Reparaciones en el hogar al 70%: Una guía sencilla para utilizar sus ahorros o su propio hogar para hacer las reparaciones necesarias.

El sueño de tener una casa sin hipotecas en la jubilación a menudo conlleva una sorpresa financiera. Una vez que las cuotas mensuales cesan, el verdadero costo de poseer una casa no desaparece; simplemente cambia de forma. Para el jubilado promedio, la factura anual para mantener una casa habitable supera…$9,000 al añoEse dinero debe provenir de ahorros o de una renta fija, y no de un salario.

Esto crea una situación difícil. Por un lado, tenemos la realidad ineludible de tener un parque de viviendas que está envejeciendo. La casa promedio en los Estados Unidos ahora…40 años de edadEs decir, los techos, los sistemas de calefacción y las tuberías están llegando al final de su vida útil. Como resultado, las reparaciones se vuelven más frecuentes y costosas. Por otro lado, la presión financiera también aumenta. Un estudio reciente muestra que casi dos de cada cinco estadounidenses (39%) han pospuesto o evitado realizar las reparaciones necesarias para ahorrar dinero. Este número es un aumento significativo en comparación con el 27% del año anterior. No se trata solo de conveniencia; esto es señal de la presión presupuestaria que enfrentan muchos jubilados.

El problema se agrava porque estos costos están ocultos, pero son evidentes a primera vista. No se trata de una sola factura, sino de un flujo constante de gastos: impuestos sobre la propiedad, servicios públicos, seguros, mantenimiento del césped, y la necesidad constante de reservar dinero para proyectos futuros. Cuando los ingresos de una persona jubilada son fijos, cada dólar gastado en reparaciones o en comprar un nuevo sistema de calefacción se convierte en dinero que no puede ser utilizado para gastos personales o para la atención médica. El hecho de que los edificios estén en estado de deterioro significa que estos gastos seguirán aumentando. Además, el hecho de posponer estas reparaciones solo puede convertir algo que podría ser manejable en una situación catastrófica que consume todo el dinero disponible. En resumen, la casa “gratuita” requiere un flujo de fondos constante para su mantenimiento. Esta realidad puede erosionar rápidamente las economías de una persona jubilada si no se planea adecuadamente.

Las dos opciones principales son: vender las acciones o aprovechar el patrimonio de la vivienda.

Cuando el techo necesita reparaciones o cuando la caldera ya está en su fase final de vida, hay dos fuentes principales de ingresos: tu cartera de inversiones o tu casa. Cada uno de estos caminos tiene sus propias características, efectos inmediatos y consecuencias a largo plazo, que influyen en tu futuro financiero.

La primera opción es vender las acciones. Se trata de una retirada directa de tu riqueza actual. El impacto inmediato es simple: obtienes dinero para cubrir los gastos de reparación. Pero las consecuencias a largo plazo son negativas: se reduce permanentemente el potencial de crecimiento de tu cartera de inversiones. Al vender las acciones, te aseguras los ganancias obtenidas, pero al mismo tiempo eliminas ese capital de la capacidad del mercado para crecer con el paso del tiempo. Para los jubilados, esta es una elección difícil. La cartera de inversiones necesita crecer más rápidamente que la inflación, para poder ayudar a extender los ahorros durante un período de jubilación largo. Vender acciones para cubrir gastos de reparación significa utilizar el crecimiento futuro para pagar gastos presentes, lo que puede acelerar la disminución de tus ahorros.

La segunda opción es utilizar el valor de su vivienda como garantía. Esto implica utilizar la riqueza que habrá acumulado en su vivienda como colateral. Existen dos métodos comunes para ello: un préstamo basado en el valor de la vivienda, que proporciona una cantidad fija al inicio del préstamo, con una tasa de interés fija y pagos mensuales predecibles. La línea de crédito basada en el valor de la vivienda funciona más como una línea de crédito rotativa, lo que permite obtener dinero cuando sea necesario, generalmente con tasas de interés variables. En general, ambos métodos tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, ya que su vivienda sirve como garantía del préstamo. Por lo tanto, podrían ser una forma más económica de obtener dinero para realizar reparaciones importantes en su vivienda.

