Dos trampas del IRA que podrían arruinar tu jubilación para el año 2030

Cuando dejas un trabajo, especialmente si tienes poco dinero en el plan 401(k), tu empleador suele tomar una decisión por defecto. Si el valor de tu cuenta es inferior a…7.000$Por lo general, la ley exige que dichos fondos se transfieran automáticamente a una cuenta IRA en un “Safe Harbor”. En teoría, se trata de una cuenta de almacenamiento temporal, un lugar seguro donde guardar su dinero mientras decide qué hacer a continuación. Pero en realidad, para millones de personas, esta cuenta se ha convertido en un lugar de almacenamiento a largo plazo, pero que, en realidad, agota sus recursos para la jubilación.

La magnitud de este problema es enorme y sigue aumentando. Para el año 2030, se estima que hasta 13 millones de cuentas podrían quedar atrapadas en estos sistemas. Se trata de una cantidad impresionante, y esta situación está empeorando cada año. Cada año, hasta 2 millones de cuentas son incorporadas a estos sistemas. El sistema no funciona como una solución a corto plazo. Solo una pequeña proporción de las cuentas, el 12.8%, es movilizada durante el primer año; y solo una cuarta parte de las cuentas es movilizada después de tres años.

El costo de esta inacción es devastador. Los cuentas de ahorros de tipo “Safe Harbor” están diseñadas para preservar el capital, no para hacer que crezca. A menudo, estas cuentas incluyen tarifas mensuales altas y fijas, además de mínimos rendimientos en las inversiones. El resultado es una erosión gradual de los ahorros. Considere un único cuenta de 4,500 dólares. Si se dejara en una cuenta de tipo “Safe Harbor”, podría aumentar a solo 5,507 dólares en 45 años. Pero si ese mismo dinero se invirtiera en una cuenta tradicional del tipo 401(k), con mejor gestión, podría aumentar a más de 25,000 dólares. Es decir, la diferencia sería de más de 20,000 dólares solo en esa cuenta.

Para alguien que cambia de trabajo con frecuencia, el daño se multiplica. Si un trabajador descuida múltiples pequeños 401 (k) durante su carrera, las simulaciones de investigación crean un potencialDeficit de $90,000Se trata de una oportunidad perdida. No se trata simplemente de una pérdida de oportunidades; se trata también de un golpe directo a la seguridad futura de uno. Estas cuentas pueden convertirse en lo que los expertos llaman “cuentas inútiles”. En ese caso, las comisiones y las bajas rentabilidades pueden hacer que la cuenta se vuelva completamente nula con el paso del tiempo.

En resumen, un cuenta de retención temporal se ha convertido en una trampa permanente. El sistema depende de que usted actúe, pero la mayoría de las personas no lo hacen. No abren esas cartas, o no las entienden. Como resultado, una parte significativa de sus ahorros, ganados con mucho esfuerzo, queda depositada en una cuenta que ofrece bajos rendimientos y altos costos. De esa manera, esos ahorros se van agotando poco a poco, mientras usted sigue adelante con su vida.

Riesgo de estafa en el caso de autogestión: cuando el control se convierte en una forma de fraude.

La promesa de una IRA dirigida por usted mismo es poderosa: no es un administrador de fondos quien controla, sino que usted lo hace. Puede invertir en propiedad inmobiliaria, préstamos privados o incluso criptomonedas. Para muchos, esto se siente como tomar el control de su jubilación. Pero ese control tiene como costo un peligroso dilema: la ausencia de supervisión que usted obtiene también genera una trampa en donde la fraude puede prosperar.

La brecha regulatoria es evidente. Mientras que las inversiones tradicionales en el IRA, como las acciones, están supervisadas por la SEC, los IRAs dirigidos por el propio inversor son algo completamente diferente. La advertencia de la agencia es clara:Los activos que se encuentran en los IRA tradicionales generalmente están bajo la supervisión de la agencia correspondiente. Pero eso no ocurre con los IRA dirigidos por el cliente mismo, ya que estos carecen de transparencia.El trabajo del custodio es mantener los activos y procesar las transacciones, no comprobar el propio activo. Como señala un experto, puede surgir problemas porque algunos dueños de una IRA tienen la ilusión de que el custodio conduce una inspección cuidadosa de los activos. En realidad, el custodio es simplemente un operador de caja de depósito.

