Dos trampas del IRA que podrían arruinar tu jubilación para el año 2030

Cuando dejas un trabajo, especialmente si tienes poco saldo en el plan 401(k), tu empleador suele tomar una decisión por defecto. Si el valor de tu cuenta es inferior a…$7.000Por lo general, la ley exige que esos fondos sean transferidos automáticamente a una cuenta IRA de “Safe Harbor”. En teoría, se trata de una cuenta de almacenamiento temporal, un lugar seguro donde guardar el dinero mientras se decide qué hacer a continuación. En realidad, para millones de personas, esta cuenta se ha convertido en un lugar de almacenamiento a largo plazo, pero que, en realidad, agota los fondos de las personas que lo utilizan.

El alcance de este problema es enorme y en aumento. Para 2030, se estima que 13 millones de cuentas por un valor de $43 billones podrían haberse quedado atrapados en estas cuentas. Es una suma impresionante y que está aumentando. Cada año, hasta 2 millones de cuentas son forzadas a entrar en estas IRAs, y el sistema no está funcionando como solución a corto plazo. Solo una fracción mínima, tan solo el 12,8% de las cuentas desplazadas, son transferidas en el primer año, y solo el 25% son transferidas después de tres años.

El costo de esta inactividad es devastador. Los cuentas de ahorro tipo “Safe Harbor” están diseñadas para preservar el capital, no para hacer que crezca. A menudo, estas cuentas incluyen comisiones mensuales elevadas y retornos de inversión mínimos. El resultado es una erosión lenta de los ahorros del cliente. Piense en un único cuenta de $4,500. Si se mantuviera en una cuenta de ahorro tipo “Safe Harbor”, podría aumentar hasta $5,507 en 45 años. Pero si ese mismo dinero se hubiera invertido en una cuenta tradicional 401(k), con mejor gestión, podría haber aumentado a más de $25,000. Es decir, la diferencia sería de más de $20,000 solo con esa cuenta.

En cuanto a alguien que cambia de empleo con frecuencia, el daño se agrava. Si un trabajador no administra varias pequeñas ahorros de 401(k) a lo largo de su carrera, los modelos de investigación descubren que podríaFalta de $90,000Es una oportunidad perdida… No se trata simplemente de una pérdida de dinero, sino también de un golpe directo a la seguridad futura de uno. Estos cuentas pueden convertirse en lo que los expertos llaman “cuentas inútiles”. En esos casos, las comisiones y las bajas rentabilidades pueden hacer que el capital se vaya completamente al vacío, hasta llegar a cero.

Para resumir, un cajero de depósito temporal se ha convertido en una trampa permanente. El sistema se basa en que usted actúe, pero la mayoría de las personas no lo hacen. No abren la carta, o no la entienden. El resultado es que una parte importante de su ahorro apegado se encuentra en un cajero de bajo rendimiento y alto gasto, llena de agua mientras usted continúa.

Riesgo de estafa "autocontrolada": cuando el control desbordará y se transformará en fraude

La promesa de un IRA autogestionado es potente: tú, no un administrador de fondos, eres el encargado de hacerlo. Puedes invertir en inmuebles, préstamos personales, o incluso en criptomonedas. Para muchos, esto se siente como tomar control de su jubilación. Pero ese control viene con una mala combinación de riesgos. El propio hecho de no tener supervisión que te dé la libertad también crea un punto débil donde la estafas puede florecer.

La brecha regulatoria es evidente. Mientras que las inversiones tradicionales en el IRA, como las acciones, están bajo la supervisión de la SEC, los IRAs dirigidos por el propio inversor son algo completamente diferente. El aviso emitido por la agencia es claro:Los activos que se encuentran en los IRA tradicionales generalmente están bajo la supervisión de la agencia correspondiente. Pero eso no ocurre con los IRA dirigidos por el cliente, ya que estos carecen de transparencia.El trabajo de la custodia es conservar los activos y procesar las transacciones, no verificar el propio producto de inversión. Como menciona un experto, pueden surgir problemas porque algunos propietarios de IRA tienen la ilusión de que la custodia realiza una diligencia sobre inversión. En realidad, la custodia no es más que un mero operador de cajas de seguridad.

Esta configuración ha creado un mercado vasto, no regulado y que está listo para ser explotado. El total de activos de las IRAs autogestión controladas por un grupo comercial importante ha cruzado de poco el umbral de $100 mil millones. Se trata de una clara evidencia de la presencia de un grupo de dinero en crecimiento que es una meta cada vez más atractiva para los fraudes. Los riesgos son bien documentados: falta de rendición de cuentas, de liquidez, y un alto riesgo de fraude. Los tipos de inversiones permitidas, como los certificados sin garantía que prometen rendimientos exorbitantes, son clásicos ejemplos de aviso de problemas.

