La forma de diez minutos que supera la voluntad del usuario

El documento legal más importante que posee no es el testamento… sino una hoja de papel que se rellena en unos diez minutos, probablemente el día en que fue asignado a su rol de empleado. Desde entonces, no ha sido revisada nunca: es la página relacionada con los beneficiarios en su plan 401(k) o IRA.

Esa página decide quién recibe el dinero. Y no le importa en absoluto lo que diga tu voluntad.

La forma es el propio contrato.

Los cuentas de jubilación, las pólizas de seguro de vida, las anualidades y las cuentas bancarias que se pagan al morir no pasan por completo a través de tu testamento. Cada uno tiene un beneficiario designado, y esa designación es…Un contrato separado entre usted y la institución.Cuando uno muere, el encargado legalmente está obligado a pagar a la persona cuyo nombre figura en el formulario, punto final.

Esa es la parte silenciosa que la mayoría de las personas pasa por alto. Si tu voluntad deja todo a tus hijos, pero el nombre del beneficiario es el de tu ex cónyuge, tus hijos no recibirán nada de esa cuenta. Nadie puede intervenir para solucionar esto.Un testamento, un fideicomiso o incluso los términos de un acuerdo de divorcio, en general, no pueden anular una designación.Fue escrito años atrás, ya que esa designación constituye un contrato vinculante que prevalece sobre todos los demás.

Así que el error de enviar tu dinero a la persona equivocada rara vez es algo grave. Es simplemente un problema que se agrava lentamente, mientras tu vida continúa su curso normal.

La forma que rellenaste una vez, en el año 2006.

Piense en cómo la mayoría de nosotros llegamos aquí. En su primer trabajo, el departamento de Recursos Humanos le entregó un paquete de documentos para la jubilación y un formulario de designación de beneficiario. Usted indicó al nombre de su cónyuge como beneficiario. Firmó el formulario. Luego, guardó el resto del paquete en un cajón.

Eso fue algo completamente razonable de hacer. También es el primer paso hacia el error.Aproximadamente dos de cada tres adultos en Estados Unidos no tienen voluntad propia en absoluto.Pero casi todos los que tienen una cuenta en el lugar de trabajo han firmado un formulario de beneficiario. Consideramos ese documento como papelera de trámites, y aquel testamento que nunca hemos escrito como un plan… Es exactamente lo contrario de cómo realmente funcionan las cosas.

La escalera sigue subiendo desde allí: ocurre un divorcio, pero nadie actualiza el formulario correspondiente; nace un hijo, pero nadie añade un nombre al respecto; el cónyuge muere, y la casilla correspondiente permanece vacía. Cada paso es válido por sí mismo.Por ejemplo, el divorcio por sí solo no revoca la designación de beneficiario.Así, el dinero que tu ex cónyuge describe como “dinero del plan 401(k)” puede llegar completo.Una cuenta de jubilación de $400,000.— No importa lo que diga el decreto de divorcio.

El impuesto que se entrega a la persona equivocada.

La designación importa, incluso cuando se escribe el nombre correctamente, porque los herederos no son tratados de la misma manera.

Si se nombra directamente a un niño menor, el dinero no puede pagarse legalmente a él.Un tribunal interviene para designar un tutor que gestione la cuenta hasta que el niño cumpla 18 años.En ese momento, el saldo total se entrega sin ningún tipo de condición o restricción. No hay reglas relacionadas con la universidad, ni protección contra un año difícil o una influencia negativa. Los abogados especializados en herencias aconsejan a los padres que establezcan un fideicomiso para sus hijos, de modo que los activos sean protegidos y liberados según sus propias condiciones, y no por casualidad.

La identidad que se indica también determina el impuesto a pagar.Bajo la Ley SECURE, la mayoría de los beneficiarios que no son cónyuges deben vaciar la cuenta hereditaria en un plazo de diez años.En caso de la muerte del propietario, todo el saldo se considera como ingreso ordinario. Es una regla que la mayoría de las personas nunca tienen en cuenta al rellenar el formulario. Por eso, “especificar el nombre de un hijo adulto” y “especificar el nombre del cónyuge” no son opciones intercambiables.

La auditoría de diez minutos

La solución no requiere un abogado ni una tarifa de cuatro cifras. Solo se necesita una lista y una hora y media de tiempo.

Escriba todas las cuentas en las que los ingresos se transfieran fuera de su testamento: cada cuenta 401(k) y IRA, cada póliza de seguro de vida, cada anualidad, cada cuenta de corredor o banco con instrucciones de transferencia al fallecimiento del titular. Luego, obtenga los formularios de beneficiarios. Haga tres preguntas a cada uno de ellos: ¿El beneficiario principal es quien elegiría este mes? ¿Tengo algún beneficiario contingente, de modo que el dinero no se convierta en propiedad de la familia si el beneficiario principal muere primero? Y ¿se menciona directamente al menor como beneficiario, tal como lo haría un fideicomiso?

Se debe realizar la auditoría después de cada acontecimiento importante en la vida: matrimonio, divorcio, nuevo matrimonio, nacimiento de un hijo o nieto, muerte de algún beneficiario… Además, se debe hacerlo aproximadamente cada dos o tres años, incluso cuando no haya ningún cambio. Cada actualización requiere una formulación de diez minutos. El costo de no hacerlo es que todo el saldo sea entregado a la persona incorrecta, en el momento incorrecto, con el tratamiento fiscal incorrecto.

El documento que firmaste en el año 2006 es más importante que cualquier otro documento que hayas querido redactar. Es el elemento más económico de tu plan de herencia que necesita ser corregido, pero también el más costoso que se puede olvidar.