Los costos relacionados con la atención a largo plazo superan los ingresos obtenidos durante la jubilación, lo que obliga a las familias a hacer sacrificios difíciles.

Los cálculos relacionados con la planificación para la jubilación se han vuelto mucho más complicados. Durante una década, los ingresos obtenidos en la jubilación habían ido al ritmo de los costos de la atención a largo plazo. Pero esa tendencia positiva ha cambiado. Entre 2019 y 2024, el precio de los servicios más comunes, como la atención domiciliaria y la vida asistida, aumentó significativamente.Aproximadamente el 50%Mientras tanto, el ingreso medio de las familias con 65 años o más aumentó apenas un 22% durante el mismo período.

En pocas palabras, esta reversión anuló todo el progreso logrado en una década. Es como si se doblara el pago de una hipoteca de la noche a la mañana, mientras que el salario se incrementaba solo ligeramente. En 2024, el ingreso medio de los hogares con personas mayores era de aproximadamente 60,000 dólares al año. Ese monto apenas es suficiente para cubrir los gastos de cuidado doméstico a tiempo parcial durante un año. Además, ese monto está muy por debajo de lo necesario.70,000 dólares o másEl costo anual de la vida asistida es ya elevado; sin mencionar los hoteles de ancianos, cuyo costo puede superar los 100,000 dólares al año.

Este creciente gap ya no es una preocupación lejana. Se trata de un problema de asequibilidad que los asesores financieros están observando en las carteras de clientes y en las decisiones familiares. El problema fundamental es estructural: los costos de atención médica a largo plazo superan constantemente la inflación general y el crecimiento de los ingresos. Como señala uno de los asesores, incluso con una planificación cuidadosa, un margen de 2% entre el crecimiento de los ingresos y los costos de atención médica significa que esa brecha solo se ampliará con el tiempo, especialmente cuando se proyecta hacia los años 90 del futuro. Para los jubilados de ingresos medios y bajos, esto implica una elección difícil entre la necesidad de recibir atención médica, la elección del lugar donde vivir y los objetivos legales que desean alcanzar.

¿Por qué el problema sigue creciendo?

El aumento en los costos de la atención a largo plazo no es algo aleatorio. Es el resultado de dos factores poderosos e interconectados que están obligando a que los costos de la atención se incrementen, al igual que en el caso de una gran renovación de una casa, donde todo lleva años en desarrollarse.

En primer lugar, el costo laboral está aumentando. Los cuidadores son la columna vertebral de esta industria, y sus salarios también están subiendo, para que puedan enfrentar las exigencias del trabajo que realizan. Es un hecho simple en los negocios: cuando el costo de la fuerza laboral aumenta, los costos de los servicios también aumentan. El informe de AARP señala esto.Aumento de los salarios de las personas que trabajan en el cuidado de niños y ancianos, a medida que pasa el tiempo.Es un factor clave que contribuye a ello. Es como si el costo de los trabajadores especializados en instalaciones hidráulicas y eléctricas aumentara. Los trabajadores esenciales reciben un salario más alto, y ese costo se transmite a los demás.

En segundo lugar, y lo mismo es importante, la atención que se presta a las personas mayores está cada vez más intensa. Un mayor número de adultos mayores opta por quedarse en casa durante más tiempo. Esto parece ser una tendencia positiva. Pero eso significa que necesitan más horas de ayuda, y con frecuencia, para tareas más complejas. Como explica Alan Weil, de AARP:La gente se queda en casa por más tiempo, lo cual es algo bueno. No van a los hogares de ancianos tan a menudo como antes. Pero eso significa que necesitan más servicios, servicios más especializados. Además, cuanto más tiempo pasan en casa, más costosas se vuelven las cosas.Es como una renovación que comienza con un simple cambio en la cocina, pero que termina requiriendo cambios estructurales y acabados especiales. Esto ocurre porque el propietario decidió no hacer cambios en la estructura del edificio.

En resumen, estos dos factores se están acumulando. Los salarios más altos que se pagan por trabajos más exigentes, al aplicarse durante períodos más largos, generan una fuerte presión al alza en los precios. No se trata solo de unos pocos dólares adicionales por hora; se trata del total de horas de cuidado que se requieren, y ese número está aumentando a medida que las personas prefieren cuidarse en sus propias casas. El resultado es que el costo promedio a lo largo de la vida de los servicios pagados ya ha alcanzado un nivel considerable.$172,000Esa cifra, en dólares de 2016, representa el precio total que se debe pagar durante todo el proceso de cuidado de una persona. Es la suma de los costos por hora y de las horas más prolongadas y más intensas que requiere el cuidado. En resumen, se trata de una factura que cada vez resulta más difícil de pagar.

