Maximizar las ahorros para la jubilación en 2026, especialmente para aquellos que comienzan su ahorro más tarde.

Para aquellas personas que han retrasado el inicio de sus ahorros para la jubilación, el año 2026 representa una oportunidad crucial para cerrar esa brecha. La IRS y la ley SECURE 2.0 han introducido cambios significativos en los límites de contribución y las reglas para compensar las deficiencias anteriores, ofreciendo herramientas a quienes comienzan su ahorro tarde, para que puedan acelerar su proceso de ahorro. Al aprovechar estos cambios, especialmente las posibilidades de hacer contribuciones adicionales y las ayudas del empleador, los jubilados pueden construir una base financiera más sólida.

El panorama de las contribuciones para el año 2026

La Administración de Ingresos Internos ha aumentado el límite anual de contribución para los planes 401(k), 403(b) y otros planes similares.$24,500 para personas menores de 50 años.En 2026, aumentará a 23,500 dólares, en comparación con 2025.De acuerdo con las actualizaciones del IRS.Para quienes tienen 50 años o más, el límite para hacer contribuciones adicionales ha aumentado.$8,000Con esto, el total se eleva a…$32,500 Como se informó.Cabe destacar que las personas con edades entre 60 y 63 años todavía tienen la posibilidad de aprovechar la disposición denominada “super-catch-up”, lo que les permite obtener una compensación adicional.$11,250En las contribuciones adicionales, en total…$35,750 De acuerdo con la IRS.Estos aumentos reflejan los ajustes por inflación y subrayan la importancia de maximizar las contribuciones a medida que se acerca la jubilación.

Para los cuentas de ahorro IRA, el límite para el año 2026 es…$7,500 para quienes tienen menos de 50 años., con un…$1,100 de compensación.Para aquellos de 50 años o más, en total.$8,600 De acuerdo con Fidelity.Estos datos proporcionan una guía clara para quienes comienzan más tarde, para que puedan priorizar los cuentas de alta contribución, en particular las 401(k), las cuales ofrecen límites anuales más altos.

Uso estratégico de las contribuciones adicionales

La Ley SECURE 2.0 introduce un cambio fundamental para las personas con altos ingresos: aquellos mayores de 50 años que ganen más de…$150,000 en salarios relacionados con el FICA en el año 2025.Es necesario hacer contribuciones adicionales a las cuentas Roth, si el plan de su empleador permite opciones relacionadas con las cuentas Roth.De acuerdo con Schwab.Este cambio hacia contribuciones después de pagar los impuestos garantiza un crecimiento y retiros sin impuestos en la jubilación, lo cual representa una ventaja estratégica para aquellos que esperan tener tasas impositivas más altas en el futuro. Sin embargo, los empleadores que no ofrecen opciones de tipo Roth…Descalificar a las personas con altos ingresos para que no puedan hacer contribuciones adicionales. Como informa Baker Donelson.Destacando la necesidad de que los empleados verifiquen las características de su plan.

Los que comienzan tarde también pueden aprovechar la oportunidad de “superar las limitaciones” para personas de entre 60 y 63 años. Con un tiempo adicional…$3,250En comparación con las contribuciones permitidas según la normativa estándar, esta disposición permite un último esfuerzo por parte de las personas para ahorrar antes de retirarse.De acuerdo con Schwab.Por ejemplo, una persona de 62 años podría aportar 24,500 dólares a su plan 401(k), además de 11,250 dólares como aportación complementaria. En total, 35,750 dólares, lo que representa un aumento del 14% en comparación con el límite estándar.

Empleadores que coinciden: Un multiplicador oculto

Los fondos que los empleadores aportan son uno de los mejores medios para ahorrar para la jubilación. En el año 2026, el límite anual para los retrasos en el pago de las contribuciones al plan 401(k) es…$24,500, con un adicional…$8,000 de compensación.Para aquellos de más de 50 años.De acuerdo con Mission Square.Los empleados deben dar prioridad a contribuir de manera adecuada para obtener el pago completo por parte del empleador. Esto representa un importante beneficio para ellos.Dinero gratisEstas cantidades aumentan con el tiempo. Por ejemplo, si un empleador ofrece una contribución del 5%, y un empleado gana 70,000 dólares al año, contribuir 3,500 dólares significa que su fondo de retiro aumentará en esa cantidad.

Quienes comienzan tarde también deben abogar por la actualización de los planes de los empleadores. Según el régimen SECURE 2.0, los planes deben permitir que las personas con altos ingresos puedan realizar contribuciones adicionales al tipo Roth.Como señala Baker Donelson.Los empleados pueden trabajar en colaboración con el departamento de recursos humanos para asegurar que su plan incluya opciones de tipo Roth, lo que les permitirá mantener la flexibilidad en la planificación fiscal al momento de la jubilación.

Cómo cumplir con los requisitos de Roth

La regla de recuperación de ingresos para quienes tienen altos ingresos (más de 150,000 dólares al año) puede parecer restrictiva, pero ofrece beneficios a largo plazo. Al pagar los impuestos de forma anticipada, los jubilados pueden obtener retiros sin pagar impuestos, lo cual es especialmente valioso para aquellos que esperan tener tasas impositivas más altas en la jubilación o que desean reducir su ingreso sujeto a impuestos.Según Janus HendersonPor ejemplo, una persona de 60 años que gana 160,000 dólares en el año 2025 tendrá que aportar 8,000 dólares a una cuenta Roth en el año 2026. Aunque esto reduce el salario neto que recibe actualmente, el crecimiento sin impuestos podría superar el costo a corto plazo.

Los empleadores deben modificar los documentos relacionados con los planes antes del 31 de diciembre de 2026, para cumplir con estas reglas.De acuerdo con Quarles.Aquellos que comienzan tarde deben verificar el estado de cumplimiento de su plan y consultar con asesores financieros para optimizar sus contribuciones al tipo Roth.

Pasos prácticos para aquellos que comienzan tarde

1. Maximizar las contribuciones al plan 401(k).Priorice los límites más altos del plan 401(k) en comparación con los IRA, especialmente si su empleador ofrece opciones de participación o fondos Roth.
2. Verificar características del plan.Confirmar si el plan de su empleador permite las contribuciones al tipo Roth y si usted tiene derecho a hacer contribuciones adicionales cuando tenga entre 60 y 63 años.
3. Coordinar con los empleadoresSe debe alentar a los departamentos de recursos humanos a actualizar los documentos relacionados con el plan, de modo que se ajusten a los requisitos de SECURE 2.0. Además, es necesario asegurar el acceso a los contribuciones adicionales que puedan ser aportadas en el futuro.
4. Diversificar las estrategias fiscalesUtilice las contribuciones adicionales de tipo Roth para crear una combinación de activos que estén sujetos a impuestos y aquellos que no lo sean, lo que ayudará a reducir la carga fiscal en el futuro.

Conclusión

Los cambios en las reglas relacionadas con los ahorros para la jubilación en 2026 ofrecen una oportunidad única para aquellos que comienzan su ahorro más tarde, de modo que puedan alcanzar sus objetivos financieros más rápidamente. Al comprender y aprovechar los nuevos límites de contribución, las cotizaciones del empleador y los requisitos relacionados con los fondos Roth, las personas pueden cerrar la brecha financiera y asegurar un futuro más estable. Como siempre, es recomendable consultar a un asesor financiero para adaptar estas estrategias a las circunstancias personales.