avantage.

Les projections SSA montrent que d’ici 2050, environ489 000 bénéficiaires divorcés de leur conjoint auront 62 ans ou plus.Plus de 80 % seront des femmes. La durée moyenne du mariage avec leur ex-mari est de 20 ans.

Le profil économique de ces bénéficiaires est très préoccupant. Vingt-deux pour cent d’entre eux vivent en dessous du seuil de pauvreté grâce aux prestations qu’ils reçoivent, contre seulement 5 % au sein de tous les bénéficiaires de la Sécurité sociale. Si l’on prend en compte également le critère des revenus – qui empêche certains personnes de recevoir des prestations si elles travaillent encore en dessous de l’âge de retraite complet – alors la proportion de bénéficiaires divorcés qui se trouvent en dessous du seuil de pauvreté augmente à 40 %, contre 9 % pour tous les bénéficiaires.

Cet avantage n’est pas une optimisation intelligente pour les retraités fortunés. C’est plutôt un minimum à respecter pour ceux dont la carrière a été interrompue par des responsabilités de soin aux personnes âgées, qui ont peu gagné pendant le mariage, ou qui n’ont jamais eu assez d’expérience professionnelle indépendante pour construire un parcours de revenus solide par eux-mêmes.

Selon l’enquête de MassMutual sur les connaissances concernant la Sécurité sociale de 2024, plus de 40 % des Américains qui approchent de la retraite ne savent pas qu’il existe cette option. Ceux qui ont le plus besoin de cela sont ceux qui ont le moins tendance à appeler.

Votre jugement de divorce ne peut pas empêcher cela.

Certains accords de divorce comprennent des clauses indiquant que l’un des conjoints renonce au droit de percevoir les prestations de sécurité sociale de l’autre conjoint. Ces clauses, selon les termes des experts en finance qui travaillent avec le SSA,…Inutile et jamais appliqué.L’éligibilité à la sécurité sociale est régie par des lois fédérales, et non par des contrats privés. Si vous remplissez les conditions requises, vous pouvez déposer votre demande, indépendamment de ce que stipule le jugement de divorce.

Les avantages pour les survivants fonctionnent de manière opposée.

Les règles changent si votre ex-mari ou ex-femme décède. Les avantages en cas de divorce – qui sont distincts des avantages accordés aux époux/épouses vivants – peuvent atteindre 100 % du montant des avantages accordés à l’ex-mari ou ex-femme décédé, si vous demandez ces avantages à la date d’âge de retraite complète. Vous pouvez commencer à les demander dès 60 ans, ou à 50 ans si vous êtes handicapé. Et contrairement aux avantages accordés aux époux/épouses vivants, un nouveau mariage ne vous empêche pas de percevoir ces avantages, tant que le nouveau mariage a lieu après 60 ans.

C’est là que les calculs changent de manière significative. Un avantage de 2 600 dollars pour l’ex-conjoint devient donc 2 600 dollars pour vous, et non plus 1 300 dollars. Pour une personne dont le propre avantage pourrait être de 800 dollars, la demande de compensation en cas de décès remplace complètement le montant inférieur.

Que faire ensuite ?

L’action à entreprendre est peu glamour, mais elle est concrète. Vous pouvez appeler le SSA au 1-800-772-1213 ou vous rendre dans un bureau local pour obtenir une estimation de vos droits liés au divorce. Vous aurez besoin de votre jugement de divorce (qui prouve la durée du mariage et la date du divorce), ainsi que du numéro de sécurité sociale de votre ex-mari. Cependant, vous pouvez toujours postuler même si vous ne disposez pas de ce numéro, en fournissant d’autres informations identifiantes.

Si l’estimation des avantages est supérieure aux fonds de retraite que vous prévoyez, vous avez alors trouvé une source de revenu garantie, sans aucun risque de marché, sans risque de crédit, et sans besoin de l’autorisation de qui que ce soit. En tout cas, c’est la chose la plus proche d’un dividende sans risque qui existe.

Pour les personnes qui traversent l’anniversaire de leur mariage dans un an ou deux, le calendrier est la seule chose qui sépare vous de ce avantage. Pour tous ceux qui pourraient être éligibles mais ne le savent pas, c’est simplement l’âge : plus vous vérifiez tôt, plus vous avez d’options pour savoir comment et quand prétendre à cet avantage.

Le système de génération de revenus ne se soucie pas de la manière dont le mariage s’est terminé. Il se soucie seulement de savoir si vous remplissez les conditions requises et si vous déposez bien les documents nécessaires.