La edad en la que se alcanza el equilibrio entre los ingresos y las desembolsaciones de la Seguridad Social puede hacer que usted pierda o gane 75 mil dólares. Aquí le indicamos cuándo es el momento adecuado para reclamar las prestaciones correspondientes, según los cálculos relacionados con la longevidad.

Elegir cuándo reclamar la prestación de Seguridad Social es, en esencia, un problema matemático. Se trata de decidir entre dos opciones: una cantidad mensual menor, pero que se paga más pronto, o una cantidad mensual mayor, pero que se paga más tarde. Piense en esto como si fuera un pago hipotecario. Si decide pagar una cantidad mensual menor ahora, estará aceptando esa cantidad baja para toda la vida. La reducción no es un descuento temporal; es algo permanente. Para alguien nacido en 1963, reclamar la prestación a los 62 años significa aceptar una cantidad de beneficio que será constante.30 por ciento menos.Es menos de lo que recibirían al llegar a su edad de jubilación completa, que es de 67 años. Eso significa una reducción mensual de 540 dólares en el beneficio base de 1,800 dólares.

Por otro lado, esperar aumenta el monto de los pagos mensuales. Para la misma fecha de nacimiento, en el año 1963, retrasar la jubilación hasta los 70 años hace que el monto de los pagos mensuales aumente en un 24%, en comparación con el monto correspondiente a la edad completa de jubilación. Eso significa un extra de $430 al mes, además de los $1,800 ya pagados. La compensación es clara: más pagos menores a lo largo de una mayor cantidad de años, en lugar de menos pagos más grandes, pero durante un período más corto.

La clave para manejar esta situación es el punto en el que se alcanza el equilibrio entre los ingresos y los costos. Es el momento en el que el total de dinero que se obtiene al esperar supera, finalmente, el total que se habría obtenido si se hubiera comenzado a ganar dinero más pronto. En el ejemplo anterior, esperar hasta los 67 años significa renunciar a los $75,600 que se podrían haber obtenido con el pago de cheques más pequeños durante los primeros cinco años. Pero ese aumento mensual de $540, con el tiempo, compensa esa pérdida. Se necesitan aproximadamente 11 años y ocho meses para alcanzar el equilibrio, lo que significa que tendrías que vivir hasta los 78 años para obtener un beneficio total. Si esperas hasta los 70 años, ese punto de equilibrio se desplaza hacia los 80 años. Los cálculos demuestran que la longevidad es el factor decisivo.

Matemáticas del punto de equilibrio: Tu punto de recuperación personal

La edad de equilibrio es un número claro y preciso que indica en qué momento los beneficios totales que se obtienen al retrasar la solicitud de las prestaciones igualan a los beneficios obtenidos al solicitarlas más temprano. Se trata de un cálculo personal del tiempo necesario para recuperar los costos invertidos. Para la mayoría de las personas, esta edad se encuentra entre los 78 y los 81 años. Si vives más allá de esa edad, esperar significa obtener más beneficios en términos monetarios. Si no lo haces, solicitar las prestaciones antes significa recibir más beneficios en total.

Usemos el ejemplo de antes. Para alguien nacido en 1963, reclamar una prestación a los 62 años significa recibir un beneficio relacionado con esa edad.30 por ciento menos.Es decir, hasta la edad de jubilación completa, que es de 67 años. Eso significa una reducción mensual de $540 en el salario base de $1,800. Al esperar hasta los 67 años, se puede evitar recibir esos cheques más pequeños durante cinco años. La cantidad total que se pierde es de aproximadamente $75,600.

Pero ese aumento mensual de 540 dólares, con el tiempo, se compensa. Se necesitan aproximadamente 11 años y ocho meses para que los pagos más altos superen los beneficios obtenidos al reclamar la renta antes de tiempo. Esto ocurre alrededor de los 78 años de edad. Por lo tanto, en este ejemplo, la edad en la que se logra el equilibrio entre los ingresos y los costos es de unos 78 años. Si sobrevives a esa edad, los pagos más altos sumarán a una cantidad total mayor de dinero. Si no lo logras, entonces los pagos más bajos obtenidos antes servirán como compensación.

La edad exacta en la que se alcanza el punto de equilibrio depende completamente de los montos de las prestaciones que recibes y de tu expectativa de vida personal. No se trata de un número único que sea válido para todos. El rango crítico de 78 a 81 años es una guía general, pero tus cifras personales variarán según tu historial de ingresos y las cantidades exactas de beneficios que te corresponden. En resumen, este número es el punto de referencia clave para decidir si el sacrificio de esperar vale la pena para ti.

Más allá de los números: salud, ingresos y los errores comunes

El cálculo del punto de equilibrio es solo el punto de partida, no el punto final. La decisión final depende de realidades personales que ninguna hoja de cálculos puede capturar por completo. Entre estas realidades está la salud y el historial familiar. Si tienes un fuerte historial familiar de longevidad, las posibilidades son favorables para esperar. Cuanto mayor sea el salario mensual, más valiosa será esa póliza de seguro contra la posibilidad de gastar más de lo que se puede ahorrar. Por otro lado, si existen problemas de salud que indican una menor esperanza de vida, es mejor reclamar el dinero cuanto antes, para poder recibirlo mientras aún puedas. Para algunos, esta es una decisión fácil y sin complicaciones.