Un tercer instrumento, más especializado, es el préstamo inversor. Este consiste en convertir el valor de la propiedad en efectivo, sin la necesidad de realizar pagos mensuales relacionados con la hipoteca. Los fondos se reciben generalmente como una suma única, en forma de pagos mensuales o como un crédito. La contrapartida es clara: obtienes dinero ahora, pero pierdes el valor que queda en tu casa. Ese valor, que podría haber sido transmitido a los herederos o utilizado para cubrir necesidades futuras, ahora se utiliza para pagar las reparaciones del momento. El saldo del préstamo no se debe pagar hasta que te mudes, vendas la casa o fales.

La decisión más importante, entonces, es cuál es el momento adecuado para invertir tu riqueza. Vender acciones implica utilizar el capital actual para satisfacer necesidades momentáneas, sacrificando así el crecimiento futuro. Aprovechar la propiedad inmobiliaria implica utilizar el valor futuro de esa propiedad para satisfacer necesidades actuales. Pero esto implica también la obligación de endeudarse o reducir tu patrimonio. Para reparaciones ocasionales, un préstamo sobre la propiedad inmobiliaria puede ser una opción viable. Para una persona jubilada que no tiene herederos y que necesita un flujo de efectivo garantizado, un hipotecario inverso puede ser una opción viable. La elección depende de tu tolerancia al riesgo, de tu cronología y de cuánto de tu futuro estás dispuesto a sacrificar por la tranquilidad del presente.

Preguntas críticas que deben plantearse antes de pedir prestado algo.

Antes de firmar el documento necesario para obtener un préstamo sobre la propiedad, un HELOC o un hipotecario inverso, revise esta lista de verificación práctica. Estas preguntas ayudan a distinguir las acciones financieras sensatas de aquellas que pueden convertirse en una trampa costosa.

1. Prueba de asequibilidad: ¿Puedes realmente pagar la nueva factura? Esta es la comprobación más importante. Un nuevo préstamo implica un nuevo pago mensual, y ese pago debe provenir de tu ingreso fijo para la jubilación. Debes poder cubrir ese gasto, además de los impuestos sobre la propiedad, las primas de seguro y otros gastos necesarios. Recuerda que…Es necesario que pagues los gastos relacionados con tu propiedad a tiempo: tales como los impuestos sobre la propiedad y el seguro para propietarios de viviendas.Si no puedes hacerlo, el prestamista podría intervenir, pero eso reducirá los fondos que obtienes del préstamo. En resumen: si el nuevo pago te lleva a una situación de escasez de efectivo, pedir dinero prestado no es una solución; es simplemente un problema más.

2. La prueba de propósito: ¿Es esta reparación una necesidad o un lujo? No todos los proyectos de reparación en el hogar son iguales. Debe centrarse en aquellas reparaciones que mejoren su seguridad y su capacidad para permanecer en su casa. Programas como…Reconstruir juntosExisten casos en los que se priorizan las reparaciones relacionadas con la salud y la seguridad del hogar, como pasos rotos, cables defectuosos o techos que gotean. Si la reparación corresponde a esa categoría, entonces es una buena opción utilizar el dinero de la hipoteca para ese fin. Pero si la reparación es puramente estética, como un nuevo revestimiento en la cocina o una nueva capa de pintura, es mejor ahorrar para ese gasto o buscar una alternativa más económica. Pedir dinero prestado para realizar mejoras de lujo es un mal uso del valor de tu casa.