Esta configuración ha creado un mercado vasto y sin reglamentación que es fértil para la explotación. El total de activos en IRAs dirigidos por a través de un grupo comercial importante ha cruzado la cifra de $100 mil millones. Es un pool de dinero que está creciendo, y con el, un objetivo cada vez más grande para los estafadores. Los riesgos están bien documentados: falta de transparencia, limitada liquidez, y alto riesgo de fraude. Los tipos de inversiones permitidas -como las notas promisorias sin garantía que prometen retornos altísimos- son clásicos colores de advertencia.

Un caso reciente ilustra la magnitud del peligro. En mayo de 2025, la SEC presentó una demanda contra un inversor inmobiliario que, presuntamente, estaba operando una empresa ilegal.Un esquema similar al de Ponzi, que se ha mantenido durante aproximadamente 15 años. El objetivo principal era atraer a un grupo de ancianos y jubilados que pertenecían a su comunidad religiosa.La fraude se estimaba en más de $46 millones. La práctica funcionaba de la siguiente manera: dinero proveniente de IRAs autogestión de los inversores era introducido en una única cuenta controlada, donde lo utilizaban para pagar a los inversores más antiguos y financiar el estilo de vida del autor. A los inversores se les vendían falsos intereses en parterias y se fabricaban documentos fiscales, todo mientras que los custodios procesaban los códigos sin pregunta.

En resumen, la autonomía es un arma de doble filo. Ofrece diversificación y control sobre los riesgos, pero al mismo tiempo elimina la seguridad que proporciona la supervisión profesional. Cuando uno se enfrenta a este tipo de situaciones, se convierte en su propio equipo de supervisión. El mercado de 100 mil millones de dólares significa que las pérdidas potenciales por culpa de un único fraude pueden ser enormes. Para los jubilados, el riesgo no se trata solo de perder dinero, sino también de perder la seguridad que han construido durante décadas de trabajo duro.

La solución simple: revisar tus cuentas y tomar el control

La buena noticia es que estas dos armaduras de jubilación están evitables con algunas medidas inteligentes y proactivas. No se requiere un título financiero para proteger sus ahorros; solo es necesario auditar sus cuentas y tomar decisiones informadas.

Para el engaño del Safe Harbor, la solución más efectiva es usar la autoportabilidad. Esta es una nueva característica ofrecida por algunos empleadores y administradores de terceros que mueven automáticamente tu pequeña suma de 401 (k) —bajo la barra de referencia de $7,000— directamente en tu nuevo plan de jubilación del empleador.La investigación muestra que, anualmente, hasta 2 millones de cuentas son obligadas a pasar por el proceso de “Safe Harbor IRAs”.Pero la portabilidad automática ignora completamente ese problema. Es la forma más sencilla de mantener tus ahorros en un entorno gestionado, con costos bajos, donde esos ahorros pueden seguir creciendo. Si tu nuevo empleador no ofrece esta opción, pregúntale al respecto. Esta es la mejor manera de evitar que tus ahorros se queden en cuentas con altos costos y bajos rendimientos.

Para cualquier tipo de IRA que abran, ya sea un Roth, tradicional o auto dirigido, mantenga lazos con las grandes firmas de intermedio establecidas. Los expertos recomiendan constantementeCharles Schwab, Fidelity y Vanguardcomo las opciones más competitivas. Estos gigantes ofrecen tarifas más bajas, un mejor control y una amplia gama de opciones de inversión sueltas. Son el equivalente financiero de una tienda de comestibles bien gestionada: conoce los precios, los pasillos están claros y es poco probable que te vendan un producto misterioso.

Lo importante es verificar la estructura de los costos y las opciones de inversión antes de abrir cualquier cuenta IRA. Una regla de oro es: si el calendario de tarifas es complejo o las opciones de inversión parecen poco claras, eso es un señal de alerta. Como señala un experto financiero, tarifas excesivamente altas en relación con el valor que ofrecen los productos pueden ser un problema. Lo que se busca es transparencia y flexibilidad, no un laberinto de costos ocultos. Evite productos complejos o especializados, a menos que entienda completamente sus características y que estén alineados con sus objetivos a largo plazo.

Para que el tema de la seguridad en el retiro sea una realidad, es importante hacer algunos cálculos. Toma 30 minutos para revisar tus cuentas. Si ves que algunos de tus viejos planes 401(k) todavía están en un IRA de Seguro de Puerto, trata de asegurarte de que puedas transferirlos automáticamente, o de inmediato, a un nuevo plan. Al abrir un nuevo IRA, elige una compañía grande y lee detenidamente las condiciones de los comisiones. Siempre que tomes el control, protegerás tus ahorros de la acumulación lenta de comisiones y de la sorpresa inesperada de fraude.