US Regulator Orders USAA Bank to Address Compliance Failures

El USAA Federal Savings Bank, una institución financiera que atiende principalmente a militares y a sus familiares, ha tenido problemas con los reguladores. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) ordenó al banco que corrija varias «prácticas bancarias inseguras o poco sólidas» en sus programas de gestión de riesgos, cumplimiento y seguridad de la información. Este artículo explora las razones detrás de la intervención de la OCC y los impactos potenciales en la reputación, el desempeño financiero y las perspectivas de crecimiento de USAA.

La OC definificó por primera vez estos problemas en una orden de consentimiento de enero de 2019, resaltando las deficiencias en las tres líneas de defensa dentro del programa de gestión de riesgos de cumplimiento del banco. Estas incluyen: las unidades de negocios de primera línea, la gestión de riesgos independiente y la auditoría interna. El hecho de que el banco no implementara y mantuviera un programa efectivo de gestión de riesgos de cumplimiento y un programa de gobierno de riesgos de TI acorde a su tamaño, complejidad y perfil de riesgo originó numerosas violaciones a la ley, incluyendo la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio y la Ley de Préstamos Militares.

La compañía ha reconocido que no cumplía con sus elevados estándares y ha estado trabajando diligentemente para subsanar las deficiencias. El banco ha contratado a nuevos profesionales, mejorado los sistemas y procesos y ha invertido recursos sustanciales para mejorar sus programas de cumplimiento y gestión de riesgos. Sin embargo, USAA admitió que no se ha movido lo suficiente rápido como para subsanar todas las deficiencias, lo que indica que todavía queda trabajo por hacer.



Los problemas regulatorios han tenido un impacto significativo en la reputación y el desempeño financiero de USAA. El banco se enfrentó a multas por un total de $140 millones por violaciones de la Ley de Secreto Bancario, la Ley de Préstamos Militares y la Ley de Alivio Civil para Miembros del Servicio. Estos problemas también provocaron un puntaje de «necesidad de mejorar» en su evaluación de la Ley de Reinversión Comunitaria y una reducción en los activos totales, poniendo fin a una línea de crecimiento constante de décadas.

Los esfuerzos de cumplimiento normativo de USAA han limitado indirectamente su crecimiento. Aunque los reguladores no han impuesto restricciones formales al crecimiento, han aconsejado de forma informal al banco que se abstenga de la expansión hasta que aborde las debilidades identificadas. Esto incluye evitar un crecimiento orgánico significativo, nuevos productos, servicios y relaciones fintech. La desaceleración en el crecimiento del banco en comparación con sus pares, como Navy FCU, que atiende a la misma base de clientes, sugiere que los problemas regulatorios podrían estar obstaculizando su competitividad.

Es probable que los problemas regulatorios de USAA hayan afectado su capacidad para atraer y retener clientes, en particular miembros militares y sus familias. Los fallos operativos del banco y las deficiencias de cumplimiento pueden erosionar la confianza del cliente, especialmente entre las familias de militares que valoran la confiabilidad y la seguridad. Para recuperar la confianza del cliente, USAA debe abordar estos problemas de manera rápida y efectiva.

Los desafíos regulatorios de USAA Federal Savings Bank también han influido en su capacidad para mantener o mejorar sus calificaciones crediticias y el acceso al capital. La reducción de los activos totales y la serie de problemas regulatorios, incluidas las multas y la calificación de "es necesario mejorar" de la CRA, podrían haber afectado los gastos, el capital y las calificaciones regulatorias. Eso podría restringir indirectamente el crecimiento e impactar los costos de endeudamiento.

Por último, el USAA Federal Savings Bank se enfrenta a desafíos significativos para abordar las prácticas inseguras identificadas y restaurar su reputación. El banco debe trabajar diligentemente para mejorar sus programas de cumplimiento y gestión de riesgos, recuperar la confianza del cliente y mantener su rendimiento financiero. La intervención de la OCC sirve como un recordatorio de que las instituciones financieras deben priorizar el cumplimiento normativo para garantizar la seguridad y solidez de sus operaciones.