Preparación para la jubilación a los 60 años: Optimización estratégica del plan 401(k) y contribuciones adicionales.

Para las personas de unos 60 años de edad, la diferencia entre los ahorros actuales en el plan 401(k) y las necesidades durante la jubilación sigue siendo considerable.Según un informe de Empower.La mediana de ahorros en el plan 401(k) para personas de entre 60 y 69 años en el año 2023 fue de 186,902 dólares, mientras que el saldo promedio era de 577,454 dólares. Sin embargo, los expertos en retiro recomiendan ahorrar diez veces su ingreso anual para poder mantener el nivel de vida antes de la jubilación.Un estándar que muchos de este grupo de edad no logran alcanzar.Esta disparidad resalta la urgencia de intervenciones estratégicas para cerrar la brecha de ahorro.

El poder de las contribuciones para el adelanto.

La IRS permite que las personas de 50 años en adelante realicen contribuciones adicionales a sus planes 401(k).Con un límite de $7,500 para el año 2023.Para aquellos con edad entre 60 y 63 años, la Ley SECURE 2.0 introduce una disposición de “superrecuperación”.Permitiendo una contribución adicional de 11,250 dólares.Si su empleador adopta esta regla, estas disposiciones son cruciales para los ahorradores que aún no han retirado sus fondos, ya que les permiten aumentar sus fondos de jubilación en los años previos a la jubilación.

Sin embargo,A partir de 2026.Aquellos que son personas con altos ingresos (aquellos cuyos salarios en el año anterior superaron los 145,000 dólares) estarán obligados a realizar contribuciones adicionales en forma de contribuciones Roth (después de deducir los impuestos). Este cambio tiene como objetivo diversificar las posibles cargas fiscales, ya que las contribuciones realizadas en forma de Roth no están sujetas a impuestos y pueden retirarse sin pagar impuestos, bajo ciertas condiciones.Potencialmente, puede reducir los ingresos sujetos a impuestos durante el período de jubilación.Para aquellos con un ingreso inferior a 150,000 dólares, sigue siendo posible elegir entre contribuir antes de pagar impuestos o hacer contribuciones al tipo Roth, lo que permite obtener opciones personalizadas según los objetivos financieros de cada persona.

Reasignación de activos: Equilibrar el crecimiento y la preservación

A medida que se acerca la jubilación, es esencial optimizar los portafolios 401(k). Una estrategia común consiste en pasar de una asignación agresiva de acciones a una combinación más conservadora de bonos y efectivo. Una regla generalmente utilizada consiste en restar su edad de 110 o 120 para estimar el porcentaje adecuado de acciones en un portafolio. Por ejemplo, a los 65 años, una asignación del 56% en acciones podría ser apropiada, con el resto en bonos y otros activos alternativos.

Incorporando ingresos garantizados a lo largo de toda la vidaIncluyendo, por ejemplo, las rentas vitalicias, esto puede aumentar los gastos durante la jubilación en un 29%, y reducir el riesgo en un 33%.Aplazar la jubilación y retrasar las solicitudes de beneficios del Seguro SocialTambién ofrecen beneficios significativos: aumentan los ingresos en el momento de la jubilación en un 16%, y reducen el riesgo de pérdidas en un 15%. Estas estrategias, combinadas con contribuciones regulares, pueden ayudar a cubrir las diferencias en los ahorros y a garantizar la estabilidad financiera en años posteriores.

Reorganización y estrategias adicionales

Además de las contribuciones y la asignación de activos, la reducción de personal y los ajustes en el comportamiento también juegan un papel importante en la preparación para la jubilación.Pagar las deudas con altos interesesCosas como hipotecas o tarjetas de crédito permiten liberar flujos de efectivo mensuales para invertirlos en planes de jubilación.Oportunidades de trabajo a tiempo parcial o como consultor.También puede proporcionar ingresos adicionales que se pueden destinar a los cuentas de jubilación.Automatizar las contribucionesAsegura la consistencia y elimina la tentación de asignar fondos a otros lugares. Además…Crear un presupuesto centrado en la jubilación.Con herramientas como YNAB se pueden descubrir oportunidades de ahorro ocultas, como la posibilidad de reducir sus suscripciones o negociar los precios de las facturas, lo cual puede luego ser utilizado para financiar fondos de retiro.

Conclusión

Para las personas de unos 60 años, cerrar la brecha en sus ahorros para la jubilación requiere un enfoque multifacético. Utilizar contribuciones adicionales, optimizar la asignación de activos y adoptar estrategias de reducción de ahorros pueden ayudar a superar esta brecha. A medida que las disposiciones de SECURE 2.0 entren en vigor, la planificación proactiva y la diversificación fiscal se volverán aún más importantes. Al actuar ahora, los jubilados pueden asegurarse de que sus ahorros se ajusten a sus necesidades financieras a largo plazo.