Tres principios eternos para maximizar los ingresos provenientes de la seguridad social

La primera regla para gestionar los ingresos provenientes de la Seguridad Social es simple: proteger el capital inicial. Esto significa asegurarse de que los beneficios que se le deben otorgar durante toda su vida no se vean afectados por ingresos ganados prematuramente o en cantidades excesivas. El “test de ingresos de 2026” es la herramienta clave para la preservación de ese capital. Al respetar los límites anuales, se protege el valor acumulado de los pagos futuros.

Existen dos limitaciones importantes para el año 2026. Si se alcanza la edad de jubilación durante todo el año, la limitación es…24,480 dólaresPara aquellos que alcanzarán la edad de jubilación completa en 2026, el límite de ingresos para los meses anteriores a ese hito será…$65,160Una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, no existe más límite para los ingresos.

El mecanismo de reducción es sencillo, pero efectivo. Para aquellos que aún no han alcanzado la edad completa de jubilación, la Administración del Seguro Social deduce 1 dólar de los pagos de beneficios por cada 2 dólares que ganes por encima del límite anual. Si te encuentras en el año en que alcanzas la edad completa de jubilación, la deducción es de 1 dólar por cada 3 dólares que ganes por encima del límite, pero solo para los ingresos obtenidos antes del mes en que llegues a esa edad. Esto significa una reducción directa en la cantidad de tu beneficio principal.

Visto desde la perspectiva de los inversiones basadas en el valor, esta regla tiene como objetivo proteger el valor intrínseco de los flujos de efectivo futuros. Aceptar una reducción del beneficio actual para financiar los ingresos laborales es un compromiso que puede disminuir el efecto de capitalización a largo plazo de dichos beneficios. La solución es trabajar dentro de los límites establecidos o retrasar las solicitudes de beneficios hasta alcanzar la edad de jubilación completa, cuando el test de ingresos desaparece. De este modo, se asegura que la cantidad de beneficios a los que tienen derecho no se reduzca debido al propio hecho de trabajar.

Regla 2: Optimice su ingreso tributable para conservar flujo de efectivo después de pagar los impuestos.

La segunda regla se refiere a la protección del valor neto de tu ingreso después de pagar los impuestos. Los beneficios del Seguro Social están sujetos a los impuestos sobre la renta federales, y ese impuesto ejerce una presión directa sobre tu flujo de efectivo en el momento de la jubilación. Para un inversor, esto es una cuestión de preservación de capital: lo que buscas es maximizar el ingreso real que recibes cada mes.

Las reglas actuales se basan en el cálculo de los “ingresos combinados”, lo cual incluye tu ingreso bruto ajustado, además de los intereses no sujetos a impuestos y la mitad de tus beneficios de seguridad social. Dependiendo de tu estado de declaración y de tu ingreso total, hasta el 85% de tus beneficios puede ser sujeto a impuestos. Esto crea una situación vulnerable: un pequeño aumento en otros ingresos puede hacer que excedas ese umbral y generar una carga fiscal significativa sobre tus beneficios.

Dos acontecimientos importantes en los años 2026 y 2027 están destinados a aliviar esta presión. En primer lugar…Una ley para un bigote hermoso y bonito.Se introdujo una deducción temporal de 6,000 dólares para los jubilados, lo que reduce el número de personas jubiladas que cumplen con el umbral de ingresos sujetos a impuestos hasta el año 2028. Esto representa un beneficio importante para muchos.

Más importante aún, existe…Legislación propuesta que podría aumentar el umbral de impuestos.De $50,000 para quienes presentan la declaración individualmente, y $100,000 para quienes presentan la declaración conjuntamente, a partir de 2027. Si se aprueba, esto ampliará significativamente el nivel de ingresos a partir del cual los beneficios se tornan imponibles, permitiendo que más de tu salario mensual se mantenga en forma de flujo de efectivo después de impuestos.

La importancia estratégica de esto es evidente. Su beneficio de Seguridad Social constituye un componente fundamental de su flujo de ingresos a lo largo de su vida. Cada dólar que se pierde debido a los impuestos es algo que no puede crecer en su portafolio o permitir que su nivel de vida se vea afectado. Al gestionar proactivamente sus ingresos sujetos a impuestos, mediante el momento adecuado para retirar fondos, la recuperación de pérdidas fiscales u otras estrategias, podrá mantenerse por debajo de estos umbrales y proteger el valor intrínseco de su beneficio. Esto no tiene que ver con evitar impuestos de manera agresiva, sino con una gestión disciplinada de sus ingresos, con el fin de asegurar que el máximo valor real llegue a usted cada mes.

Regla 3: Alinee su horario de trabajo con la edad límite para la jubilación.

La tercera y última regla se refiere al cronograma. Se trata de una herramienta de planificación a largo plazo para adaptar tu horario laboral al límite de edad para la jubilación, con el objetivo de maximizar tus derechos a las prestaciones y evitar penalidades. El principio básico es sencillo: organiza tu trabajo y tu jubilación de tal manera que puedas recibir las prestaciones completas que has ganado, sin que esto sea restringido por el test de ingresos.

Para aquellos que cumplirán 62 años en el año 2026, la edad completa para la jubilación será…67 añosEste es un hito crucial. Recibir las prestaciones antes de esta edad resulta en una reducción permanente de los beneficios recibidos. Esperar hasta alcanzar la edad completa de jubilación asegura que se reciba el monto de las prestaciones calculado según su historial laboral, lo que proporciona un ingreso constante y creciente durante toda la vida.

La regla especial aplicable a los meses en los que se considera que una persona está jubilada proporciona una ventaja táctica crucial. Esto permite que la Administración de Seguridad Social pague una prestación completa durante cualquier mes en el que se considere que la persona está jubilada, sin importar sus ingresos anuales totales. Se trata de una excepción importante respecto al límite anual establecido.

La definición de “mes de jubilación” depende de su edad. Si está en edad de jubilación desde el año 2026, se considera que está jubilado en cualquier mes en el que sus ingresos sean nulos.$2,040 o menosY no se prestaron servicios significativos en el empleo por cuenta propia. Para aquellos que alcancen la edad de jubilación completa en 2026, el límite mensual de ingresos será más alto, fijado en 5,430 dólares.

El detalle crítico que podría frustrar esta estrategia es el umbral de empleo por cuenta propia. Realizar servicios significativos en el marco de un empleo por cuenta propia se define como dedicar más de 45 horas al mes a una empresa; esto excluye a esa persona del grupo de personas que pueden considerarse jubiladas. Esto significa que no recibirá ningún beneficio completo por ese mes, incluso si sus ingresos fueron inferiores al límite mensual establecido.

Esta regla considera la planificación de la jubilación como una alineación estratégica entre las horas de trabajo y la edad límite para retirarse. No se trata simplemente de dejar de trabajar por completo. Se trata de gestionar la transición: reducir las horas de trabajo en un negocio o proyecto para mantenerse por debajo del límite de 45 horas mensuales, o estructurar un nuevo empleo que permita un período de jubilación parcial, mientras se siguen recibiendo beneficios. El objetivo es maximizar el número de meses en los que se considera que uno está jubilado, y así obtener todos los beneficios posibles durante tantos meses como sea posible cada año, hasta llegar a la edad en la que ya no se aplica la prueba de ingresos.