Requisitos de ingresos para las hipotecas: una guía completa

Al solicitar una hipoteca, los prestamistas evalúan varios factores para determinar su elegibilidad y el monto del préstamo que puede pagar. Uno de los aspectos más críticos que consideran es su situación laboral y estabilidad. Comprender cómo sus ingresos afectan su solicitud de hipoteca le puede ayudar a tomar decisiones informadas y a aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación. En este artículo, analizaremos los requisitos de ingresos para la aprobación de una hipoteca, el impacto de los diferentes tipos de hipotecas sobre las necesidades de ingresos y las estrategias para que las personas con ingresos fluctuantes o no tradicionales califiquen para obtener una hipoteca.



Requisitos de ingresos para la aprobación de hipotecas

Los prestamistas utilizan varios factores para evaluar sus ingresos y determinar si son elegibles para una hipoteca. Estos factores incluyen:

1. Ingreso anual: los prestamistas suelen analizar su ingreso anual bruto, que es su ingreso total antes de impuestos y deducciones. En Canadá, una persona generalmente puede calificar para una casa que cueste alrededor de 4,5 veces su ingreso anual. Por ejemplo, si gana $100,000 como individuo o un total para la casa, es posible que pueda comprar una casa que cueste hasta $450,000.
2. Estabilidad de ingresos: Los prestamistas prefieren solicitudes de personas con ingresos estables y consistentes. Quieren ver que tiene una fuente fiable de ingresos y que su empleo es estable. En el caso de personas que trabajan por cuenta propia, los prestamistas pueden utilizar la media de los últimos dos años de ingresos para determinar su elegibilidad.
3. Estabilidad laboral: los prestamistas también evalúan su historial laboral y estabilidad laboral. Un historial de empleo consistente demuestra que es menos probable que usted no pueda cumplir con sus pagos de la hipoteca.
4. Relación de ingresos a deuda (RDI): La relación de ingresos a deuda (RDI) es una variable de gran importancia que los prestamistas consideran al revisar las solicitudes de hipotecas. Representa el porcentaje de los ingresos brutos mensuales del deudor que se destina al pago de deudas, incluida la hipoteca. Un RDI más bajo indica que un deudor tiene más ingresos disponibles para cubrir los gastos de mantenimiento y las costosas sorpresas, lo que lo convierte en un candidato menos riesgoso para una hipoteca. Los prestamistas suelen buscar un RDI del 43 %o menos para aprobar una hipoteca.

Tipos de hipotecas y requisitos de ingresos

Los distintos tipos de hipotecas se ajustan a las diferentes solicitudes de ingreso y necesidades de flujo de efectivo. De esta manera, los diferentes tipos de hipotecas se pueden adecuar a los inversores orientados a la generación de ingresos:

1. Hipotecas de tasa fija: estas hipotecas ofrecen una tasa de interés constante durante el plazo del préstamo, que generalmente oscila entre 5 y 30 años. Esta previsibilidad permite que los inversores enfocados en los ingresos planifiquen sus pagos de hipoteca con mayor precisión, ya que sus pagos de capital e intereses siguen siendo los mismos durante el plazo del préstamo. Esto es particularmente beneficioso para los inversores que dependen de ingresos de alquiler constantes para cubrir los pagos de su hipoteca.
2. Hipotecas con tasa ajustable (ARM): las hipotecas con tasa ajustable tienen un periodo inicial de tasa fija (por ejemplo, de 5, 7 o 10 años) después del cual la tasa de interés se ajusta anualmente según las condiciones del mercado. Las hipotecas con tasa ajustable suelen tener tipos de interés iniciales más bajos que las hipotecas con tasa fija, lo cual las hace atractivas para los inversores con ingresos más bajos o para aquellos que buscan reducir su desembolso de efectivo inicial. Sin embargo, el riesgo de incrementos de las tasas de interés después del periodo de tasa fija inicial puede afectar al flujo de efectivo del inversor.
3. Hipotecas de solo intereses: con estas hipotecas, el prestatario solo paga los intereses del préstamo durante un periodo determinado, después del cual debe pagar el capital y los intereses. Las hipotecas de solo intereses permiten a los inversores reducir los pagos mensuales, lo que les permite preservar el flujo de efectivo para otras inversiones o gastos. No obstante, no se acumula capital en la propiedad y el saldo principal sigue siendo el mismo hasta que termina el periodo de solo intereses.

Estrategias para personas con ingresos fluctuantes o no tradicionales

Para las personas con niveles de ingresos inestables o no tradicionales, como los trabajadores por cuenta propia, autónomos o temporales, demostrar la estabilidad de los ingresos es crucial para poder acceder a una hipoteca. A continuación, se presentan algunas estrategias efectivas para lograr este objetivo:

1. Proporcione un historial de ingresos constante: Los prestamistas generalmente buscan un ingreso constante a lo largo de un periodo, que suele ser de dos años. En el caso de las personas que prestan sus servicios a terceros, el prestamista utilizará el promedio de los últimos dos años de ingresos para determinar la elegibilidad. Por lo tanto, mantener un ingreso constante o exhibir un aumento constante de los ingresos puede ayudar a demostrar estabilidad.
2. Mantener un buen puntaje de crédito: contar con un excelente puntaje de crédito puede compensar cualquier preocupación sobre la estabilidad de los ingresos. Un puntaje de crédito más alto indica que usted es responsable con sus finanzas y puede manejar sus deudas.
3. Ahorre para un pago inicial más alto: Un pago inicial más alto puede reducir la relación deuda/valor, lo cual hace que su solicitud de hipoteca sea más atractiva para los prestamistas. Esto puede ayudar a compensar cualquier inquietud sobre la estabilidad de los ingresos.
4. Diversifique sus flujos de ingresos: Si es posible, diversifique sus fuentes de ingresos para crear una imagen financiera más estable. Esto puede ayudar a mitigar los riesgos asociados con depender de una sola fuente de ingresos.
5. Considere opciones de préstamos alternativas. Algunos prestamistas se especializan en trabajar con personas que trabajan por cuenta propia y pueden tener requisitos de ingresos más flexibles. Investigue opciones de préstamos alternativos para encontrar a un prestamista que tenga más probabilidades de aprobar su solicitud de hipoteca.

En resumen, comprender los requisitos de renta para la aprobación de una hipoteca es esencial para las personas que buscan comprar una casa. Al familiarizarse con los diferentes tipos de hipotecas e implementar estrategias para demostrar estabilidad de la renta, las personas con renta fluctuante o no tradicional pueden aumentar sus posibilidades de aprobar un crédito hipotecario.