Comenzar a ahorrar para la jubilación antes de los 35 años: un plan de negocios sencillo para tu futuro.

Vamos a dejar de lado los detalles insignificantes. Ahorrar para la jubilación no es un lujo ni una tarea lejana. Es la decisión más importante que debes tomar por tu futuro. Y el herramienta más poderoso que tienes a tu disposición es el tiempo. El tiempo funciona como un multiplicador gratuito: actúa en silencio, transformando contribuciones pequeñas y constantes en un gran capital que te ayudará en los próximos decenios.

Las matemáticas son simples, pero el impacto es asombroso. Piense en esto: si comienza a ahorrar…$550 al mesA los 30 años, con un rendimiento anual promedio del 7%, se podrían obtener casi un millón de dólares a los 65 años. Pero si esperas hasta los 35 años, ese mismo patrón de inversión reducirá el valor de tu portafolio a aproximadamente 670,000 dólares. Si esperas hasta los 40 años, ese valor cae a 445,000 dólares. La diferencia no depende de tus ingresos o habilidades de inversión; depende de los años que pierdes debido a la acumulación de intereses. Como dice el dicho: “El mejor momento para plantar un árbol fue hace 20 años. El segundo mejor momento es ahora”. El poder de los intereses compuestos es que toma el dinero que ganas y lo reinvierte, lo que permite ganar aún más. Cuanto antes comiences, mayor será el tiempo durante el cual ese “motor” funcione.

Pero la realidad para muchos es que aún no han comenzado. Según los datos más recientes…En el año 2022, solo aproximadamente la mitad de los estadounidenses menores de 35 años tenían dinero depositado en cuentas de jubilación.Ese es un vacío crítico. Para aquellos que sí logran ahorrar algo, el saldo medio que conservan es de tan solo 18,800 dólares. La tragedia no comienza con pequeñas cantidades de dinero; simplemente, está esperando a llegar a su punto de inflexión. El tiempo es una ventaja que no se puede comprar, y ya está pasando lentamente.

¿Cuál es entonces la regla de ojo sencillo que todos deben seguir? Los asesores financieros suelen recomendar que se intente ahorrar…El 15% de tu ingreso anual.Esto incluye también cualquier tipo de apoyo o recompensa que el empleador pueda ofrecer. Ese es el objetivo de muchas personas: establecer una base sólida para su negocio. No se trata de lograr la perfección hoy en día, sino de desarrollar esa costumbre y dejar que el tiempo haga el resto. Tu futuro self te agradecerá por haber tomado esto como una inversión importante en tu propio negocio.

Haciendo frente a la “Advertencia Atenuada”: El Seguro Social y su papel en el plan de protección social

Hablemos del “elefante en la habitación”. Probablemente hayas escuchado las advertencias de que el Seguro Social podría dejar de funcionar cuando te jubiles. Un post reciente en Reddit reveló que un asesor financiero le dijo a alguien menor de 35 años que ese sistema ya no existiría como lo conocemos hoy en día. Es una situación grave, y se basa en un verdadero desafío financiero. El sistema depende de los trabajadores de hoy para financiar a los jubilados de hoy. Con las tasas de fertilidad por debajo del nivel necesario durante años, hay menos trabajadores jóvenes que puedan ayudar a mantener a un número creciente de jubilados. Eso genera presiones a largo plazo sobre las finanzas del sistema.

La estrategia prudente no es entrar en pánico, sino planificar con un margen de seguridad. Los asesores financieros recomiendan constantemente que se trate el Seguro Social como una posible bonificación, y no como una parte fundamental del plan de jubilación. En otras palabras, actúe como si nunca recibiría un cheque del Seguro Social. De esa manera, si realmente lo recibe, será una sorpresa agradable que pueda mejorar su estilo de vida durante la jubilación. Depender del Seguro Social como fuente principal de ingresos es arriesgado, ya que sus beneficios podrían no mantenerse al ritmo de la inflación o de los costos reales de vida.

La buena noticia es que los ahorradores más jóvenes ya están tomando esto muy en serio. Los datos muestran una clara tendencia al respecto.El 41% de las personas que contribuyen a cuentas como IRA o Roth IRA son menores de 40 años.Eso representa un aumento del 12% en tan solo seis años. Estas son personas que entienden las matemáticas. No esperan una garantía gubernamental; construyen su propia base financiera, con pequeñas contribuciones a la vez. No se trata de desconfiar del programa; se trata de tomar el control de nuestro futuro.

Entonces, ¿cuál es la conclusión basada en el sentido común? Tu plan de jubilación debe basarse en activos que puedas controlar: tus propias ahorros e inversiones. La Seguridad Social, si existe, es un buen complemento. Pero tu plan debe funcionar, de lo contrario, no servirá de nada. Esa es la única forma de asegurarte de tener suficiente para vivir cuando llegue ese momento. Concéntrate en tus propios contribuciones, en el crecimiento de tus inversiones y en tu tasa de ahorro. Ese es el plan de negocios para tu futuro, y esa es la única forma de garantizar resultados positivos.

