La brecha en los ahorros para la jubilación: ¿Por qué el plan de retiro 401(k) promedio no cubre las necesidades a largo plazo de los jubilados?

El panorama de los ahorros para la jubilación en 2025 muestra una marcada desconexión entre el saldo medio de las cuentas 401(k) que poseen los jubilados y los ingresos necesarios para mantener un estilo de vida cómodo después de terminar su carrera profesional.De acuerdo con el análisis de Empower.De los datos anonimizados de los planes 401(k) a octubre de 2025, el saldo medio para personas mayores de 70 años es de 92,225 dólares. Mientras tanto…Datos de Fidelity para el tercer trimestre de 2025Según los informes, el saldo promedio de las cuentas de ahorro 401(k) para la misma grupo de edad es de 271,600 dólares. Aunque estos números reflejan un crecimiento moderado en comparación con años anteriores, siguen siendo insignificantes en comparación con los estándares de ingresos recomendados por las instituciones financieras para una jubilación sostenible.

Las directrices de Fidelity enfatizan que los jubilados deben…El objetivo es ahorrar al menos 10 veces la cantidad de ingresos que tenían antes del retiro.A los 67 años, para poder mantener su nivel de vida. Para que haya un contexto…El ingreso medio antes de la jubilaciónPara personas de entre 65 y 67 años en el año 2026, el monto necesario para ahorrar era de 58,680 dólares, lo que implica un umbral mínimo de ahorros de 586,800 dólares. Incluso el saldo promedio del plan 401(k), de 271,600 dólares, está significativamente por debajo de este umbral. Este desequilibrio destaca una vulnerabilidad importante: muchos jubilados dependen en exceso de las cuentas del plan 401(k), lo cual puede no generar suficientes ingresos para cubrir los gastos a largo plazo, especialmente cuando se tienen en cuenta la inflación y los costos relacionados con la atención médica.

Los cálculos relacionados con la sostenibilidad a largo plazo

La “regla del 4%” de Fidelity, una guía ampliamente aceptada para las retiros de pensiones, destaca aún más esta deficiencia.Con un 4% del saldo promedio de $271,600.Los jubilados recibirían aproximadamente $10,864 anualmente. Sin embargo…Fidelity recomienda reemplazar el 45% de los ingresos antes de la jubilación.A través del ahorro y las inversiones personales, siempre y cuando el Seguro Social cubra el resto de los gastos. Para alguien con un ingreso previo a la jubilación de 58,680 dólares, esto requeriría un ingreso anual de 26,406 dólares, una cifra 2.4 veces mayor que lo que el saldo promedio del plan 401(k) podría generar según la regla del 4%.

El problema se ve agravado por la longevidad. Según los datos de esperanza de vida de los Estados Unidos, una persona jubilada de 70 años podría esperar vivir unos 20 años más en el año 2025. Un portafolio de 271,600 dólares, incluso con supuestos de crecimiento conservadores, corre el riesgo de agotarse si las retiros superan los límites sostenibles. Esta realidad cuestiona la idea de que los ahorros obtenidos a través del plan 401(k) puedan garantizar la seguridad financiera en la jubilación.

Planificación estratégica y diversificación de ingresos

Para cerrar esta brecha, los jubilados y quienes están en proceso de jubilación deben adoptar un enfoque más diversificado para generar ingresos. Las directrices de retiro de Fidelity enfatizan la importancia de una estrategia multifacética.
1. Español:Aumento de las tasas de ahorroEspañol:Apunte a ahorrar un 15% de los ingresos antes de impuestos cada año.Incluyendo las contribuciones del empleador, para construir una base sólida para la jubilación.
2.Aprovechar las cuentas con beneficios fiscalesMaximizar las contribuciones al IRA.En el año 2025, se deben asignar 8,000 dólares a las personas de 50 años o más.Estos servicios ofrecen flexibilidad en las estrategias de retiro de fondos, además de eficiencia fiscal.
3.Anualidades y bienes raícesConsidere la posibilidad de utilizar anualidades para asegurar un flujo de ingresos garantizado, o inversiones en bienes raíces para generar flujos de efectivo pasivos.
4.Atención sanitaria y planificación de la atención a largo plazoAsignar recursos a las cuentas de ahorro para la salud y al seguro de cuidado a largo plazo, con el objetivo de mitigar los gastos médicos impredecibles.

El papel del sistema de seguridad social y la inflación

Mientras que el Seguro Social sigue siendo una piedra angular de los ingresos durante la jubilación, sus beneficios suelen ser insuficientes por sí solos.Notas de análisis de FidelityQue los jubilados busquen obtener un ingreso equivalente al 80% de su ingreso antes de jubilarse. De esta cantidad, la Seguridad Social cubriría aproximadamente el 35-45%. Sin embargo, con el tiempo, la inflación erosiona el poder adquisitivo. Por lo tanto, las economías de los jubilados deben superar el aumento de los costos. Por ejemplo, un portafolio de 271,600 dólares que genere un rendimiento del 3% anual solo generaría 8,148 dólares en el primer año. El rendimiento disminuirá a medida que la inflación afecte el capital acumulado.

Conclusión: Más allá del 401(k)

Los datos son claros: el saldo promedio del plan 401(k) para jubilados de 70 años o más en 2025 es insuficiente para satisfacer sus necesidades de ingresos a largo plazo. La planificación estratégica para la jubilación requiere pasar de depender de un único medio de ahorro a utilizar una cartera diversificada de fuentes de ingresos. Al priorizar el ahorro agresivo, la eficiencia fiscal y las inversiones alternativas, los jubilados pueden adaptar mejor sus recursos a las realidades de una jubilación prolongada. Como ilustran los datos de Fidelity y Empower, el momento para actuar no es después de la jubilación, sino mucho antes de esa fecha.