3. El test de movilidad: ¿Qué pasa si necesitas mudarte? Esto es especialmente importante en el caso de los préstamos hipotecarios. Estos préstamos están diseñados para ser utilizados en la vivienda principal. Solo se puede estar ausente durante un cierto período de tiempo. Si estás ausente por más de dos meses pero menos de seis meses, debes notificar al prestamista. Si estás ausente por más de seis meses, por razones no relacionadas con motivos médicos, el préstamo pierde su validez. Esta regla puede limitar gravemente tu flexibilidad. Si estás considerando mudarte, tal vez sea mejor optar por un préstamo de valor inmobiliario o un préstamo hipotecario a largo plazo, ya que estos préstamos no tienen los mismos requisitos de residencia estrictos. Piensa en tus planes futuros antes de decidir contratar algún tipo de préstamo con estas restricciones.

Qué ver: Programas y cambios en las políticas

Además de las opciones de préstamo, existen varios factores externos que pueden influir en la decisión de un jubilado sobre cuándo y cómo financiar las reparaciones necesarias. Estos no son simplemente factores irrelevantes; son elementos que pueden generar urgencia o abrir nuevas posibilidades.

En primer lugar, existen programas gratuitos o de bajo costo que abordan directamente la crisis de asequibilidad.Reconstruir juntosEs una organización sin fines de lucro que proporciona reparaciones en viviendas, sin ningún costo para los propietarios de viviendas que reúnan los requisitos necesarios. Muchos de esos propietarios son personas mayores. La prioridad de estas organizaciones es garantizar la seguridad y la salud de las viviendas, eliminando problemas como escalones rotos, cableado defectuoso o techos agrietados. Dado que los voluntarios realizan la mayor parte del trabajo, estas organizaciones pueden utilizar sus recursos limitados de manera más eficiente. Este es un recurso importante para reparaciones realmente necesarias, no algo lujoso. Otras opciones incluyen la Agencia Local de Ageing, que puede ayudarte a obtener subvenciones o fondos directos, así como el programa de Reparación de Viviendas, que ofrece préstamos y subvenciones a ancianos de bajos ingresos en áreas rurales. Estos programas existen porque el problema es muy común: casi dos de cada cinco estadounidenses prefieren no hacer reparaciones para ahorrar dinero.

En segundo lugar, existe un plazo límite para obtener fondos de otra fuente potencial: los créditos fiscales. Las pruebas indican que…Créditos fiscales que vencen el 31 de diciembreEstos créditos incentivan las mejoras que aumentan la eficiencia energética de los edificios. Estos créditos pueden reducir significativamente el costo de reemplazar un sistema de calefacción o de instalar ventanas nuevas. La fecha de vencimiento sirve como un incentivo claro para actuar antes de que termine el año. Si está considerando realizar una reparación que también pueda obtener un crédito, posponerla significa perder la oportunidad de obtener un descuento directo. No se trata de tomar dinero prestado; se trata de utilizar un incentivo gubernamental para hacer que las mejoras necesarias sean más asequibles.

Por último, hay un aumento constante y anual en tu flujo de caja.Ajuste por el costo de vida del 2.8 por ciento (COLA)El programa de Seguridad Social comenzó a funcionar en enero de 2026, con beneficios que se pagarán desde ese momento. Para los 75 millones de estadounidenses que reciben estos pagos, se trata de un aumento directo y garantizado en sus ingresos. Aunque esto no será suficiente para cubrir reparaciones importantes, al menos proporciona un poco más de flexibilidad cada mes. Es un incremento pequeño, pero significativo, en una renta fija. Esto puede ayudar a poder pagar un nuevo préstamo o a ahorrar para realizar reparaciones, sin que sea necesario reducir el monto del capital invertido.

En resumen, el momento adecuado es crucial. La combinación de una creciente cantidad de reparaciones que necesitan ser realizadas, la fecha límite para los créditos fiscales y un aumento en los ingresos anuales crea una oportunidad única. Un jubilado debe evaluar sus necesidades de reparación teniendo en cuenta estos factores. ¿Podría alguna solución relacionada con la seguridad y la salud estar cubierta por algún programa gratuito? ¿Debería realizarse una actualización energética antes de que expire el crédito? Y cómo encaja el nuevo pago basado en el costo promedio de la vivienda en el presupuesto para un posible préstamo? Al considerar estos factores, un jubilado puede tomar decisiones más estratégicas y menos reactivas.