¿Puede abrir una cuenta HSA en el año 2026? Una lista de verificación simple y las reglas que debe conocer.

El mayor cambio en las cuentas de ahorro para la salud en el año 2026 es una simple modificación en las reglas aplicables. Gracias a la nueva ley fiscal, conocida como “One Big Beautiful Bill”, una categoría importante de planes de seguro ahora se considera “de alta deducción” a efectos de las cuentas de ahorro para la salud. Este cambio entrará en vigor…1 de enero de 2026No.

Específicamente, los planes de salud en bronce y los planes catastróficos, que se pueden adquirir a través de un Exchange, ahora son considerados como planes de salud con alta deducibilidad, incluso si no cumplen con la definición anteriormente establecida. Este es un cambio significativo para millones de personas. Se estima que…7.27 millones de personasAquellos que actualmente tienen planes de ahorro en estado de bronce en el mercado, además del pequeño grupo de personas que tiene planes de ahorro con características “catastróficas”, ahora podrán acceder al beneficio fiscal de los planes de ahorro HSA.

La mejor parte es que no es necesario cambiar su seguro para disfrutar de estos beneficios. La reducción de impuestos ya está incluida en su plan actual. Si ya está inscrito en un plan de cobertura médica cualificado, puede comenzar a contribuir al HSA desde el nuevo año. Esto significa que puede utilizar dinero antes de pagar los impuestos para cubrir sus gastos médicos, construyendo así una reserva de dinero para futuros tratamientos, sin tener que soportar los habituales impuestos.

Su Plan de Acción: Los límites del HSA para el año 2026 y la lista de verificación para determinar si se cumplen los requisitos.

Ahora que conoces las nuevas reglas, aquí te presento una lista de acciones prácticas para el año 2026. Primero, los números: la IRS establece límites anuales para las contribuciones. Estos límites están vigentes para el año 2026. Si solo tienes cobertura para gastos personales, puedes contribuir hasta…$4,400Para la cobertura familiar, el límite es de 8,750 dólares. Si tienes 55 años o más, recibirás un adicional de 1,000 dólares como contribución adicional, lo que te ayudará a ahorrar más dinero para los costos relacionados con la salud en la jubilación.

A continuación, las reglas de elegibilidad. Para poder abrir y financiar un HSA, es necesario cumplir con algunas condiciones importantes. Lo más importante es que deba estar inscrito en un plan de salud con deducible alto. El deducible para los planes solo para individuos debe ser de al menos 1,700 dólares, mientras que para los planes familiares, debe ser de al menos 3,400 dólares. Esto incluye los nuevos planes de tipo “bronze” y “catastrophic”, disponibles en el mercado de seguros establecido por la nueva ley.

También existen dos condiciones que excluyen a las personas de participar en el programa. No se puede estar inscrito en la Parte A del Medicare, ni en el Medicare completo. Además, no se puede considerarse como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona. Si cumplen con estas condiciones, pueden participar en el programa.

Por último, existe una nueva ventaja que hace que las cuentas de ahorros personales sean aún más útiles para el cuidado diario. Gracias a la ley, los servicios de telemedicina ahora son aptos para ser utilizados en las cuentas de ahorros personales de forma permanente.Antes de que llegues a la cantidad que debes pagar por tu cuenta.Esto significa que puede utilizar los fondos de su HSA para realizar visitas médicas virtuales, obtener recetas médicas y otros servicios de atención médica a distancia, tan pronto como tenga la cuenta correspondiente. De esta manera, disfrutará de más flexibilidad y control sobre sus gastos en salud.

La ventaja de HSA: una opción triple libre de impuestos.

Considere la HSA como su propia “caja registradora de atención médica”, pero con la ventaja fiscal que le brinda este sistema. Se trata de un sistema simple, compuesto por tres partes, que funciona como una especie de descuento fiscal para sus ahorros en materia de salud.

En primer lugar, el dinero que ingresas proviene de tu salario, antes de que se retiren los impuestos. Esto es lo mismo que cuando contribuyes a un plan 401(k). Por lo tanto, si contribuyes con $4,400, esa cantidad nunca aparecerá en tu ingreso tributable para ese año. Es como obtener un descuento en los gastos relacionados con la atención médica desde el principio.

En segundo lugar, una vez que ese dinero se encuentra en la cuenta, crece. Y lo hace sin pagar impuestos. Puedes dejarlo en una cuenta de ahorros, o puedes invertirlo en acciones, bonos o fondos mutuos. Las ganancias obtenidas de esas inversiones –ya sea en forma de intereses, dividendos o apreciación del valor del capital– no están sujetas a impuestos cada año. Esto representa una gran diferencia en comparación con una cuenta de ahorros normal, donde los intereses ganados se facturan cada año.

En tercer lugar, cuando sea necesario pagar por una consulta médica, un medicamento recetado u otras gastos médicos relacionados, puede retirar ese dinero sin pagar impuestos. La IRS indica que se pueden utilizar los fondos de la HSA para cubrir una amplia gama de costos admisibles.Medicamentos y atención odontológica para los servicios de emergencia, así como atención psiquiátrica.La clave es que la retirada de dinero no está sujeta a impuestos, al igual que las contribuciones y el crecimiento del capital.

