Maximizar la pensión de una viuda: una guía paso a paso para la estrategia de obtener 115,000 dólares.

Para una viuda, la elección inicial no se trata simplemente de elegir un tipo de beneficio; se trata de manejar dos cuentas financieras separadas. El Seguro Social ofrece dos beneficios distintos, basados en diferentes historias laborales. Puedes solicitar uno de esos beneficios ahora, y posiblemente cambiar al otro más adelante, para maximizar tus ingresos. Lo importante es entender que estos beneficios crecen de manera diferente con el paso del tiempo.

Piénselo como tener dos cuentas de inversión. Una de ellas se basa en su propia trayectoria laboral, y la otra se basa en la trayectoria laboral de su cónyuge. No puede retirar dinero de ambas cuentas al mismo tiempo, pero puede elegir cuál de ellas utilizar primero. La prestación de supervivencia, basada en los ingresos de su cónyuge, puede llegar al 100% de la prestación completa de jubilación si se espera hasta llegar a la edad de jubilación completa para solicitarla. Sin embargo, si se solicita antes, desde los 60 años de edad, se obtiene una porcentaje menor. Por ejemplo, solicitarla a los 60 años podría darle aproximadamente el 71.5% de esa cantidad total; el porcentaje aumenta a medida que se espera más tiempo.

El otro tipo de beneficio, que corresponde a la prestación de jubilación, crece a un ritmo diferente. Lo importante es que sigue creciendo al 8% anual, durante cada año en que se retrasa el cobro de esa prestación hasta alcanzar la edad de jubilación completa, es decir, hasta los 70 años de edad. En cambio, las prestaciones para sobrevivientes dejan de crecer una vez que se alcanza la edad de jubilación completa; solo aumentan con los ajustes por el costo de vida, después de ese punto.

Esto crea una oportunidad estratégica. Se puede aprovechar esa flexibilidad para comenzar con un beneficio más pequeño desde ya, mientras se espera que el beneficio más grande aumente con el tiempo. Por ejemplo, si su propio beneficio de jubilación es el más alto, podría solicitar el beneficio de sobreviviente antes, para cubrir las necesidades inmediatas. Luego, podría pasar al beneficio más alto cuando alcance los 70 años de edad. O, si su cónyuge ganaba mucho más dinero, podría solicitar su propio beneficio de jubilación más bajo antes, y luego pasar al beneficio completo de sobreviviente más tarde. El objetivo es elegir el momento adecuado para hacer este cambio, de modo que se obtenga la mayor cantidad posible de pagos mensuales. Esto podría resultar en un aumento de ingresos mucho mayor que aquel que se obtendría mediante un término anual estándar.

Los cálculos matemáticos detrás de los 115,000 dólares: ¿Cómo funciona el hecho de retrasar el proceso hasta los 70 años?

El verdadero poder de esta estrategia radica en el crédito por retiro retardado: una aumento automático de la prestación por jubilación para quienes esperan un tiempo más. Para aquellos nacidos en 1943 o después, su propia prestación por jubilación aumenta con el tiempo.El 8% al año.Por cada año que demores en reclamar los beneficios, hasta la edad de jubilación completa, es decir, hasta los 70 años de edad, obtendrás un rendimiento anual garantizado del 8%. Es como recibir un retorno automático y garantizado sobre tu ahorro, siempre y cuando dejes el dinero en la cuenta.

Aunque la prestación de supervivencia en sí no genera créditos retrasados.Si lo reclames pronto…Aún así, se puede lograr ese crecimiento del 8%, si se elige el momento adecuado para reclamar su beneficio de jubilación. La clave está en retrasar la fecha en que se reclama ese beneficio hasta los 70 años de edad, permitiendo así que ese dinero crezca con el tiempo. Si el beneficio que se recibe es mayor, esta es la forma más eficiente de obtener el pago más alto posible.

Vamos a introducir algunos números para ver la diferencia. Imaginemos que la pensión de una viuda es de 3,078 dólares al mes cuando llega a su edad de jubilación completa, que es de 66 años. Si reclama esa pensión ahora, ese será su saldo inicial. Pero si espera hasta los 70 años, esa cantidad aumentará. Con un interés anual del 8%, y durante cuatro años, esa cantidad mensual aumentará a aproximadamente 3,880 dólares. Es decir, hay una diferencia anual de 9,600 dólares. Y esa diferencia se incrementa cada año a partir de ese momento.

Esto no es solo un aumento ocasional. El análisis indica que hay un aumento promedio…$115,000Para una viuda que utiliza esta estrategia, se tiene en cuenta el efecto de las cuotas acumuladas a lo largo de toda la vida. Se trata de la diferencia entre un ingreso fijo y uno que crece con el tiempo. Al retrasar los pagos, no solo se obtiene un ingreso mayor, sino que también se construye una base financiera sólida que sigue creciendo, incluso después de que se comiencen a recibir los pagos.

En resumen, los 70 años es la línea de llegada para este período de crecimiento acelerado. Después de ese punto, los beneficios que se obtienen ya no aumentan más. Por lo tanto, la estrategia depende de la paciencia: primero se deben utilizar los beneficios más pequeños para cubrir las necesidades inmediatas, mientras se permite que el beneficio mayor alcance su máximo potencial. Esto convierte una decisión simple en un plan financiero eficaz.