Otras fuentes de ingresos también influyen en este cálculo. Si tienes una pensión estable o un portafolio de inversiones bien financiado, podrías tener suficiente dinero para posponer el pago de la Seguridad Social. Puedes esperar a recibir ese pago mensual más alto, sabiendo que tus demás fuentes de ingresos cubren tus gastos de vida. Eso es un lujo, ya que puedes contar con un fondo para situaciones de emergencia y con un salario regular proveniente de otras fuentes. Para quienes no cuentan con tales recursos, la necesidad de recibir el pago mensual de la Seguridad Social puede ser una prioridad más urgente.

Un error común es tratar el Seguro Social como si fuera un pago de una hipoteca. No se trata de una deuda que hay que pagar. Es simplemente una parte del patrón de ingresos de su jubilación. La reducción en los beneficios por solicitar el seguro antes de tiempo es permanente, sí, pero no representa una penalidad por haber pagado tarde. Es un sacrificio necesario para poder iniciar el flujo de ingresos más pronto. El objetivo no es “pagar la deuda”, sino maximizar el valor total de ese flujo de ingresos, teniendo en cuenta su situación personal.

Para algunas parejas, existen estrategias no convencionales que pueden aumentar los beneficios que reciben a lo largo de su vida. Por ejemplo, la estrategia de “reclamar y suspender” permite que uno de los cónyuges reclame los beneficios y, al mismo tiempo, suspenda su percepción de dichos beneficios. De esta manera, el otro cónyuge puede recibir un beneficio correspondiente al cónyuge que no puede trabajar, mientras que el principal proveedor de ingresos continúa ganando créditos para futuras retribuciones. La estrategia de “reclamar ahora, y reclamar más tarde” consiste en que uno de los cónyuges reclame un beneficio correspondiente al cónyuge que no puede trabajar, mientras que él mismo retrasa la percepción de su propio beneficio de jubilación, con el fin de acumularlo más adelante. Estas tácticas pueden aumentar los beneficios totales de una pareja en unos pocos puntos porcentuales, pero requieren una planificación cuidadosa y están sujetas a cambios en las políticas gubernamentales. Son herramientas adecuadas para quienes tienen un enfoque analítico, pero no son soluciones simples para todos.

Catalizadores y lo que hay que tener en cuenta: Los factores del mundo real que influyen en los resultados matemáticos.

La decisión sobre cuándo solicitar la pensión social no es algo que se determine de una sola vez y para siempre. Se trata de un componente más de un proceso más amplio relacionado con la jubilación, y este debería ser revisado periódicamente, ya que los factores importantes pueden cambiar la fecha óptima para solicitar la pensión. Los cálculos que hagas hoy en día podrían necesitar ser actualizados si cambian las circunstancias personales o el panorama financiero general.

En primer lugar, es importante mantener un ojo atento sobre el estado del sistema de Seguridad Social en sí. El fondo de depósitos es un factor crucial. Si el fondo se agota o si el Congreso realiza ajustes en las fórmulas de beneficios para prolongar su solvencia, eso afectará directamente el valor a largo plazo de los pagos que recibirán en el futuro. Para aquellos que consideran que la Seguridad Social es una “póliza de seguro” respaldada por el gobierno, la estabilidad de esa promesa es un aspecto fundamental. Cualquier cambio legislativo en las fórmulas de beneficios o en la edad límite para jubilarse requerirá una reevaluación de la edad en la que se alcanza el equilibrio económico y del valor total de los pagos que se harán a lo largo de la vida.

De forma más directa, los propios acontecimientos de la vida son los factores más importantes que pueden influir en ello. Un cambio significativo en la salud, ya sea positivo o negativo, puede alterar tu esperanza de vida y, por lo tanto, las decisiones que debes tomar. Si un diagnóstico médico indica que tu vida será más corta, entonces la razón para retrasar la jubilación se vuelve más convincente. Por otro lado, si estás en buen estado de salud y tienes antecedentes familiares de longevidad, entonces la razón para esperar se vuelve aún más importante. De manera similar, una herencia inesperada o una ganancia significativa que aumente tu cartera de inversiones cambia tus necesidades financieras. Con un fondo de reserva suficiente, podrías diferir el pago de la Seguridad Social y permitir que ese dinero crezca, sabiendo que tus otros ingresos cubrirán tus gastos.

En resumen, la solicitud de beneficios del Seguro Social es un proceso analítico, pero no es algo estático. Como destaca el experto financiero Greg Harrison, la planificación de inversiones es un proceso que se desarrolla en el tiempo.Proceso en cursoEsto requiere que se monitoree y se ajuste la situación, a medida que cambian las circunstancias personales. La edad de equilibrio económico que calculaste es solo un dato momentáneo. Deberías reevaluar tu plan si tu salud cambia, si heredas una fortuna inesperada, o si te enteras de algún cambio en el estado del fondo de pensiones. Al tratar esta decisión como parte dinámica de tu estrategia financiera general, asegurás que siga alineada con tus objetivos en evolución y con los factores reales que influyen en tu jubilación.