La abrumadora carga del futuro

El problema no se limita al hecho de que la cantidad de personas afectadas crezca; además, se proyecta que su escala se duplicará en la próxima generación. Se espera que la carga financiera relacionada con el cuidado a largo plazo para los estadounidenses de 70 años o más aumente significativamente.Doblar de 2.8 billones de dólares a 5.6 billones de dólaresHasta el año 2047. No se trata simplemente de una cuestión de precios más altos; se trata de una situación en la que una población mucho mayor necesita recibir atención médica. Se espera que el número de personas mayores de 70 años se duplique para el año 2047, lo que aumentará la carga sobre todos los niveles de la sociedad.

Pensemos en esto como una situación desastrosa. Se trata de un aumento demasiado grande de la población en el grupo de edad que más necesita ayuda. Esto impacta sobre un sistema en el que el costo por persona ya es alto y sigue aumentando. El costo promedio de los servicios pagados, solo por sí solos, llegó a los 172,000 dólares en 2016. Esta cifra, en términos actuales, representa una inversión enorme que pocos han podido ahorrar. Ahora, imaginemos que ese costo se reparte entre dos veces más personas. El total de los gastos se vuelve realmente impresionante.

Y la carga no se distribuye de manera igual. Los costos varían enormemente según el estado, lo que crea una situación en la que las condiciones de accesibilidad de los servicios varían mucho. En Connecticut, una persona que depende de servicios de cuidado a largo plazo necesita gastar 244,000 dólares para cubrir esos costos. Massachusetts no está muy lejos: los costos son de 236,000 dólares. En cambio, en Nebraska, el promedio es de 130,000 dólares. Esta variación significa que la elección geográfica de un jubilado puede determinar si sus ahorros serán suficientes o si quedarán completamente agotados. A pesar de todos los discursos sobre la seguridad en la jubilación, esta proyección muestra un futuro en el que la combinación de una población más grande y los altos costos individuales amenazará con superar los ahorros personales, los presupuestos familiares y los programas gubernamentales.

Lo que significa para tu plan y qué debes tener en cuenta.

El análisis anterior se convierte en una realidad muy dura para quienes planean su jubilación. La creciente diferencia entre los ingresos y los costos de atención médica ya no es algo que puede esperarse en el futuro. Esto obliga a las familias a hacer sacrificios dolorosos hoy en día. Para muchos, esto significa que los ahorros para la jubilación se agotarán mucho más rápido de lo previsto. La edad media de las personas mayores de 75 años es de aproximadamente…$50,000 en activos financierosEsto cubre aproximadamente un año de cuidado en el hogar, o tan solo unos meses de cuidado en una residencia de ancianos. Cuando el costo anual de la vida asistida supera los 70,000 dólares, esa economía desaparece rápidamente.

La segunda consecuencia, y a menudo más personal, es la creciente dependencia de los cuidadores familiares que no reciben remuneración alguna. Como señala Alan Weil:Muchas familias no tienen otra opción más que intervenir por sí mismas.A menudo, estos cuidadores se ven obligados a prestar atención adicional a lo que realmente pueden manejar. Esto convierte el gasto financiero en una carga adicional, que afecta el tiempo disponible, la salud y las relaciones personales. Además, puede haber costos a largo plazo para quienes brindan este tipo de cuidado.

Para los asesores financieros, este cambio es fundamental. Como explica alguien:La diferencia entre los ingresos derivados de la jubilación y los costos relacionados con la atención a largo plazo está aumentando rápidamente.Se deja así que las personas se enfrenten a un problema de asequibilidad más difícil que en la década de 2010. Las antiguas premisas –según las cuales el crecimiento del ingreso a menudo superaba al aumento de los costos de la asistencia sanitaria– ya no son válidas. Esto significa que es necesario planificar con mayor agresividad, teniendo en cuenta una inflación más alta y comprendiendo claramente que los costos de la asistencia sanitaria probablemente superarán los ingresos, especialmente durante la vejez.

A medida que avanzamos en el tiempo, lo importante es observar aquellos acontecimientos que puedan aliviar esta carga financiera. En cuanto a las políticas, existe una creciente presión para encontrar soluciones, desde programas públicos más amplios hasta métodos de ahorro que ofrezcan beneficios fiscales. La magnitud del costo previsto, de 5.6 billones de dólares para el año 2047, indica que las fuerzas del mercado por sí solas no serán suficientes para resolver este problema. Al mismo tiempo, las innovaciones en la prestación de cuidados podrían ayudar. La tendencia hacia el cuidado domiciliario más intensivo, aunque aumenta los costos, también abre la posibilidad de nuevos modelos de prestación de servicios, como el monitoreo con tecnología o el apoyo comunitario, lo cual podría permitir una prestación de servicios más eficiente. En resumen, tanto para los jubilados como para quienes planifican su futuro, es necesario pasar de esperar que el problema se resuelva por sí solo, a prepararse activamente para ello y buscar soluciones políticas e innovadoras que puedan cambiar la situación.