El compromiso: Flujo de efectivo inmediato vs. crecimiento futuro

La estrategia de retrasar los propios beneficios hasta los 70 años es efectiva, pero no es una solución universal. En esencia, se trata de un compromiso entre el flujo de efectivo inmediato y el crecimiento futuro. En resumen, estamos eligiendo entre recibir una cantidad menor hoy, o una cantidad mucho mayor mañana. La respuesta correcta depende completamente de nuestra situación financiera personal, así como de cuánto necesitamos ahora, en comparación con cuánto podemos permitirnos esperar.

Para una viuda que tiene bienes propios, esta decisión se vuelve más compleja. Considere el caso de una mujer de 66 años que de repente hereda algo.1.6 millones en inversiones, y 700,000 en valor del patrimonio inmobiliario.Para ella, la necesidad inmediata de obtener ingresos provenientes del Seguro Social puede ser menos urgente. Podría cubrir sus gastos mensuales durante años, retirando una parte de sus activos, siguiendo una regla general como la recomendación del 4%. En ese caso, posponer el pago del Seguro Social para obtener el crédito por jubilación atrasada del 8% es una forma sencilla de aumentar su ingreso vitalicio. Los activos proporcionan un fondo de emergencia, lo que hace que esperar sea financieramente viable.

Por otro lado, si las demás fuentes de ingresos de una viuda son limitadas, el dinero que recibe inmediatamente de la Seguridad Social puede ser esencial. Reclamar la prestación de supervivencia anticipadamente, aunque sea a un salario reducido, le proporciona un ingreso constante para cubrir sus gastos y necesidades básicas. El sacrificio que se hace aquí es claro: ahora obtiene más dinero, pero a cambio, tiene que aceptar un pago mensual más bajo durante toda su vida. El potencial de crecimiento que se podría lograr al esperar se sacrifica por la estabilidad en el presente.

Por eso, la decisión es algo muy personal. Depende de varios factores. La edad también importa: si comienzas a retrasar el momento de cobrar la pensión a los 66 años, podrás disfrutar de cuatro años más de crecimiento económico. Tu salud es otro factor crucial; si esperas vivir mucho tiempo, los beneficios que se obtienen al esperar serán aún más valiosos. El historial de ingresos tuyo en comparación con el de tu cónyuge determinará qué beneficio es más importante y, por lo tanto, cuál debería ser retrasado. Por supuesto, cualquier otra fuente de ingresos durante la jubilación, como pensiones o ingresos por trabajos a tiempo parcial, también influirá en la cantidad de dinero que necesitarás inmediatamente del Seguro Social.

La buena noticia es que no necesitas adivinar nada. La Administración del Seguro Social ofrece herramientas que te ayudan a estimar diferentes escenarios, basándose en tu historial de ingresos personales. El mejor lugar para comenzar es creando un…Mi cuenta de Seguridad Social en línea.Desde allí, puedes utilizar sus calculadoras para comparar los estimados relacionados con la solicitud de beneficios a diferentes edades. Esto te permite introducir tus propios datos y ver el verdadero impacto financiero de cada opción. De esta manera, una decisión compleja se convierte en algo más claro y basado en datos concretos.

La regla de ojo y lo que hay que vigilar a continuación

La conclusión es sencilla: retrasar el cobro de las prestaciones hasta los 70 años tiene sentido si se espera vivir más allá de esa edad. Por lo general, eso ocurre hacia finales de los 70 o principios de los 80 años. Se trata simplemente de una cuestión matemática. Hoy se renuncia a una cantidad menor de dinero, pero mañana se recibe una cantidad mucho mayor. Si se vive lo suficiente, las sumas acumuladas de las prestaciones retrasadas superarán las que se habrían recibido si las prestaciones hubieran sido cobradas antes. Para una mujer con una larga esperanza de vida, un crecimiento anual del 8% es un factor importante para construir una base financiera sólida.

El riesgo principal es reclamar el beneficio incorrecto demasiado pronto. La Seguridad Social paga el beneficio más alto de los dos que podrías recibir, pero solo puedes recibir uno al mismo tiempo. Si reclamas el beneficio de supervivencia antes de tiempo, te quedas con esa cantidad reducida durante toda tu vida. Podrías perder la oportunidad de cambiar a un beneficio de jubilación más alto más adelante. Se trata de una decisión permanente que afecta tu ingreso económico durante décadas. Existe la posibilidad de cambiar los beneficios, pero es necesario entender las reglas y los tiempos adecuados para hacerlo correctamente.

Tu próximo paso es recopilar tus propios datos. El mejor lugar para comenzar es creando un…Mi cuenta de Seguridad Social en línea.Esto le permite acceder a su registro oficial de ingresos y a las estimaciones de beneficios personales. Puede comparar lo que recibiría a diferentes edades y ver los números reales correspondientes a su situación. De esta manera, se convierte una decisión compleja y emocional en un plan más claro, basado en datos concretos.

Por último, deben tenerse en cuenta los posibles cambios en las reglas. Una disposición conocida como “límite para la viuda” actualmente limita los beneficios de unos 115,000 beneficiarios, ya que sus cónyuges fallecidos reclamaron los beneficios antes de tiempo. Los cambios propuestos en esta regla podrían ayudar a esas familias. Aunque estos cambios todavía están siendo considerados, representan un factor que debe ser monitoreado. Estos cambios podrían modificar la situación en lo que respecta a la maximización de los beneficios para los sobrevivientes en el futuro. Por ahora, la decisión está en manos de ustedes, para que puedan elegir lo que mejor se adecúe a sus propias necesidades y cronogramas.