Encerrado en una anualidad de 10 años y con falta de efectivo: Valorice la salida antes de aceptarla.

Un anualidad de 10 años se vende como una promesa que se puede mantener: una tasa de interés garantizada por el dinero que se acordó no tocar durante un décado. Eso funciona muy bien si la vida te ayuda. Pero “estar sin dinero” significa que la vida no te ayudó, y ahora esa promesa tiene un precio sobre el cual no estabas dispuesto a pensar cuando lo compraste. En pocas palabras: renunciaste a una década de liquidez a cambio de un ingreso garantizado. Todos aquellos que pueden devolver esa liquidez te cobrarán por ello. Tu verdadera pregunta no es si la anualidad funcionó o no. Es cuánto realmente cuesta dejarlo todo ahora… y si realmente necesitas dejarlo para obtener ese dinero.

Hay dos proyectos de ley separados para salir temprano.

Lo primero que hay que entender es que “el costo de salir” no es un solo número. Es dos, provenientes de dos partes diferentes, y pueden sumarse entre sí.

La compañía de seguros cobra un precioCarga de rendiciónDurante los primeros años del contrato – generalmente a partir de…Del 7% al 10% del dinero en el primer año; y disminuye aproximadamente un punto porcentual cada año.Hasta que llegue a cero.Los períodos de entrega suelen ser de seis a diez años. Algunos contratos, en cambio, pueden durar hasta quince años.Por lo tanto, una obligación de diez años se encuentra cerca del final del período en el que la industria vende sus productos. Cada dólar que se retira antes de esa fecha se reduce en proporción al porcentaje correspondiente al año en cuestión.

La segunda factura proviene de Washington. Si tienes menos de 59½ años, la parte imponible de la retirada está sujeta a una carga adicional.Penalización del 10% por retiro anticipado de impuestos.Además del impuesto sobre la renta ordinario. Si se suman todo eso en una situación difícil, la salida puede costarte mucho.El 20% o más del dinero.Es un cargo de seguro adicional, más allá de la penalidad federal. Esa es la condición mínima para entender tus opciones: dejar la anualidad no es gratis, y el precio depende de tu edad y de cómo esté financiado el cuenta.

Su forma más económica de obtener dinero: los retiros gratuitos anuales.

Antes de siquiera hablar sobre salir, revisa el contrato para ver si…Disposición para retiros gratuitos. La mayoría de las anuidades diferidas – ya sean fijas, indexadas o variables – permiten que usted pueda retirar aproximadamente el 10% del valor del cuenta cada año.Sin tener que pagar ningún costo de restitución por parte de la compañía de seguros. Es una solución para garantizar liquidez, y para quienes necesitan dinero en efectivo de forma continua, en lugar de tener una gran cantidad de dinero, es la opción más económica del todo.

Existen límites que es importante conocer. La cantidad del 10% se calcula generalmente en el aniversario del contrato.No se transfiere.Si se pasa un año sin retirar dinero, se pierde esa ventana de tiempo para retirar dinero. Además, esto solo evita la penalidad impuesta por la compañía de seguros. Si se tiene menos de 59½ años, la retirada gratuita sigue siendo considerada como una distribución de fondos, y puede causar la penalidad del 10% del IRS en lo que respecta a los fondos sujetos a impuestos. Pero para quienes ya han superado esa edad, la retirada gratuita del 10% es, en realidad, dinero sin intereses ni penalidades, cada año en que se necesite.

Convierte la cantidad pagada en un salario mensual, en lugar de una suma única.

Es el movimiento que la mayoría de las personas pasa por alto cuando están en estado de pánico por cuestiones relacionadas con el dinero: no es necesario tener todo ese dinero en forma de anualidad. Lo que se necesita es un flujo de fondos confiable. Además, una garantía que dure diez años puede convertirse en ese flujo de fondos, sin tener que ceder ni un centavo.

