Donde Vives: Una Comisión Oculta en Tu Tarjeta de Pensiones

Imagine que su nómina de Seguro Social es un sueldo regular que proviene del gobierno. Ahora, imagínense que su sueldo viene con un cargo recurrente y predecible, algo que pagan cada año solo por el privilegio de vivir en un lugar determinado. Eso es básicamente lo que le cobran de impuestos sobre las prestaciones de Seguro Social. Es una tarifa de vida, como el impuesto a la propiedad u otro tipo de tarifa, pero uno que a menudo no preparan los jubilados.

La situación es simple. En el año 2025, nueve estados todavía cobran esta tarifa. Pero lo importante es que no se trata de un impuesto generalizado. En la mayoría de los casos, solo se paga esa tarifa cuando el ingreso total supera un cierto umbral. Por ejemplo, en Colorado, si tienes menos de 65 años, puedes deducir hasta $20,000 de tus beneficios del ingreso sujeto a impuestos. Solo la cantidad que excede ese límite está sujeta al 4.4% de tarifa estatal. Se trata de una tarifa fija, no de un impuesto constante.

A modo de ejemplo, considere el caso de una persona que tiene un seguro de atención sanitaria y le cobran una prima de estos 12,5%.$30,000 en beneficios de Seguridad Social.En Colorado se habría eximido $20,000 de ese monto. Los $10,000 que quedan serían imputados al 4.4%, lo que quiere decir440 dólares.Se trata de un costo anual claro y definido. Pero, para obtener un beneficio mayor, la tarifa aumenta: un cheque de 50,000 dólares, siendo gravado con la misma tasa, costaría 1,320 dólares. Se trata de dinero que no va a parar en tu billetera o en tu presupuesto.

La buena noticia es que esta tarifa está dejando de ser común. La tendencia es que haya menos estados que impongan este tipo de impuestos, y no más. Virginia Occidental está eliminando completamente este impuesto; la mudanza entrará en vigor en el año 2026. Este cambio refleja una tendencia generalizada: los estados reconocen que gravar el sistema de seguridad social puede hacer que dichos estados pierdan atractivo para los jubilados, quienes son una población clave para las economías locales. Así que, aunque esta tarifa sigue existiendo en nueve estados, su costo se está reduciendo gradualmente.

¿Por qué existe este costo? (Y por qué podría desaparecer)

La lógica detrás de las políticas fiscales estatales sobre la Seguridad Social es un sencillo equilibrio entre los ingresos y la competitividad. Estados sin impuestos de renta, comoFlorida y TexasNo cobren esa tarifa, ya que simplemente no gravan los ingresos en absoluto. Todo su presupuesto se basa en otras fuentes de ingresos: impuestos sobre las ventas, impuestos sobre la propiedad o ingresos provenientes de los recursos naturales. Para ellos, gravar el sistema de Seguridad Social no tiene sentido; ese no forma parte de su modelo financiero.

Para los estados que pagan impuestos, la motivación es sencilla: es una fuente de ingresos. Pero aquí está la idea empresarial esencial: esta rama de ingresos adquiere menor valor con el tiempo, debido a que los estados se encuentran en competencia por los residentes. La tendencia es evidente y se está acelerando. En 2024,Missouri y Nebraska cancelaron la imposición a las prestaciones de Seguro SocialKansas se unió a ellos. No es casual; es una decisión estratégica. Estos estados reconocen que un impuesto a los ingresos de jubilación es un gasto directo que puede forzar a los jubilados hacia estados con impuestos más atractivos. Es un desventaja competitiva en un mercado en donde las personas tienen opciones.

Esto crea un poderoso incentivo para que los estados ofrezcan grandes exenciones. Tomemos el Colorado, por ejemplo.exclusiva deducción para aquellas personas de 65 años o másEs decir, las personas jubiladas de ese grupo de edad pagan cero impuestos estatales sobre sus beneficios. Esto no es simplemente una exención de impuestos; se trata de un incentivo dirigido a atraer y retener a los residentes mayores, quienes aportan estabilidad y poder adquisitivo al estado. Es lo equivalente a un descuento para un segmento de clientes leales.

Por lo tanto, el futuro de esta tarifa está directamente relacionado con los presupuestos estatales y la demografía. Aunque actualmente existe en nueve estados, la tendencia es que esta tarifa se elimine. La justificación económica para mantenerla se está debilitando, ya que los estados consideran que el costo de perder a los jubilados supera los beneficios que se obtienen de la aplicación de este impuesto. Esta tarifa no desaparecerá de la noche a la mañana, pero sus días están contados. Para los jubilados, esto significa que el panorama financiero está cambiando a su favor, lo que hace que la elección del lugar donde vivir sea un factor importante para gestionar sus ingresos durante la jubilación.

Construya su plan de jubilación rentable con impuestos

La buena noticia es que tienes un control real sobre este impuesto. No se trata simplemente de un costo que debes aceptar; se trata de algo que puedes manejar tú mismo. La estrategia más simple y efectiva es vivir en uno de los 41 estados o en Washington D.C., donde no se aplica ningún impuesto sobre la seguridad social. De esta manera, aumentarás tu ingreso neto en la misma cantidad del impuesto estatal que deberías pagar en otros estados. Puedes considerarlo como un aumento automático en tus ingresos. Para una persona jubilada en un estado con altos impuestos, eso podría significar cientos o incluso miles de dólares más al año, dinero que puede usarse directamente para cubrir sus gastos o para ahorrar.

Si ya te encuentras en un estado donde se cobra esa tarifa, todavía puedes manejar tus ingresos de jubilación de manera adecuada. Lo importante es estructurar tus ingresos de jubilación de tal manera que queden por debajo del umbral imponible estatal. En este caso, los cuentas con beneficios fiscales son tu mejor opción. Prioriza los retiros de dinero de cuentas como las Roth IRAs. A diferencia de las IRA tradicionales o los planes de jubilación 401(k), los retiros de dinero de una cuenta Roth no están sujetos a impuestos, incluyendo el crecimiento del dinero. Al utilizar este dinero antes de recibir tu cheque de seguridad social, mantienes tu ingreso imponible más bajo, lo que podría ayudarte a no caer por debajo del umbral imponible estatal. Es como utilizar una reserva de dinero sin impuestos para proteger tu cheque de seguridad social de las tasas impositivas del estado.

Por supuesto, el mayor riesgo aquí es el cambio. Aunque la tendencia claramente apunta hacia la eliminación de ciertos impuestos, las leyes fiscales estatales pueden cambiar con el tiempo. Un estado podría, en teoría, reintroducir algún tipo de tarifa o reducir los umbrales para obtener exenciones fiscales. Por eso, el paso más importante es planificar según las reglas actuales. Utilice los umbrales y tasas vigentes para construir su presupuesto y estrategia de retiro. Pero también deben tenerse en cuenta algunas flexibilidades. Manténgase al tanto de las sesiones legislativas estatales, especialmente en los nueve estados que todavía imponen impuestos sobre el Seguro Social. El objetivo es ser proactivo, no reactivo. Al elegir cuidadosamente su lugar de residencia y gestionar sus fuentes de ingresos, puede convertir una tarifa oculta en un costo manejable, protegiendo así una mayor parte de sus ahorros para la jubilación.