Tu plan de ahorros: Puntos de referencia y el primer paso

Ahora es el momento de convertir ese consejo abstracto en objetivos concretos y específicos para cada edad. El objetivo no es simplemente ahorrar más dinero, sino ahorrar la cantidad adecuada en el momento adecuado. Los planificadores financieros suelen utilizar puntos de referencia para ayudarle a monitorear sus progresos. Para alguien que tiene entre 30 y 35 años, el objetivo claro es haber ahorrado…Una vez y media por su salario anual actual.Ese es el punto de referencia crítico que se debe alcanzar a los 35 años de edad.

Póngase esto en perspectiva, teniendo en cuenta la dura realidad del equilibrio financiero de las personas. Para los estadounidenses de entre 25 y 34 años, el saldo medio de sus cuentas de retiro es…$16,255Esa cifra, aunque importante, destaca la gran diferencia entre el nivel actual de muchos y el objetivo recomendado. Es un recordatorio de que simplemente tener una cuenta no es suficiente; lo importante es la cantidad de dinero que se tiene en esa cuenta. La cantidad media de dinero que poseen las personas menores de 35 años también es…18,800Esto está cerca del rango de 25 a 34 años, pero sigue destacando que la mayoría aún no ha logrado alcanzar el objetivo de obtener un salario entre 1 y 1.5 veces el sueldo actual.

Entonces, ¿cuál es el primer paso definitivo para cerrar esta brecha? Es la acción más sencilla y efectiva: contribuir lo suficiente a tu plan de retiros 401(k), para obtener la bonificación completa del empleador. Se trata de dinero gratuito, simplemente eso. Es como una garantía de un 100% de retorno sobre tu inversión desde el principio. Si tu empresa ofrece una bonificación del 5% de tu salario, entonces no hay lugar para negociar; debes contribuir al menos el 5%. No se trata de maximizar tus contribuciones, sino de obtener esa bonificación inmediatamente, sin riesgos. Una vez que obtienes esa bonificación, puedes concentrarte en aumentar tu porcentaje de contribución con el tiempo.

En resumen, lo importante es comenzar con un objetivo claro y tangible, además de un primer paso que no requiera demasiados esfuerzos. Se debe aspirar a alcanzar un salario entre 1 y 1.5 veces el salario actual para cuando se alcance la edad de jubilación. Para ello, es necesario asegurarse de que el empleador contribuya de forma gratuita. Ese es el fundamento práctico y lógico para construir un plan de retiro que realmente funcione.

Catalizadores y riesgos: ¿Qué podría cambiar el juego?

El éxito de tu plan de jubilación depende de varios factores, tanto externos como internos. El mayor riesgo externo radica en la incertidumbre relacionada con las políticas relacionadas con el Seguro Social. Como ya hemos discutido, el programa enfrenta presiones financieras a largo plazo debido a los cambios demográficos. Aunque es poco probable que el Seguro Social sea eliminado por completo, es posible que haya cambios en las prestaciones o en la forma en que se financian. La estrategia prudente sigue siendo la misma: planear de manera que el Seguro Social no esté disponible. Es la única forma de crear un plan que garantice que tendrás suficiente dinero, independientemente de lo que pase en Washington.

El principal catalizador de tu plan es algo muy sencillo: la participación constante y a largo plazo. El poder de las acumulaciones es directamente proporcional al número de años en los que tu dinero trabaja para ti. Cada año que demores en comenzar a invertir, significa un año perdido de crecimiento. La evidencia es clara al respecto.Poner el tiempo de tu lado es una herramienta increíblemente efectiva para generar rendimientos acumulativos.La diferencia entre comenzar a los 25 y a los 35 años puede ser significativa para el futuro de una persona. Un inversor puede acumular más de $530,000 en comparación con otro, hasta la edad de 65 años. Lo que importa es comenzar ahora y seguir adelante, permitiendo que ese “motor” funcione sin interrupciones.

El mayor riesgo personal es permitir que el miedo o la complejidad impidan que uno comience a hacer algo al respecto. Una encuesta reciente reveló que casi nueve de cada diez personas de la Generación Z están ansiosas por lo que podrían costar los ahorros para la jubilación. Este tipo de ansiedad, o lo que algunos llaman FUD (miedo, incertidumbre, duda), puede paralizar cualquier acción. El mejor momento para comenzar es ahora, no cuando uno se siente completamente preparado. El objetivo es establecer esa costumbre y dejar que el tiempo haga el resto. Como señaló un experto:Tener una perspectiva a largo plazo y concentrarse en lo que se puede controlar, llevará a decisiones más acertadas.No.

En resumen, se trata de controlar las cosas. No puedes controlar la política de la Seguridad Social, pero puedes controlar tu tasa de contribución, tus opciones de inversión y, lo más importante, la decisión de comenzar a invertir. Concéntrate en las acciones que estén dentro de tu alcance. Asegúrate de obtener el reembolso del empleador, automatiza tus contribuciones y comprométete a seguir invirtiendo incluso durante los ciclos de mercado. Ese es el conocimiento práctico que puede cambiar todo.