Esto crea un ciclo poderoso: dinero antes de los impuestos, crecimiento sin impuestos, y retiros de dinero sin impuestos para fines de salud. Es algo muy raro en el ámbito financiero personal.

Ahora, compare esto con un Contrato de Gastos Flexibles (Flexible Spending Account, FSA). Un FSA también utiliza dinero antes de que se aplique la tasa impositiva, pero existe una condición importante: se aplica la regla “si no gastas el dinero que contribuyes, pierdes ese dinero”. Si no gastas el dinero que aportaste hasta el final del año fiscal, generalmente lo pierdes. En cambio, los fondos de un HSA no se pierden al final del año y permanecen disponibles año tras año. Esto te permite crear un fondo para casos de emergencia, no solo un presupuesto mensual.

El verdadero potencial para generar riqueza proviene de la inversión. Aunque actualmente solo alrededor del 10% de los titulares de cuentas lo hacen así,Más del 43% de los activos del HSA ahora están invertidos.Representa decenas de miles de millones de dólares. Al permitir que sus ahorros trabajen más intensamente a través de las inversiones, no solo están ahorrando para las medicinas del mes siguiente, sino que también están creando un recurso de salud a largo plazo. Para muchos, esto convierte al HSA en una herramienta de ahorro, pero también en una parte fundamental de su estrategia de retiro.

Lo que esto significa para tu billetera y tu plan de gastos

Las nuevas reglas representan un impulso financiero directo para millones de personas. El número total de estadounidenses que pueden abrir una cuenta HSA podría aumentar hasta aproximadamente…10 millonesEn el año 2026, habrá un aumento significativo en comparación con la base actual. Esto no se trata simplemente de un cambio en los procedimientos burocráticos, sino de un cambio en las herramientas financieras que se pueden utilizar. Para los aproximadamente 7.27 millones de personas que tienen planes de ahorros relacionados con el ACA, el poder de ahorro sin impuestos de los HSA ahora forma parte de su cobertura médica actual. Eso significa que más personas podrán comenzar a crear un fondo de ahorros que les permitirá beneficiarse de las ventajas fiscales para cubrir sus gastos médicos, de inmediato.

Sin embargo, existe una clara brecha entre los requisitos necesarios para usar el instrumento y la forma en que realmente se utiliza ese instrumento. Mientras que millones de personas ahora pueden abrir una cuenta, solo un pequeño número de personas logra utilizarlo de verdad.El 10% de los titulares actuales de planes de ahorro de salud invierten activamente su dinero.Esta es una gran oportunidad. Los demás titulares de la cuenta probablemente mantienen sus fondos en inversiones con rendimiento bajo, perdiéndose así las oportunidades de crecimiento que ofrece la inversión. Para darle contexto, más del 43% de los activos de las cuentas HSA ya se han invertido, lo que demuestra que existe un gran potencial. Lo importante es que tener derecho a utilizar esta cuenta como herramienta de ahorro a largo plazo, y no simplemente como un presupuesto mensual para visitar al médico.

En resumen, las nuevas reglas reducen drásticamente los obstáculos para ingresar al sistema. Pero el impacto que esto tiene en la cuenta bancaria depende de lo que hagas con ese dinero una vez que lo tengas. Si contribuyes e inviertes, estarás creando un recurso económico sin costos impositivos. Pero si simplemente dejas que el dinero permanezca sin uso, estarás perdiendo muchas oportunidades de crecimiento y ahorros futuros.

Catalizadores y lo que hay que observar

Las nuevas reglas entran en vigor a partir de…1 de enero de 2026Ese es el momento en que comienza oficialmente el año de planificación, cuando estas cambios entran en vigor. Para los millones de personas que ahora son elegibles, el tiempo se está agotando. El primer paso práctico es esperar las comunicaciones oficiales de su compañía de seguros. No todas las compañías de seguros actualizan sus sistemas o los materiales relacionados con los miembros de la misma a la vez. Es importante que busque una confirmación clara de su compañía de seguros de que su plan de tipo “Bronze” o “Catastrophic” ahora es compatible con HSA. Eso significa que ya puede abrir una cuenta.

Sin embargo, la verdadera prueba será si esta ampliación de las condiciones para participar se traduce en aperturas de cuentas y contribuciones reales. El potencial es enorme; se estima que…7.27 millones de personasSe puede acceder a este beneficio únicamente a través de planes de tipo “bronce”. Pero la historia muestra que existe una brecha entre el derecho a disfrutar de este beneficio y su utilización real. Los beneficios financieros solo se materializan cuando las personas realmente contribuyen y, idealmente, invierten esos fondos. Los próximos meses nos mostrarán si este cambio en las reglas logrará mejorar los ahorros relacionados con la atención médica personal.

Entonces, ¿qué debes buscar? En primer lugar, la confirmación por parte de la compañía aseguradora. En segundo lugar, la real incidencia de esta nueva oferta en el mercado. Busca noticias o datos sobre cuántos nuevos clientes se abren a principios de 2026. Esto te ayudará a saber si el mercado está dispuesto a aceptar esta nueva oportunidad, o si muchas personas que cumplen con los requisitos todavía están esperando para aprovecharla. El catalizador es claro: una nueva ley, un nuevo año. La recompensa depende de si tú y otros decidan aprovechar esta oportunidad.