Depósitos tokenizados: La próxima frontera en las finanzas globales 24/7

La infraestructura financiera del siglo XXI está experimentando un cambio radical. Los depósitos digitales, que representan de forma digital los depósitos tradicionales bancarios, se están convirtiendo en una piedra angular para los sistemas de colateral y liquidación en tiempo real. Para el año 2025, estas innovaciones no solo estarán remodelando la forma en que las instituciones gestionan la liquidez, sino que también redefinirán la estructura misma de las finanzas mundiales. Con la claridad regulatoria, la adopción por parte de las instituciones y los aumentos en la eficiencia, los depósitos digitales se convertirán en la base de un ecosistema financiero programable, que funcione 24 horas al día.

Claridad regulatoria que impulsa la adopción institucional

La aprobación del GENIUS Act por parte del Senado de los Estados Unidos en el año 2025 ha sido un cambio fundamental. Al exigir que los emisores de stablecoins cuenten con un respaldo completo y que se realicen auditorías mensuales, este acto ha creado un marco que se aplica también a los depósitos tokenizados, asegurando así que estos sigan siendo asegurados por la FDIC y regulados de manera similar a los depósitos tradicionales.Según el análisis de PwC.Esta claridad ha motivado a las instituciones a experimentar con la tokenización como herramienta estratégica para la infraestructura tecnológica. Por ejemplo, el proyecto piloto GBTD en el Reino Unido, liderado por el Ministerio de Finanzas del Reino Unido, ha demostrado cómo los depósitos en libras esterlinas, almacenados en forma de tokens, pueden coexistir con el dinero emitido por los bancos centrales, permitiendo así transacciones en vivo en un sistema que utiliza múltiples tipos de dinero.Como se informó.De manera similar, en América del Norte, bancos como Custodia, Vantage Bank y VersaBank han lanzado programas de depósitos basados en tokens, utilizando la cadena de bloques para ofrecer procesos de liquidación las 24 horas, sin dejar de cumplir con los requisitos regulatorios existentes.De acuerdo con Protiviti.Español:

Métricas de eficiencia: De días a segundos

Un gráfico financiero detallado que muestra el crecimiento exponencial de los activos tokenizados en 2025. Este gráfico destaca cómo instituciones como HSBC, DBS y BNY Mellon lideran la transición hacia la liquidación en tiempo real y las finanzas programables. Los depósitos tokenizados no se tratan únicamente como una cuestión de cumplimiento normativo; además, aportan beneficios tangibles en términos de eficiencia. Los sistemas tradicionales de liquidación, como SWIFT, a menudo requieren días para completar transacciones transfronterizas. En cambio, los depósitos tokenizados permiten liquidaciones casi instantáneas, reduciendo así los problemas operativos y los riesgos de liquidez. Por ejemplo, HSBC y DBS han integrado los depósitos tokenizados en registros privados, lo que permite la gestión de garantías en tiempo real durante las transacciones de valores.Como se detalla en los detalles.Los datos de 2025 revelan que más de 80 proyectos de tokenización a gran escala han sido lanzados por instituciones a nivel mundial. Los instrumentos de deuda del Tesoro de los Estados Unidos son los principales activos tokenizados, con una proporción del 45.75% —lo cual demuestra la confianza de las instituciones en esta infraestructura.De acuerdo con CoinPaidMedia.Español:

Las economías en costos son igualmente convincentes. Al automatizar los procesos de trabajo mediante contratos inteligentes, los bancos pueden incorporar lógicas condicionales en las transacciones. Por ejemplo, un depósito tokenizado puede liberar fondos al momento de la confirmación del envío, lo que elimina la necesidad de supervisión manual y reduce los costos operativos en hasta un 40%.Como informa Spydra.Esta capacidad de programación se extiende también a las operaciones con derivados y al comercio de margen. En estos casos, los depósitos tokenizados sirven como colateral dinámico, ajustándose en tiempo real a las condiciones del mercado.De acuerdo con el ABA Banking JournalEspañol:

Infraestructura estratégica: Un puente entre la financiación tradicional y la digital.

JPMD. Los depósitos tokenizados sirven como enlace entre el sistema bancario tradicional y los ecosistemas de cadena de bloques. A diferencia de las monedas estables, que no están aseguradas por la FDIC y enfrentan una supervisión regulatoria constante, los depósitos tokenizados conservan la estabilidad del sistema bancario regulado, al mismo tiempo que ofrecen las ventajas de la cadena de bloques. Por ejemplo, el token JPMD de JPMorgan se ha utilizado como colateral en la cadena de bloques y para la reemisión de activos digitales, lo que demuestra la viabilidad de los depósitos tokenizados como medio de pago.De acuerdo con Oliver Wyman.Mientras tanto, BNY Mellon y Amundi han transformado activos del mundo real, como bienes inmuebles y créditos privados, en instrumentos programables y líquidos.Como informa Hubbis.Español:

El valor estratégico radica en la interoperabilidad. Proyectos como el “Project Ensemble” de Hong Kong y las colaboraciones entre DBS y JPMorgan crean marcos para que los depósitos en forma de tokens se puedan transferir sin problemas entre diferentes instituciones.Como señala Digopp.Esta interoperabilidad es crucial para el sector financiero mundial, ya que permite a las instituciones gestionar la liquidez a través de las fronteras, sin depender de intermediarios.

Desafíos y el camino por recorrer

A pesar del impulso, los desafíos siguen existiendo. Los altos costos iniciales de la infraestructura y las barreras regulatorias en múltiples jurisdicciones siguen siendo obstáculos para las instituciones más pequeñas.De acuerdo con Protiviti.Sin embargo, el valor proyectado de los activos tokenizados, que alcanzará los 16 billones de dólares para el año 2030, indica que estos desafíos se superarán a medida que el mercado vaya madurando.De acuerdo con Spydra.Las instituciones financieras que prioricen la experimentación, el cumplimiento de las regulaciones y la colaboración con los organismos reguladores, serán las que liderarán la próxima fase de innovación.

Conclusión

Los depósitos tokenizados no son una moda especulativa, sino una actualización estratégica de la infraestructura financiera. Al permitir la utilización de garantías en tiempo real, reducir los riesgos de liquidación y automatizar los procesos, estos depósitos están reinventando la eficiencia en el sector financiero mundial. A medida que instituciones como HSBC, UBS y BNY Mellon adoptan estas soluciones, el futuro de las finanzas será 24/7, programable y completamente integrado. Para los inversores, el mensaje es claro: los depósitos tokenizados representan la próxima frontera, y el momento para actuar ya ha llegado.