¿Cuánto costará un préstamo LLC?

Comenzar un negocio o expandir uno existente a menudo requiere capital, y para las Sociedades de Responsabilidad Limitada (LLC), obtener un préstamo es una estrategia común. Pero, ¿cuánto costará realmente un préstamo de LLC? La respuesta depende de factores como el tipo de préstamo, el prestamista y la salud financiera del prestatario. Este artículo desglosa los costos, los términos y las estrategias para minimizar los gastos de los préstamos de LLC en 2025.

Tipos de préstamos de LLC y sus costos

Las LLC tienen acceso a una variedad de opciones de financiamiento, cada una con costos y términos distintos:

1.Préstamos a plazo

• Tasas de interés : 1,66% – 99% TAE (tipo fijo mediano: 7,98%, tipo variable: 8,74%).
• Tarifas : Comisiones de originación (hasta el 5% del monto del préstamo) y multas por mora (hasta el 5% del saldo).
• Términos de reembolso : 3 – 36 meses para préstamos a corto plazo, hasta 10 años para compras grandes como equipos o bienes raíces.

2.Préstamos SBA 7 (a)

• Tasas de interés : 12,5% – 15,5% para préstamos a tasa fija; 10,5% – 14% para tasas variables.
• Tarifas :Garantía comisiones (0% – 3,75%) y comisiones de servicio (0% – 0,55%).
• Términos de reembolso : 10 años para capital de trabajo/equipo, hasta 25 años para bienes raíces.

3.Adelantos en efectivo para comerciantes (MCA)

• Costo o : Tasas de factor de 1.1 – 1.5 (traduciendo a APR hasta 350%).
• Reembolso : Pagos diarios/semanales hasta que se reembolse el anticipo más las tarifas.

4.Líneas de crédito comerciales (LOC)

• Tasas de interés : 7,65% – 9,15% (fijo o variable).
• Tarifas : Costos de suscripción y tarifas de cierre (1% - 5% del monto del préstamo).
• Términos de reembolso : Hasta 5 años, con un período de retiro de 6 a 18 meses.

5.Factoraje de facturas

• Costo o : 0,55% – 8,25% del valor de la factura.
• Términos de reembolso : 30 – 90 días, vinculado a los pagos de los clientes.

Factores clave que influyen en los costos de los préstamos

1. Tipo de prestamista :
2. Bancos : Ofrecer las tasas más bajas (6,42% – 12,41%) pero requieren un crédito y una garantía sólidos.
3. Prestamistas en línea : Cobra tarifas más altas (hasta 99% APR) pero ofrece una financiación más rápida.

4. Préstamos de la SBA : Tasas competitivas (10,5% – 15,5%) con garantías federales.

5. Salud financiera empresarial :

6. Los puntajes de crédito más altos (personales o comerciales) y el flujo de efectivo estable reducen las tasas. Las startups o negocios con menos de dos años de historia enfrentan términos más estrictos.

7. Garantía :

8. Ofrecer activos (por ejemplo, propiedades, equipos) puede reducir las tasas entre un 1% y un 3%.

Comparación de costos: un ejemplo práctico

Considere una LLC que busca un préstamo de $50,000 para inventario:
-Préstamo a plazo al 15% APR : Intereses a 5 años = $21,370.
-Préstamo de la SBA al 12.5% APR : Interés a 5 años = $13,750.
-MCA con una tasa de factor 1.3 : Reembolso total = $65,000 (tasa de factor × $50,000).

La diferencia entre las opciones más baratas y más caras aquí es $41,250.

Estrategias para reducir los costos de los préstamos

• Mejorar los puntajes de crédito : Un aumento de 100 puntos en un puntaje de crédito personal puede reducir la APR en un 2 – 4%.
• Colateralizar préstamos : Ofrecer activos como bienes raíces puede reducir las tasas hasta en un 3%.
• Comprar múltiples prestamistas : La comparación de ofertas dentro de un período de 14 días evita múltiples consultas difíciles sobre los informes de crédito.

El impacto de la política de la Reserva Federal

Los recortes de tasas de la Reserva Federal en 2024 redujeron las tasas de los préstamos de la SBA. Por ejemplo, un préstamo SBA 7 (a) de $500,000 vio caer su tasa máxima de 13.5 %a 12.75%, ahorrando $26,607 en intereses durante 10 años .

Conclusión

El costo total de un préstamo LLC puede oscilar entre 6,42 %a 350% TAE , dependiendo de las calificaciones del prestatario y la estructura del préstamo. Los préstamos respaldados por la SBA ofrecen los términos más competitivos (10.5% – 15.5%) para empresas calificadas, mientras que los MCA y los prestamistas en línea brindan acceso rápido al capital a costos mucho más altos.

Para minimizar los gastos, las LLC deben:
1.Priorice la mejora de los puntajes de crédito y la obtención de garantías.
2.Compare los préstamos de la SBA, los préstamos bancarios y las opciones alternativas dentro de un período de tiempo corto.
3.Utilice préstamos a tasa fija para necesidades a largo plazo y plazos variables o flexibles para el flujo de efectivo a corto plazo.

Con una planificación cuidadosa y comparaciones estratégicas, las LLC pueden obtener financiamiento a tasas tan bajas como 7% TAE , evitando las trampas de las alternativas de alto costo.

Fuentes de datos: Datos económicos de la Reserva Federal (FRED), Pautas del programa de préstamos de la SBA, encuestas de prestamistas de 2024 a 2025.