A1035 intercambioTe permite transferir todo el valor del contrato, sin impuestos, a otra anualidad. Es importante destacar que, para alguien que necesita dinero urgentemente, este intercambio no te entrega ningún dinero en realidad.Es una transferencia de contrato a contrato, no un pago.Pero puedes usarlo para pasar de una anualidad de “acumulación” que sigue creciendo indefinidamente a…Anualidad Premium Inmediata Única (SPIA), queComienza a pagarte una fuente de ingresos de inmediato.El principal que está bloqueado se convierte en un cheque mensual. Es la solución “de ingresos primero” para superar una situación de escasez de efectivo: transformar el activo atrapado en fuente de financiamiento, en lugar de pagar una multa para sacar el dinero del lugar donde está oculto.

Si su contrato incluye una…Rider de ingresos– Un beneficio de retiro garantizado durante toda la vida, o GLWB. La misma lógica puede aplicarse en ese caso. El seguro te permite realizar retiros durante toda la vida, con un beneficio garantizado.“Base de beneficios”,No se trata del valor real del cuenta, que suele ser menor. Además, no es necesario renunciar al contrato. Se intercambia la promesa de una garantía futura por un flujo de dinero en el presente. Dependiendo del contrato, la anualización también puede eliminar completamente la carga de renuncia.

Cuando realmente necesites salir, entiende las dos formas de hacerlo.

Si la necesidad de efectivo es algo puntual y las opciones de flujo no son adecuadas, quedan dos soluciones: una es la fuerza bruta, y la otra no es lo mismo.

RenegarDevuelve el contrato a la compañía de seguros y te paga el valor del cuenta, menos los costos de cancelación para ese año (además de las multas y impuestos del IRS, si son aplicables). Es algo simple; una vez que termina el período de diez años, el costo es mínimo. Cuanto más avanzado estés en este período de diez años, menor será el impacto económico.

También hay unaMercado secundario– Compradores que compran pagos anuales futuros en una suma única hoy. Esto es especialmente relevante cuando el pago anual está en una fase de liquidación o cuando se trata de un tipo de flujo de pagos estructurado. Además, los precios son muy altos.Las tasas de descuento en ese mercado suelen oscilar entre el 9% y el 14%.Es decir, estás renunciando a una gran parte del valor del flujo de dinero, a cambio de dinero en efectivo de inmediato. Considéralo como una última opción, no como algo que debas hacer por instinto. Asegúrate de que tu situación realmente sea adecuada para hacerlo.

Lo que esto enseña sobre el resto de su portafolio de ingresos

Retroceda un poco y la lección más importante es cómo se puede crear una “máquina de ingresos”. Una anualidad cerrada es la versión extrema de ese tipo de producto financiero: seguridad de ingresos a cambio de la flexibilidad. El error está en no poseer una garantía real; sino que se trata de poseer algo tan grande o tan poco líquido que, en caso de crisis económica, se debe vender en el momento más adverso posible.

Es precisamente por eso que una cartera de ingresos de jubilación debe ser diversificada entre muchos activos e instrumentos que generan ingresos en efectivo, en lugar de estar centrada en un solo activo o instrumento. Si la mayor parte de su dinero se encuentra en activos que realmente pueden generar ingresos, como dividendos, rentas de REITs, bonos que se pueden vender, etc., entonces una garantía fija no es nada más que una molestia, y no una crisis. La condición que cambia todo esto es haber superado los 59½ años; así, la factura adicional del IRS desaparece, dejando solo el plan de renuncia y los impuestos ordinarios. Además, el 10% gratuito de ingresos y la conversión de ingresos en otros formatos se convierten en medidas recomendadas para comenzar.

Así que, antes de renunciar a algo, evalúe el costo de la salida de la misma manera en que evaluaría cualquier inversión. Sume el costo anual de esa renuncia, sume también los impuestos y las posibles penalidades por retiro anticipado. Luego, compare ese costo con dos opciones no destructivas: o bien tomar el 10% anual gratis, siempre y cuando necesites el dinero, o bien invertirlo en una renta vitalicia que te pague el dinero. La mayoría de las veces, la forma más barata de salir de una situación financiera difícil no es abandonar la renta vitalicia, sino hacer que la renta vitalicia te pague el dinero.