Maximizar los ingresos durante la jubilación a través de una coordinación estratégica de las prestaciones relacionadas con el seguro social para los cónyuges.

Para los jubilados casados, las prestaciones de pensión social son una herramienta importante, pero a menudo insuficientemente utilizada, para optimizar los ingresos durante la jubilación. El momento estrategico y la coordinación de las solicitudes de prestaciones pueden mejorar significativamente el flujo de efectivo a lo largo de la vida, especialmente para parejas con historias de ingresos diferentes. Sin embargo, la complejidad del sistema, causada por cambios legislativos como la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015, requiere un enfoque meticuloso. Este análisis explora cómo los jubilados casados pueden aprovechar las prestaciones de pensión mediante el momento adecuado para presentarlas, las reglas de presentación y estrategias de solicitud coordinadas, basándose en directrices oficiales y conocimientos especializados.

El dilema del momento adecuado: Reclamos anticipados frente al crecimiento retrasado

Los beneficios conyugales pueden solicitarse ya a la edad de 62 años, pero esto implica un alto costo.Según la Administración de Seguridad Social.Reclamar beneficios conyugales antes de alcanzar la edad completa de jubilación (generalmente 67 años para aquellos nacidos en 1960 o después), reduce el beneficio en hasta un 65%. De este modo, los jubilados reciben solo el 32.5% del monto total del beneficio que recibe su cónyuge que gana más. Por otro lado, retrasar la reclamación hasta alcanzar la edad de jubilación asegura que se reciba el máximo beneficio conyugal, que es del 50%.

La Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015 complica aún más las decisiones relativas al momento en que se debe presentar el presupuesto, al introducir reglas para la presentación de documentos considerados necesarios.Como lo indica la SSA.Las personas que soliciten beneficios conyugales a la edad de 62 años o más, son automáticamente consideradas como aquellas que también han solicitado sus propios beneficios de jubilación. Esto elimina la opción de posponer la solicitud de los beneficios personales para aumentar su valor. Esta regla, en efecto, cierra la estrategia de “solicitud restringida”, que anteriormente permitía que los cónyuges con ingresos más altos solicitaran primero los beneficios conyugales, mientras sus propios beneficios se incrementaban gradualmente.

Coordinación de reclamos: La estrategia de retraso en los pagos para obtener mayores ingresos

Para parejas con diferencias significativas en los ingresos, un enfoque coordinado puede maximizar los ingresos a largo plazo. Los expertos en planificación financiera recomiendan que la pareja con ingresos más altos retrase el reclutamiento de los beneficios de jubilación hasta los 70 años, para aprovechar al máximo los créditos relacionados con la jubilación atrasada.Aumentar los beneficios en aproximadamente un 8% anualmente.Entre FRA y los 70. Mientras tanto, el cónyuge con ingresos más bajos puede solicitar beneficios conyugales a partir de FRA o antes, lo que le asegura un ingreso inmediato, al mismo tiempo que preserva el potencial de crecimiento de sus propios beneficios de jubilación.

Esta estrategia es especialmente efectiva para los beneficios destinados a las personas que han sobrevivido a un accidente o enfermedad grave. Si la pareja con ingresos más altos fallece primero, la otra pareja recibe todo el beneficio correspondiente a la persona con ingresos más altos, sin importar cuándo haya solicitado sus propios beneficios de jubilación.Un estudio realizado en 2025 por la Asociación de Planificación Financiera.Se destaca que este enfoque puede aumentar los ingresos totales de una pareja en hasta un 20%, en comparación con el método no coordinado de reclamación de beneficios.

Gestionando un equilibrio entre ganancias y expectativa de vida

Para parejas cuya renta es más equilibrada, la estrategia óptima depende de factores como las diferencias de edad, la salud y otras fuentes de ingresos durante la jubilación.Los datos de Hartford Funds indican queQue las parejas con ingresos similares deben dar prioridad al cónyuge con mayor esperanza de vida, para posponer la solicitud de beneficios, ya que la longevidad aumenta el valor de los beneficios más altos. Además, aquellos que tienen pensiones o ingresos provenientes de inversiones pueden priorizar la eficiencia fiscal.Los beneficios matrimoniales están sujetos a impuestos federales.Si el ingreso total supera los 32,000 dólares.

La coordinación también se extiende al momento en que se presentan las solicitudes de beneficios.La SSA aclara las cosas.Esos beneficios matrimoniales pueden solicitarse en cualquier momento, una vez que uno de los cónyuges solicite sus propios beneficios, incluso si el cónyuge con ingresos más altos aún no ha comenzado a recibir los pagos correspondientes. Solicitarlos al mismo tiempo puede agilizar el proceso, reducir las demoras administrativas y garantizar que ambos cónyuges reciban su ingreso correspondiente de forma rápida.

Conclusión: Un enfoque adaptado para obtener el máximo impacto.

Maximizar los beneficios matrimoniales requiere una estrategia adaptada que tenga en cuenta las normas legislativas, las circunstancias individuales y los objetivos financieros a largo plazo. Aunque la regla de presentación anticipada limita la flexibilidad, también incentiva a las parejas a planificar de manera integral. Al retrasar los beneficios del cónyuge con ingresos más altos y coordinar las reclamaciones matrimoniales, los jubilados pueden crear una base de ingresos sólida que se adapte a las incertidumbres de la vida. Como ocurre con todas las decisiones financieras, es esencial consultar a un asesor fiduciario para modelar escenarios y tener en cuenta las variables personales.