Un caso reciente ilustra la magnitud del peligro. En mayo de 2025, la SEC presentó una demanda contra un inversor inmobiliario que, presuntamente, estaba operando en el sector inmobiliario.Esquema de adivinanzas parecido al del señor Ponzi que lleva unos 15 años, con especial objetivo en grupo de personas de edad, jubiladas, de su comunidad de parroquiaSe estima que la fraude estuvo en el rango de los $46 millones. El esquema funcionó mediante la canalización de dinero desde bajas IRAs autogestionadas de los inversores hacia una única cuenta controlada, donde se usaba para pagar a inversores anteriores y financiar el estilo de vida del perpetrador. A la inversores se les vendió el "falso interés de la asociación" y se fabricaron documentos fiscales, todo mientras los custodios procesaban los depósitos sin remordimiento.

En resumen, la autonomía en la gestión de los asuntos personales es una herramienta con dos caras: ofrece diversificación y control sobre las decisiones, pero al mismo tiempo elimina la seguridad que proporciona la supervisión profesional. Cuando uno se adentra en este espacio, se convierte en su propio equipo de supervisión. El mercado de 100 mil millones de dólares significa que las posibles pérdidas debido a un único fraude pueden ser enormes. Para los jubilados, el riesgo no se limita a perder dinero; también implica perder la seguridad que han ganado durante décadas de trabajo duro.

La solución sencilla: realice una auditoría de sus cuentas y tome el control de ellas.

La buena noticia es que estas dos cadenas de retiro pueden evitarse con ciertas medidas inteligentes y proactivas. No es necesario que seas un especialista en finanzas para proteger tu fortuna; solo debes auditorizar tus cuentas y tomar decisiones informadas.

Para la trampa de Safe Harbor, la solución más efectiva es utilizar la posibilidad de portabilidad automática. Se trata de una nueva función que ofrecen algunos empleadores y administradores por terceros, que automáticamente transfiere su pequeña cantidad en 401 (k) —la que se ubica debajo del umbral de $7.000— directamente al plan de jubilación del nuevo empleador cuando cambia de trabajo.La investigación muestra que hasta 2 millones de cuentas anualmente son forzadas a ingresar en los retiros de ahorros seguros.Pero la portabilidad automática evita totalmente ese desafío. Es la forma más simple de mantener su dinero en un entorno gestionado y con tarifas bajas, donde pueda seguir creciendo. Si su nuevo empleador no lo ofrece, pregúntele sobre ello. Esta es la única mejor acción para evitar que sus ahorros se alojen en una cuenta con tarifas elevadas y bajas tasas de retorno.

Para cualquier tipo de IRA que abran-que sea un Roth, tradicional o auto-direc-tivo-prefieren los grandes y establecidos firmas de intermediación financiera. Los expertos constantemente recomiendanCharles Schwab, Fidelity y VanguardSon las opciones más competitivas. Estos proveedores ofrecen tarifas más bajas, mejor supervisión y una amplia gama de opciones de inversión sencillas. Son como un “supermercado bien administrado” en el ámbito financiero: se conocen los precios, los pasillos están organizados de manera clara, y es poco probable que te vendan algo que no sea claramente identificable.

Lo importante es verificar la estructura de las comisiones y las opciones de inversión antes de abrir cualquier cuenta IRA. Una regla de oro es: si el cronograma de comisiones es complejo o las opciones de inversión parecen poco claras, eso es un señal de alerta. Como señala un experto financiero, las comisiones excesivamente altas en relación con el valor ofrecido pueden ser un problema. Lo que quieres es transparencia y flexibilidad, no un conjunto de costos ocultos. Evita los productos complejos o especializados, a menos que comprendas completamente sus características y que estén alineados con tus objetivos a largo plazo.

Lo principal es que la seguridad en la jubilación no es automática. Se requiere un poco de trabajo. Toma 30 minutos para auditar tus cuentas. Ve si hay 401(ks viejos que se encuentran en un IRA Safe Harbor. Si es así, explora la portabilidad automática o una transferencia directa a un nuevo plan. Al abrir una nueva IRA, elige una corporación importante y lee los detalles de las tarifas. Al tomar el control ahora, protegerás tus ahorros de las sucesivas reducciones de las tarifas y de la sorpresa brusca de la fraude.