Una de las despesas de jubilación que puede anular tus ahorros

La mayoría de las personas planifican sus gastos en cosas básicas: vivienda, comida y atención médica. Pero hay un gasto relacionado con la jubilación que muchas personas pasan por alto. Si no se planea bien ese gasto, podría poner en peligro su situación financiera. Ese gasto se refiere a los cuidados a largo plazo.

El riesgo es grave porque Medicare, el plan de salud gubernamental para los ancianos, cubre solo la atención médica. No paga la asistencia doméstica-ayuda para las tareas diarias del día a día como bañarse, vestirse y comer. Este es el tipo de apoyo que suele requerirse en un hogar de ancianos o de ayuda doméstica. En realidad, eso te deja en la duda de pagar estas costos con tu propio bolsillo.

Los números muestran por qué esto puede convertirse en una verdadera “mina financiera”. El costo anual promedio de un hogar de ancianos privado es…$127.750Eso representa más de 10,000 dólares al mes. Si necesitas este nivel de cuidado durante unos pocos años, podrías agotar rápidamente tus ahorros para la jubilación. Incluso esos ahorros podrían no ser suficientes para cubrir todo el costo, lo que te dejaría en una situación de riesgo de ruina financiera.

El punto es que la atención a largo plazo no es algo lejano sino una parte real y costosa de la planificación de la jubilación. Si no se dispone de una estrategia, puede derrumbar todo el tesoro que se ha trabajado tanto para construir.

¿Por qué este gasto es tan difícil de planificar?

El desafío con la planificación de gastos de atención médica a largo plazo no es solo el costo alto. Pide ayuda una mezcla de malentendidos profundamente arraigados y barreras psicológicas muy poderosas que hacen que el problema parezca invisible hasta que ya es demasiado tarde.

En primer lugar, existe un mito muy extendido y peligroso. Muchas personas creen que el Medicare cubrirá los costos de una residencia o de una persona que se encarga del cuidado de los enfermos en el hogar. En realidad, el Medicare es un plan de seguro médico, no un proveedor de servicios de cuidado a largo plazo. El Medicare solo paga por un corto período de cuidado especializado después de una estancia en el hospital, generalmente hasta 100 días, y solo si se cumplen ciertas condiciones. La ayuda que las personas más necesitan, como la asistencia para bañarse, vestirse o comer, se denomina “cuidado de tipo custodial”. Esa clase de ayuda no está cubierta por el Medicare; por lo tanto, las personas quedan responsables de pagar todos los costos.

Luego hay el obstáculo mental. El cuidado de larga duración está intrínsecamente vinculado al envejecimiento y al deterioro de la salud. Pensar que necesitarás ayuda con las tareas diarias es incómodo y perturbador. Es un tema que la mayoría de las personas evitan activamente, tipo reflejo "de fuera de la vista, de fuera de la mente". Esta evasión hace que sea increíblemente difícil sentarse, decir: "debo presupuestar eso", porque el gasto está vinculado a un futuro que es difícil de imaginar y que, al pensar en él, nos causa malestar.

Por último, la enorme escala de los costos que implica este problema hace que parezca imposible resolverlo. El costo promedio de una residencia privada para ancianos es…$127,750 por añoEso representa más de 10,000 dólares al mes. Para muchas personas, esa cantidad es tan grande que genera una sensación de parálisis. Es más fácil pensar “No puedo ahorrar tanto dinero”, que intentar dividir esa cantidad en pequeños pasos para poder manejarla. Esta sensación de imposibilidad a menudo conduce a la inactividad. Y eso es exactamente lo que muestran los datos: alrededor del 45% de los jubilados podrían quedarse sin dinero durante su jubilación, debido a gastos que se pasan por alto, como este.

El punto es que los obstáculos son más psicológicos que financieros. Tienes que superar el mito de que la Medicare cubre algo, enfocarte a una realidad incómoda y luego hacer frente al hecho de que el presupuesto sea abrumador. Es una carga mental difícil, pero que es esencial para proteger tu seguridad de la jubilación.

Pasos prácticos para crear una red de seguridad financiera

La buena noticia es que puede diseñar un plan de resguardo financiero para cuidados a largo plazo. Para comenzar, cambie la actitud de su percepción del miedo por la acción. Estos son pasos concretos para proteger sus ahorros de jubilación.

En primer lugar, consideremos el seguro de cuidados a largo plazo. Se trata de un producto diseñado específicamente para afrontar este tipo de riesgo. Un seguro así podría ayudar a cubrir dichos costos.gasto anual promedio de un hogar privado de ancianos, $127,750O también otros servicios como las ayudantes de enfermería en el hogar. Lo importante es considerar las primas como un gasto necesario y continuo en el presupuesto de la jubilación, y no como una cuota única. Muchos expertos recomiendan que se busque una póliza de seguro cuando uno tiene entre 50 y 60 años, ya que en ese momento es más probable obtener una tarifa razonable, teniendo en cuenta su estado de salud. Pero no está demasiado tarde si uno ya tiene entre 60 y 70 años; todavía puede calificar para obtener esa póliza. Incluso se puede utilizar los fondos de una cuenta de ahorros para pagar estas primas. Es una forma inteligente de utilizar el dinero que ya se ha ahorrado.

O segundo, explorar estrategias alternativas de financiamiento. Si el seguro no es la opción adecuada, puede ver sus propios activos. Una opción es usar parte del capital de su casa para dar inicio a un fondo de atención. Por ejemplo, un préstamo hipotecario invertido, le permite convertir parte de ese valor acumulado en efectivo mientras permanece en su casa. Esto crea un montante financiero que puede usar si la atención a largo plazo se hace necesaria, sin tener que vender la casa sin previo aviso.

Por último, establece un presupuesto flexible para tu jubilación. Este es el fundamento de la resiliencia. Tu plan debe incluir una reserva para cubrir gastos inesperados relacionados con la salud, no solo los costos de cuidado médico a largo plazo, sino también los gastos médicos que superen las expectativas. Esto significa dejar espacio en tu flujo de efectivo mensual para enfrentar sorpresas. Según los datos, casi uno de cada tres jubilados gasta más de lo que puede permitirse. Muchos enfrentan situaciones en las que sus presupuestos se ven afectados por estas sorpresas. Al crear esa flexibilidad desde el principio, puedes tener una reserva que te permita afrontar gastos importantes sin que esto afecte tu jubilación en su totalidad.

En resumidas cuentas, la atención a largo plazo es un riesgo que puede manejar. Se trata de planificar, presupuestar los costos y contar con una serie de herramientas. Si tomas estas medidas prácticas, la vulnerabilidad se transformará en preparación.